Как получить ипотеку неработающему гражданину — есть ли шанс?

Варианты кредитования

Воспользоваться стандартными предложениями для трудоустроенных заемщиков – безработным трудно. Однако можно повысить шанс на одобрение заявки. Например, заемщик может предоставить дополнительный залог или привлечь поручителей.

Предоставление квартиры в залог

Довольно часто ипотека безработным предоставляется под залог квартиры. Помимо покупаемого жилья, банк может затребовать дополнительное обеспечение. Если гражданин живет за счет сдачи недвижимости в аренду, он может передать квартиру в обременение. Это позволит увеличить размер доступной суммы.

Залоговое имущество должно быть обязательно застраховано. Дополнительно банк может потребовать приобрести полис, защищающий жизнь и здоровье гражданина. Заемщик может отказаться от страхования. Но тогда банк откажет в выдаче кредита. Заемщику проще согласиться с условиями организации. Однако если он впоследствии расторгнет договор со страховщиком, то банк может увеличить размер процентной ставки по кредиту.

Предоставление вклада в качестве залога

При наличии солидного депозита ипотека безработным предоставляется на общих условиях. Вклад выступает в качестве гарантии своевременного расчета с банком. Если человек не внесет очередной платеж по ипотеке, средства заблокируют и начнут списывать в счет долга. Обычно так поступает:

1. Сбербанк.
2. Газпром.
3. ВТБ 24.

Альтернативные способы

Если у гражданина нет залогового имущества и постоянного дохода, то банк включит его в список неплатежеспособных клиентов. Специальных программ для безработных не существует. Гражданин может привлечь в процедуре оформления работающих лиц. Можно оформить кредитный договор и квартиру на одного из них. Когда долг за жилье будет погашен, останется переписать недвижимость на себя.

Однако далеко не все соглашаются брать кредитное бремя на себя. Также существует риск, что гражданин, на которого была оформлена недвижимость, откажется переоформлять ее в будущем.

Наличие материнского капитала повышает шанс на одобрение заявки. Однако чтобы получить кредит должны работать оба супруга. Материнский капитал можно направить в качестве стартового платежа или погасить с его помощью проценты по ипотеке.

Если у человека имеется доход, его необходимо подтвердить. Ипотека безработным может быть оформлена на основании справки о доходах по форме банка. Зарплатные клиенты могут рассчитывать на повышение шанса, на одобрение заявки. Подтверждать факт официального трудоустройства им не нужно.

Как можно подтвердить свою платежеспособность при «черной» зарплате

Как взять ипотеку без настоящего, официального трудоустройства? Что если вы получаете зарплату «по черному»?

В первую очередь лицу следует подтвердить банку наличие платежеспособности.

Для того чтобы подтвердить возможность погасить заем, можно представить:

• Документы о получении заемщиком денежных средств.
• Договоры гражданско – правового характера об оказании услуг или выполнении работ. Составить такой документ допустимо даже том случае, когда работа выполняется, без соответствующей записи в трудовом документе.
• Акт о выполнении работы или оказанию услуги.
• Выписку с банковских счетов о зачислении денежных средств.
• Соглашения об аренде или найме помещений (в тех случаях, когда лицо осуществляет сдачу помещений, которые находятся у него на правах собственности);
• Документы о назначении и получении социальных выплат или пособий.
• Декларации о доходах, за предшествующие обращению годы (представляется теми, кто ведет частную практику и вносит в бюджет обязательные налоговые платежи).
• Документы, подтверждающие наличие ценных бумаг, которые приносят их владельцу доход.

Потребительский займ, как альтернатива ипотечному кредитованию

​Итак, как взять ипотеку, если работаешь не официально и не имеешь возможности воспользоваться ни одним из предложенных способов? В качестве альтернативного варианта можно рассмотреть оформление потребительского кредита для приобретения жилья. В процессе оформления данного кредитного продукта возникает значительно меньше проблем.

Как правило, некоторые кредитные организации выдают подобные кредиты для официально не трудоустроенных лиц. В данном случае клиенту будет предложено заполнить соответствующую анкету, которая и будет являться юридически оформленным контрактом между банком и заемщиком. В этом документе будут прописаны условия выдачи кредита, сроки его погашения, а также особенности применения штрафных санкций при условии несвоевременного погашения платежей.

