Стоит ли брать кредит

Нюансы кредитования: насколько оно выгодно в современной экономической ситуации

Начнем с потребительских кредитов наличными. Многочисленные банки предлагают клиентам оформить займ под выгодный процент. Но понятие «выгодный» каждый трактует по-своему

Кто-то обращает внимание на основную процентную ставку, которая в выбранном банковском учреждении ниже, чем в других. Другие просчитывают эффективную процентную ставку со скрытыми комиссиями и дополнительными платежами

Рассмотрим предложения по потребительскому кредитованию от популярных банков.

Проведя анализ, можно понять, что банки предлагают лояльные условия кредитования зарплатным клиентам. То есть тем, кто получает через них зарплату. Также могут быть оптимальные условия кредитования для VIP-клиентов.

Автокредит — не менее востребованная услуга. Сегодня можно приобрести автомобиль по доступной стоимости высокого качества непосредственно от производителя. Многочисленные дилеры предлагают свои услуги по покупке.

Придя в салон, клиент выбирает авто, просит просчитать ему кредит. Допустим, он вносит 15% от первоначальной стоимости авто. Некоторые официальные представители предлагают воспользоваться услугами их банковского брокера или кредитора.

Необходимо помнить, у таких компаний могут быть процентные ставки на порядок выше, чем в банковских учреждениях. Поэтому лучше подать заявку на автокредит в выбранный клиентом банк.

Эксперты считают, что в 2018-2019 годах брать автокредит выгодно. Государство предлагает различные программы поддержки заемщиков.

Ипотечное кредитование считается не мене популярным в последние годы. Процентные ставки по нему стали более лояльными.

Так как ЦБ в июле 2019 года снизил учетную ставку, к концу этого года процентная ставка по ипотечному кредитования должна снизиться.

Но этого никто не гарантируем. Максимум понижения — на 0,5-1 пункта. А может быть и меньше. Но для тех, кто приобретает дорогостоящее жилье любые снижения — положительная динамика.

При анализе рынка эксперты отмечают, что брать ипотеку выгодно. Стоимость недвижимости растет, особенно с принятием нового закона для застройщиков. В следующем году квадратный метр будет стоить на несколько тысяч рублей дороже.

Есть льготные категории граждан, которые могут оформить ипотеку с государственной поддержкой. Также не стоит забывать о возможности использовать материнский капитал. Для многодетных семей процентная ставка по ипотеке снижена до 6%. Для клиентов, которые не могут воспользоваться льготами, процентная ставка колеблется в среднем от 10% до 12% годовых.

Как обстоят дела с кредитами в 2020-м году

В начале апреля текущего года Госдумой был одобрен специальный законопроект о кредитных каникулах (качать текст постановления), который предложил действующий президент государства. По сути, это дает возможность людям получить отсрочки по кредитным платежам на полгода, если их реальные доходы понизились на 30-ть процентов. Кроме того, введена в действие ускоренная процедура по банкротству физлиц.

Увы, действие данного закона распространяется не на всех людей. Данной льготой не смогут пользоваться те, кто получает большую часть своей зарплаты в «конвертах» или же официально не трудоустроен.

Когда инфляция выше ставок по кредитам

Использование кредита, когда темп роста цен определённый товар выше, чем стоимость займа, а доходность по консервативным инструментам, в которых вы могли бы накопить на нужную покупку (например, вкладов), ниже, чем рост цен. Классический пример – использование кредитной карты с льготным периодом, когда банк в рамках льготного периода не начисляет процентов. Или использование беспроцентной рассрочки.

Например, вы планируете сделать небольшой ремонт за 200 тыс. руб. в течение пары месяцев. Вы можете либо купить все материалы сразу по кредитной карте, либо – покупать постепенно, либо – отложить ремонт, пока не накопите нужную сумму. Вы в течение года выбирали материалы и увидели, что в среднем за год цены растут на 12% (т.е. на 1% в месяц). Если оплатить сейчас – это будет 200 тыс. Если оплатить сейчас 100 тыс., то через месяц придётся отдать уже 101 тыс. Т.е. ремонт обойдётся вам уже 201 тыс. А если копить, то через 2 месяца ремонт вам обойдётся в 202 тыс. руб. И если ставка по вкладу ниже 12%, то копить вам менее выгодно, чем купить сейчас. Более того, если у вас есть эти 200 тыс., то вам выгоднее их не тратить, а расплатиться картой, положить эти 200 тыс. хотя бы на вклад на 1,5-2 мес. (в зависимости от срока льготного периода), и через 1,5-2 мес. вы вернёте банку 200 тыс., а себе оставите процент по вкладу.