Внесение первоначального взноса в рамках ипотеки по двум документам

Работая в условиях конкуренции, банки оказываются вынужденными идти на уступки клиентам. Так ряд российских банков с большими активами практикует оформление ипотеки по двум документам.

В качестве первого документа обязателен паспорт РФ, а вторым документом по требованию финансовой организации может быть:

• СНИЛС;
• ИНН;
• Загранпаспорт;
• Водительское удостоверение;
• Военный билет.

Такое оформление ипотеки доступно и безработному. Однако, кредитуя заемщика по двум документам, банк стремится к снижению собственных рисков. Отличительные особенности такой ипотеки:

1. повышенная в сравнении со стандартной процентная ставка;
2. крупный первоначальный взнос.

Кредит без постоянной работы

Можно решить проблему, как получить ипотеку без официальной постоянной работы. Финучреждение принимает в качестве подтверждения контракты, подписанные на ограниченный срок.

Сейчас государственные органы активно обсуждают проблему о том, что делать с самозанятым населением. Многие граждане работают сами на себя, доход не показывают, ИП открывать не спешат. Правительство предлагает показать свой доход. Регистрироваться можно по упрощенной форме. Самозанятое население легально может совмещать работу по трудовому контракту и договору найма. При этом гражданин так и не будет иметь статус частного предпринимателя. Полный перечень направлений деятельности содержит ст. 346.23 Налогового кодекса.

Желающие приобрести патент смогут это сделать за 20 тыс. рублей. Действителен патент будет в течение одного года.

Вопрос, можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства, не всегда получается решить, поэтому имеет смысл оформить свой статус.

После можно подавать заявку. Некоторые кредитные организации щепетильно подходят к рассмотрению документов, ведь им нужны гарантии, что человек сможет успешно вести бизнес. Нужны справки о занятии предпринимательской деятельностью на протяжении 2-3 лет.

Если гражданин только недавно официально оформил документы, возможно, придется некоторое время подождать. Срок подачи заявки следует отложить на год-два, чтобы показать, что бизнес идет успешно, нет поводов сомневаться в благонадежности заемщика.

Вопрос, как взять ипотеку если не работаешь нигде официально, можно решить, но требования банка придется учитывать.

Финучреждения охотно выдают ипотечные кредиты врачам и адвокатам. Остальные граждане также имеют шансы, если готовы засветить свой доход.

Условия предоставления ипотеки

Специальное предложение банка «Ипотека по двум документам» предназначено для заемщиков, у которых нет:

• официальных доходов (получают «серый» доход);
• желания возиться с подготовкой пакета документов;
• открытых вкладов в Сбербанке;
• зарплатной или пенсионной карты Сбербанка;
• иных источников прибыли, которые можно было бы подтвердить документально.

Специальное предложение банка распространяется на следующие кредитные продукты:

1. «Приобретение готового жилья – Единая ставка» (на первичном и вторичном рынке жилой недвижимости).
2. «Приобретение строящегося жилья» (покупка квартиры у застройщика на начальных этапах строительства путем подписания Договора долевого участия).

Те, кто решит воспользоваться специальным предложением Сбербанка и оформить ипотеку по двум документам, могут получить выбранный ими кредитный продукт на базовых условиях ипотечного кредитования или же в рамках действующих акций. На сегодняшний день Сбербанк предлагает две акционные программы ипотечного кредитования:

• акция на новостройки – выгодные условия кредитования клиентов, приобретающих жилье в новостройках;
• акция для молодых семей – особые условия ипотечного кредитования семей, у которых обоим супругам или одному из них менее 35 лет.

Ипотеку по двум документам в Сбербанке можно оформить на следующих условиях:

1. Взять в кредит можно минимум 300 тысяч рублей.
2. Максимальная сумма ссуды, на которую может рассчитывать клиент, составляет 15 миллионов рублей, но исключительно для заемщиков, покупающих жилье в пределах городов Москва и Санкт-Петербург. Для тех клиентов, которые решили обзавестись жилплощадью в любом другом уголке страны, данный показатель равняется 8 миллионам рублей.
3. Необходимо иметь на руках собственные средства на сумму, равную 50% от суммы ипотеки, чтобы внести первоначальный взнос по кредиту, но можно и больше.

Порядок получения кредита

Для получения займа под залог недвижимого имущества на особых условиях, необходимо:

1. Заполнить заявление установленной формы, аккуратно, разборчиво и без ошибок внеся туда все анкетные данные (при возникновении некоторых затруднений во время заполнения анкеты стоит проконсультироваться с сотрудником Сбербанка лично или в телефонном режиме).
2. Обратиться в ближайшее банковское отделение к кредитному эксперту, имея при себе все необходимые бумаги (паспорт, заявление и др.).
3. Сотрудник кредитного отдела обязан принять документы и отправить их на рассмотрение.
4. Обычно данная процедура длится несколько рабочих банковских дней (от 2 до 5).
5. О решении банка заявитель будет уведомлен лично, а в случае одобрения заявки, он будет приглашен в отделение для обсуждения условий кредитования и подписания соответствующего соглашения.
6. Заемщику необходимо подготовить всю документацию по объекту недвижимости, для приобретения которого оформляется ссуда.
7. При наличии всех необходимых бумаг, банк предложит заключить кредитный договор.
8. Документ нужно внимательно изучить, не стесняясь уточнять все непонятные моменты у менеджера и, если все понятно и заемщик со всем согласен, можно поставить свою подпись под ним.
9. Далее необходимо будет обсудить и подписать еще два обязательных соглашения – договор предоставления обеспечения по ипотеке и договор страхования.
10. После того, как стороны придут к обоюдному согласию и все бумаги будут подписаны, кредитор перечислит сумму ссуды на счет заемщика.

Преимущества специального предложения

Несмотря на то, что для получения ипотечного займа по двум документам понадобится внести половину суммы в качестве первоначального взноса, это предложение от Сбербанка имеет ряд преимуществ:

• если им решит воспользоваться зарплатный клиент банка, то чтобы подать заявку на получение ипотеки, достаточно предоставить только свой паспорт гражданина РФ;
• чтобы повысить шансы на одобрение займа и увеличить его сумму, можно привлечь нескольких созаемщиков (общее количество созаемщиков не может быть больше трех человек), банк учтет этот фактор при рассмотрении заявки;
• существует масса удобных и мгновенных способов погашения задолженности по ипотеке (информационно-платежный терминал, банкомат, «Сбербанк Онлайн», мобильное приложение и др.), достаточно только внести нужную сумму на счет в Сбербанке, после чего она автоматически спишется системой в пользу погашения долга;
• нет необходимости тратить время на подготовку справок с работы о трудоустройстве, заработной плате, стаже, иных источниках прибыли, на заполнение деклараций и т.д., подтверждать уровень доходов необязательно.

Кредит без официальной работы

Если своего дохода нет, придется искать поручителя. Им может быть супруг, имеющий стабильный доход. Выплата ипотечного кредита растягивается на несколько лет. Кредитная организация должна видеть, кто будет платить, если сам заемщик не сможет.

Ипотеку безработному оформят не сразу, придется заняться изучением предложений кредитных компаний. Будет предложена высокая годовая ставка, если заемщик трудится неофициально.

Можно получить заем, обратившись к ипотечным брокерам. Они решат вопрос, как оформить ипотеку. Помощь при оформлении ипотеки является платной услугой.

Как оформить ипотеку без официального трудоустройства?

Если вы не знаете, как взять ипотеку безработному или человеку, не имеющему официального трудоустройства, воспользуйтесь одним из перечисленных ниже способов.

Способ 1. Подтверждение доходов

Этот вариант подходит частным предпринимателям и тем, кто живет без официального дохода (получает так называемую «черную» зарплату).

Первые должны представить справку о доходах по форме банка из территориального отделения налоговой службы. Вторые – соответствующую выписку от работодателя (если, конечно же, он согласится).