Важно: предсказать рост цен больше, чем на год вперёд кране трудно, поэтому подобный вариант применим только на короткий срок в несколько месяцев, причём в идеале – только с кредитной картой со льготным периодом, где нулевая стоимость заёмных средств

Стоит ли брать ипотеку

Ипотека — это очень ответственный шаг. Перед тем, как ее взять, стоит взвесить все плюсы и минусы и оценить свои возможности.

Доводы “против” ипотечного кредита:

Огромная переплата. Так как ипотека дается на длительный срок, проценты по ней зачастую превышают размер самого долга. Так, взяв 1 млн. рублей на 20 лет, вернуть придется 2 млн.;
Риск остаться ни с чем. Квартира до полного погашения ипотечного кредита находится в собственности банка. В случае ухудшения материального положения и невозможности своевременно вносить платежи банк может забрать залоговое имущество, то есть квартиру

При этом не важно, является ли она единственным жильем, прописаны ли в ней дети. Банк может выселить семью на улицу

Платежи, которые вносились несколько лет своевременно, никто не вернет, они просто “сгорят”;
Трудности с продажей. Если семья захочет переехать в другой город или просто расширить жилплощадь, до погашения ипотеки квартиру продать будет сложно;
Большие ежемесячные платежи. Особенно это актуально для тех, кто берет ипотеку, имея небольшой стартовый капитал. Ежемесячно на протяжении более 10 лет отдавать 25-30 тысяч из своего дохода на оплату ипотеки довольно накладно для большинства людей.

Но не все так печально. У ипотеки есть и свои плюсы:

• Возможность приобрести собственное жилье. Для некоторых людей ипотека — это единственная возможность обзавестись собственной квартирой. Накопить такую сумму просто нереально с учетом того, что придется платить за съемное жилье. Взяв ипотеку, люди сразу же переезжают в свою квартиру и платят уже за свое жилье;
• Инфляция. Цена, которую человек отдал за квартиру сегодня, через несколько лет покажется не такой большой, так как стоимость недвижимости постоянно растет. Да и с ростом зарплат сумма ежемесячного платежа спустя время не будет казаться неподъемной;
• Лояльность банков в случае возникновения у заемщиков временных трудностей. Банки стараются идти навстречу должникам и предлагают варианты решения проблемы. Подробнее о том, что делать если нечем платить ипотеку, можно почитать здесь;
• Возможность застраховать свою жизнь и здоровье. Давая ипотеку, банки предлагают заемщикам оформить договор страхования. Если человек, к примеру, заболеет и не сможет работать, ипотеку полностью гасит страховая компания.

Таким образом, если возможность купить жилье есть только через ипотеку и зарплаты за вычетом ежемесячных платежей будет хватать на жизнь, ипотеку однозначно брать стоит. Вопрос, стоит ли брать ипотечный кредит в банке или проще накопить на свою квартиру, можно смело назвать риторическим, так как копить, скорее всего, придется всю жизнь.

Подводя небольшой итог вышесказанному, можно сделать вывод, что кредит стоит брать лишь на действительно необходимые вещи, без которых нельзя обойтись. Если есть возможность накопить или занять деньги без процентов, вопрос, стоит ли брать кредит в банке или проще накопить, лучше решить в пользу второго варианта. Кредит — это всегда переплата и риск, поэтому решение воспользоваться им должно быть взвешенным и обдуманным.

82 732

Вы не врёте банку

Банк оценивает клиента по особому алгоритму, на основе которого формируется скоринговый балл. Но дополнительно каждую заявку просматривает работник банка — кредитный инспектор. Он может позвонить будущему заёмщику или тем, чьи контакты клиент указал в анкете: работодателю, родственникам. Если инспектор выяснит, что сведения из анкеты — недостоверные, или поймёт, что в разговоре его пытаются обмануть, то шансы на одобрение кредита устремятся к нулю.

Как стать идеальным заёмщиком: говорить правду. Кредитный инспектор также заинтересован в том, чтобы выдать вам кредит, и может подсказать, как увеличить шансы — например, снизить кредитный лимит или указать неофициальный доход. Ну а если банк упорно не выдаёт вам кредит — вероятно, на это есть причины: например, вам действительно будет сложно справляться с платежами.

Кредит: понятие и значение для банка

Чаще всего кредит рассматривают с точки зрения его значения для заемщика. Описывают этапы получения, условия использования и механизм расчета ежемесячного платежа. Но есть и другая сторона договора – банк. Разберем, что значит кредит для банка, как определяется кредитная ставка, и как финансово-кредитной организации защититься от неплатежей клиента.

Кредит с точки зрения заемщика – это получение во временное пользование денежных средств на покрытие текущих потребностей на условиях:

• возвратности – долг должен быть возвращен кредитору;
• платности – за пользование чужими деньгами надо платить;
• срочности – договор кредитования заключается на определенный срок;
• индивидуальности – условия для заемщиков в одном и том же банке могут быть разными, в зависимости от множества факторов (уровень доходов, кредитный рейтинг, наличие страховки, залога и пр.)