Альтернативой этому документу станут выписки по счету с активными поступлениями, договоры купли-продажи движимого или недвижимого имущества, квитанция об оплате коммерческого обучения, наличие вклада в банке и прочие бумаги, способные подтвердить платежеспособность клиента.

Дополнительным доказательством благонадежности заемщика является договор о любом виде страхования, гражданский паспорт, а также свидетельства ИНН и СНИЛС.

Способ 2. Привлечение поручителей и созаемщиков

Дело в том, что при составлении договора доходная часть супруга (и) учитывается в обязательном порядке, поэтому ипотека может быть оформлена на двоих – работающего и неработающего. Помимо этого созаемщиками могут выступать официально трудоустроенные родственники или близкие люди заемщика.

Что касается поручителей, с ними все чуть-чуть сложнее. Их доходная часть также учитывается, однако ее размер не превышает 50% от общего заработка.

Также следует отметить, что и заемщики, и поручители обязаны отвечать основным банковским требованиям, то есть:

• Не иметь судимостей;
• Быть прописанными в том же населенном пункте, что и заемщик;
• Не пребывать под следствием;
• Иметь постоянное место работы;
• Владеть собственным имуществом;
• Не содержать иждивенцев, в роли которых могут выступать несовершеннолетние дети, беременные жены, престарелые родители и т. д.;
• Быть готовым в любой момент представить справку о доходах.

Еще одним обязательным фактором является размер заработной платы созаемщика. Этих денег должно хватать не только на его семью, но и на семью человека, оформляющего ипотеку. В этом случае идеальным вариантом являются люди, не состоящие в браке и не имеющие детей.

Созаемщиком должен выступать только тот, кому вы действительно доверяете. К сожалению, в жизни нередко случаются ситуации, когда недобросовестные созаемщики требуют компенсации долга, который они (якобы!!!) выплачивали самостоятельно. Естественно, неработающему или неофициально трудоустроенному владельцу жилья будет трудно доказать обратное.

Способ 3. Внесение первоначального платежа

Решив оформить ипотеку с первоначальным взносом, клиент может рассчитывать на то, что банк признает его платежеспособным и не откажет в выдаче кредита.

Минимальное значение взноса составляет 20% от общей стоимости объекта недвижимости. Однако здесь действует одно негласное правило – чем больше размер первоначального платежа, тем выше шансы на положительный результат.

Способ 4. Предоставление имущественного залога

Еще одним убедительным доказательством серьезных намерений заемщика является его готовность предоставить в залог любое ликвидное имущество.

Им могут выступать:

• Земельный надел;
• Частная и коммерческая недвижимость;
• Транспортное средство;
• Все виды ценных бумаг (паи в уставном капитале, облигации, акции и пр.);
• Гараж;
• Дорогостоящая бытовая техника;
• Сельскохозяйственная техника;
• Украшения;
• Драгоценные камни.

При оформлении ипотеки залогом становится и сама квартира, поэтому если клиент не сможет выполнить своих обязательств, ее просто конфискуют.

Идеальным вариантом считается тот, при котором общая стоимость залогового имущества равняется сумме кредита.

Отделения и филиалы банков, предоставляющих услугу в Ступино

• • Дополнительный офис «Ступинский» Филиала «Центральный» Банка ВТБ (ПАО)
  • Ступино, улица Андропова, 39
  • 8 800 200-23-26
  • Время работы:
  • Пн.-Пт.: 09:00—20:00Сб.: 10:00—17:00
• • Доп.офис №9040/02300
  • Ступино, улица Куйбышева, 61Бк2
  • 8 800 555-55-50
  • Время работы:
  • Пн.:с 09:00 до 19:00Вт.:с 09:00 до 19:00Ср.:с 09:00 до 19:00Чт.:с 09:00 до 19:00Пт.:с 09:00 до 19:00Сб.:с 09:00 до 14:00
• • Операционный офис Ступино
  • Ступино, улица Тургенева, 15/24
  • +7 495 644-02-25, 8 800 200-02-90
  • Время работы:
  • понедельник – пятница с 09-00 до 19-30 (без перерыва) суббота с 09-00 до 15-00 (без перерыва)
• • Клиентский центр «Почта банк»
  • Ступино, улица Андропова, 40/4
  • 8 800 550-07-70
  • Время работы:
  • Пн—Пт: 09:00-21:00Сб—Вс: 10:00-17:00
• • Клиентский центр «Почта банк»
  • Ступино, улица Чайковского, 48/5
  • 8 800 550-07-70
  • Время работы:
  • Пн—Пт: 08:00-20:00Сб: 09:00-18:00Вс: выходной день

Как банк относится к таким заемщикам?