Кредит с точки зрения банка – это вид банковской операции, разрешенный законом № 395-1 от 2.12.1990 г. “О банках и банковской деятельности”. Финансово-кредитная организация в первую очередь коммерческая структура, главной целью которой является получение прибыли. И одно из направлений ее деятельности – это кредитование физических и юридических лиц. Банк предлагает клиенту деньги за вознаграждение, за счет которого покрываются возможные риски, текущие расходы и формируется прибыль.

Но сам по себе банк не производит денежные знаки, чтобы выдать их в качестве кредитов. Он лишь оказывает услуги по привлечению и размещению средств на возмездной основе. При определении стоимости таких операций применяют обычные для экономики правила ценообразования: затраты + прибыль.

Затраты на выдачу кредитов складываются из:

• стоимости привлечения денег из разных источников: Центробанка, российских и зарубежных банков, вкладов населения;
• расходов банка на привлечение и обслуживание клиентов, собственное развитие, операционную деятельность, формирование резервов.

Выдержки о внесении перемен в Федеральном законе

Заемщики, которые смогут показать документацию – больничные листы и справки 2НДФЛ, смогут реально рассчитывать на тор, что:

• банки не будут начислять штрафы и пеню за неуплаты регулярных взносов при оформлении «каникульного периода»;
• отсрочки по платежам не будут отражены в их кредитных историях;
• залогодержатели не смогут взыскивать предметы залога.

Важно знать. Если есть проблемы с финансами, то следует позаботиться о подтверждении уменьшения доходов, увольнении или болезни, и просто подать на кредитные каникулы (список документации показан в 353-ФЗ от 21.12.2013 г., ст

6.1-1, п. 8 (качать)).

На что и где не стоит брать кредит

Последствия микрозаймов

Когда по каким-то причинам не получается оформить кредит в банке, люди обращаются в микрофинансовые организации, которые:

• принимают решение по заявке в течение 5–15 минут;
• переводят средства на карту любого банка;
• выдают заем дистанционно, не требуя справок и не беря в расчет кредитную историю.

Статистика говорит о том, что погасить долг, взятый в микрофинансовой организации, будет очень сложно из-за огромных процентов, которые начисляются каждый день. Если посчитать ставку в годовом выражении, то получится трех или четырехзначное число.

К примеру, человек берет в микрофинансовой организации в долг на месяц 20 000 рублей и не успевает вовремя погасить кредит. Теперь он будет обязан платить каждый месяц по 10 000 рублей только за обслуживание займа. Спустя несколько месяцев переплата существенно превысит размер основного долга.

Заем в микрофинансовой организации стоит брать только в том случае, если есть уверенность, что через неделю деньги появятся и ссуда будет успешно погашена. Если такой уверенности нет, то это веская причина вовсе не брать кредит. При внесении последнего платежа нужно попросить организацию выдать справку, что долг закрыт и претензий к заемщику нет.

Также следует обращать внимание на все условия договора и приписки мелким шрифтом к нему. Внимательно читайте документы

Многие заемщики совершают огромную ошибку, подписывая договор, не изучив его. В результате люди оказываются заложниками ситуации, которую уже нельзя исправить.

Некоторые нечестные на руку организации пользуются тем, что заемщики редко читают документы, и включают в договор условия, которые в будущем доставят плательщику большие проблемы.

Если что-то не понятно, не стесняйтесь задавать вопросы и уточнять каждую деталь. Особенно когда речь идет о дополнительных финансовых обязательствах. Если в договоре есть подобные пункты, то следует отказаться от его заключения и поискать другую организацию с более прозрачными условиями предоставления займа.

Кредит по принципу «чтобы был»

Если нет особой нужды в заемных средствах, то это веская причина не брать кредит. Брать ссуду «на всякий случай» или только для того, чтобы побаловать себя, нецелесообразно. Материальные запросы обязательно должны соотноситься с доходом, в противном случае можно оказаться банкротом.

Большинство крупных банков перед тем, как выдать кредит, оценивают платежеспособность заемщика. Но есть организации, которые существенно завышают процентные ставки, но при этом дают деньги практически всем желающим.

Чтобы не оказаться в ситуации, когда ежемесячного дохода не хватает на то, чтобы обслуживать все кредиты, планируйте свой бюджет. Отказывайтесь от покупок, если понимаете, что они не по средствам. Помните, что нельзя взять деньги в кредит и потом не платить по нему. Возвращать долг придется в любом случае. И лучше это делать в соответствии с кредитным договором, чтобы не потерять все имущество и не оказаться банкротом.