Несмотря на то, что многие заемщики, работающие на себя, имеют доход, значительно превышающий требования банка, они относятся к категории ненадежных, только потому что не имеют возможности представить официально заверенные бумаги. Поэтому, даже если кредитная организация пойдет на выдачу займа, то на самых строгих условиях

• процентной ставкой, в несколько раз, превышающей стандартную;
• с минимальной суммой займа.

Кредитная комиссия может одобрить ипотеку человеку, который официально не трудоустроен, если он:

1. Внесет требуемый максимальный взнос по ипотечному кредиту в кассу кредитной организации в день составления договора. Оптимально это 20-25% от общей стоимости приобретаемого жилья, но чем больше взнос, тем меньше требований к формальностям.
2. Представит поручителей, которые документально подтвердят свою платежеспособность и готовы представить собственное имущество в качестве обеспечения займа. Чем выше их моральные и материальные возможности, тем выше шансы у заемщика. Требования к поручителям такие же, как и претенденту на получения ипотечного займа:
3. отсутствие проблем с правоохранительной системой в прошлом и настоящем;
4. стабильное материальное положение, не отягощенное долговыми обязательствами и наличием иждивенцев;
5. постоянная регистрация на территории проживания заемщика;
6. наличие официального места работы с подтверждением уровня доходов.
7. Готовность кредитуемого предоставить ценное имущество в качестве залога является достаточным аргументом для выдачи кредита вопреки установленным требованиям. Кроме того, что приобретаемое в ипотеку жилье до момента погашения долга будет находиться в распоряжении банка.

Дополнительной гарантией надежности клиента могут быть:

• частная и коммерческая недвижимость;
• земельные участки, предназначенные под строительство или для сельскохозяйственного назначения;
• автомобили легковые и грузовые, специальная техника;
• ценные бумаги;
• ювелирные украшения с драгоценными камнями;
• бытовая техника и электроника.

Желательно, чтобы общая стоимость залогового имущества соответствовала сумме кредита

, а само имущество было высоколиквидным.

Почему банки кредитуют работающих граждан?

Ипотека сегодня является самым популярным видом займа среди россиян. Жилищный вопрос волнует многих, ведь накопить деньги на покупку квартиры даже в небольшом городе очень нелегко, что уж говорить о городах-миллионниках. Поэтому ипотека становится для людей чуть ли не единственной возможностью обзавестись собственным жильем, а не снимать десятилетиями квартиру.

Главной сложностью в оформлении ипотеки является получение положительного ответа от банка. К таким заемщикам финансовая организация относится очень строго, проверяя все аспекты жизни, включая образование, размер заработной платы, наличие работы и иных источников дохода, семейное положение. Такая требовательность объясняется сразу несколькими особенностями ипотечного займа:

• большая сумма — в среднем составляет 800 тыс. – 1 млн. 500 тыс. рублей;
• долгий срок кредитования —  может достигать 20, 25 и даже 30 лет;
• более выгодные процентные ставки — действительно, банки идут навстречу своим клиентам, предлагая более низкие проценты, чем по потребительским и другим видам кредитов.

Все банки предъявляют своим клиентам ряд обязательных требований для оформления ипотеки. Чаще всего они касаются следующего:

1. гражданство;
2. возраст;
3. наличие работы;
4. стаж;
5. размер дохода;
6. прописка.

Например, в Сбербанке или ВТБ24 взять ипотеку без официальной работы не получится, так как обязательным требованием по всем имеющимся предложениям является наличие определенного стажа на текущем месте работы. Самое интересное, что есть это условие даже в том случае, если заем оформляется по двум документам с отсутствием необходимости представлять справку о доходах и обязательством уплатить первый взнос в размере 40 – 50%.

Наличие постоянной работы для банка является показателем того, что потенциальный заемщик имеет постоянный доход, с которого он будет выплачивать ипотеку. Отсутствие этого параметра существенно увеличивает риск невыплаты займа. Именно поэтому многие банки отказываются кредитовать безработных лиц.

Однако есть другие финансовые учреждения, относящиеся к своим клиентам более лояльно. Правда, условия кредитования у них, как правило, оказываются хуже.

Завышенные требования для неработающих

Ставки

Заемщики, которые не могут подтвердить официально свои доходы, это категория риска для банка. Свои риски они будут перекрывать более высокими ставками по кредиту, а так же требованиями, которые предъявляются к самим заемщикам. Шансы на оформления ипотеки в этом случае увеличивает

• наличие недвижимости, которую вы можете предоставить в качестве залога,
• высокий первоначальный взнос,
• возможность привлечь в качестве поручителя или созаемщика человека, который получает высокий официальный доход,
• открытие дебетовой карты в банке и перечисление на нее всех своих неофициальных доходов, дополнительно возможно настроить автоматическое списание средств в счет уплаты ипотечных платежей.

Первоначальный взнос

Одним из ключевых факторов является сумма первоначального взноса, которая имеется в наличии у заемщика. Это один из показателей финансовой грамотности и умения распоряжаться деньгами клиента – при определенном уровне дохода собрать некую сумму для первоначального взноса не всегда легко и просто. К тому же, чем выше уровень первоначального взноса, тем меньше сумма займа по кредиту.

Следовательно, для банка такое финансирование становиться менее рискованным и вероятность его одобрения повышается. Для граждан без официального места работы первоначальный взнос потребуется от 50% стоимости недвижимости.

В случае наличия первоначальной суммы более 75% , на официальные справки о доходах обращают внимание достаточно редко. Наличие высокого первоначального взноса может также благоприятно сказаться на процентной ставке и сумме страховки

Наличие поручителей и созаемщиков

Еще одним фактором повышающим шансы на одобрение ипотеки может стать возможность привлечь поручителей или созаемшиков. Учитывайте, что при оформлении ипотеки на семью будут учитываться доходы всех ее членов, если один из супругов работает официально, то возможно оформить ипотеку на него.

При выборе созаемщика не из круга семьи стоит учитывать два факта.

1. На эту роль идеально подойдут граждане, которые не состоят в браке и не имеют детей, так как их расходы уменьшаются.
2. Риск того, что созаемщик после выплаты ипотеки заявит свои права на квартиру достаточно велик. А основному заемщику придется потратить большое количество времени и сил на доказательство факта того, что это именно он расплачивался за квартиру.

Поэтому важно ответственно подойти к выбору созаемщика и оценить все риски заранее

При наличии поручителей во внимание будет приниматься не более 50% от их дохода. Хорошими аргументами станут отсутствие у поручителей проблем с законом, особенно по экономическим преступлениями, отсутствие лиц, находящихся на иждивении (несовершеннолетние дети, родителе, беременная супруга), близкое родство с заемщиком, стаж постоянной работы более полугода, прописка в городе приобретения недвижимости

Хорошими аргументами станут отсутствие у поручителей проблем с законом, особенно по экономическим преступлениями, отсутствие лиц, находящихся на иждивении (несовершеннолетние дети, родителе, беременная супруга), близкое родство с заемщиком, стаж постоянной работы более полугода, прописка в городе приобретения недвижимости.

Наличие залогового имущества

Возможность предоставить банку залоговое имущество станет дополнительным и весомым аргументов в одобрении кредита. В качестве залога могут быть использованы

• Любая недвижимость, находящаяся в собственности заемщика, в том числе и коммерческая,
• Движимое имущество, практически любые транспортные средства,
• Ценные бумаги, доли в уставном капитале,
• Драгоценности, предметы искусства,
• Ценная бытовая техника.

Стоимость залога должна быть приблизительно равной сумме предполагаемого займа. Еще одним критерием залога будет его ликвидность, то есть возможность для банка достаточно быстро при необходимости продать предмет залога и превратить его в реальные деньги.