Кредитные покупки с риском потери первоначальной стоимости

Многие водители мечтают о новом мощном автомобиле, комфортном, безопасном, не требующем вложений в ремонт. Ради осуществления своей мечты они готовы оформить кредит, взяв деньги в долг у банка. Но потом оказывается, что мощный красивый автомобиль очень дорог в обслуживании. К оплате кредита добавляются существенные расходы на страховку, техобслуживание, покупку дополнительного оборудования и т. п. Не говоря уже о том, что любой новый автомобиль теряет 25 % своей стоимости, как только выезжает из автосалона. Продажа такой машины уже не может быть прибыльной. Таким образом, к моменту погашения кредита заемщик теряет на процентах, страховке и снижении первоначальной стоимости сумму, равную цене нового авто.

Аналогичная ситуация с ювелирными товарами, которые очень сложно продать по той цене, по которой они были куплены. Исключение – антиквариат и украшения с редкими драгоценными камнями.

Последствия невозвращенного кредита

Если заемщик не может произвести очередной платеж вовремя, то для него наступает масса неприятных последствий:

• портится кредитная история – каждая просрочка снижает рейтинг заемщика, и ему в будущем будет сложнее получить заемные деньги;
• начисляются пени и штрафы – это значит, что в будущем придется отдать больше средств;
• на должника оказывается жесткое психологическое воздействие – начинают звонить сотрудники службы безопасности банка и коллекторы (несмотря на то, что их права очень ограничены законом, всё равно они действуют достаточно жестко и могут всерьез испортить настроение);
• впереди возникает угроза банкротства и потери имущества.

Конкретный размер штрафных санкций за невовремя отданный кредит, прописывается в договоре. Обычно это 1/365 от текущей ставки рефинансирования за каждый день просрочки, но каждый банк вправе установить свое значение. Нередко оно превосходит базовое значение ставки в 2-3 раза. Это значит, что должнику придется отдавать гораздо больше денег, чем он планировал изначально.

Еще одно неприятное последствие – счета заемщика могут оказаться «заморожены», а средства с них – изъяты в пользу кредитора. Естественно, такой сценарий разворачивается только после решения суда и передачи исполнительного листа судебным приставам. Однако суд может пройти и без ведома должника – например, если тот находился не в городе и не видел повестку, а следовательно, вообще не знал, что банк подал на него в суд.

Когда происходит резкая девальвация

Использование кредита в случае резкой девальвации рубля (значительнее, чем стоимость заемных средств), особенно если вы хотите купить что-то, что привязанное к курсу более сильной и стабильной валюты.

Например, вы хотите поехать в отпуск в конце года, причём отпуск планируется не в РФ. Вы можете оплатить путёвки заранее, но тогда вам нужно будет брать кредит или использовать кредитную карту, либо копить, чтобы в конце года всё оплатить из собственных средств. Если бы это был 2015 год, и дело происходило летом, то можно было бы предположить, что в декабре, на который приходился тогда крупнейший платёж по внешнему долгу в валюте, можно ожидать просадки рубля. Если бы вы копили на рублёвом вкладе осенью 2015, то в декабре суммы могло бы и не хватить на отпуск, т.к. рубль просел существеннее (с лета по декабрь 2015 на 30%), чем % по вкладу. Если бы вы взяли кредит летом 2015 года и оплатили полностью путёвки, то могли бы потом погасить кредит до конца года. Переплата была бы ничтожна по сравнению с удорожанием доллара на 30%.

Важно: это очень рискованный вариант. С валютными колебаниями можно не угадать, поэтому данный сценарий идеален только для покупок на пару месяцев вперёд, причём стоимость кредита должна быть минимальной, в идеале – нулевой (кредитная карта), и вы должны быть на 100% уверены, что погасите кредит максимально быстро, и он не растянется на годы с соответствующей переплатой

Если у вас есть нужная сумма для покупки, то не надо брать кредит. Вариант с кредитом – только если у вас нет на руках нужной суммы и вы опасаетесь резкого обесценивания валюты, в которой вы получаете доход и откладываете деньги.

Стоит ли брать денежный кредит в МФО?

Микрофинансовые организации (МФО) в 2021 году получили еще большее распространение на территории РФ, потому как пользующиеся спросом кампании развиваются соответственно. Если раньше кредиторы промышляли малыми суммами и сроками, сегодня это организации, способные конкурировать с банковским сектором практически по всем направлениям:

• займы на транспорт и недвижимость;
• целевые и нецелевые кредиты;
• рефинансирование;
• возможность исправления кредитной истории.

Последний пункт достаточно интересен и является одной из многих составных частей большого и трудного вопроса – брать кредит или разбираться с ситуацией иначе. Зачастую гражданин, обратившийся в банк за кредитом, получает отказ именно из-за плохого состояния предыдущих финансовых сделок

Долги, просроченные выплаты, отказы по обращениям – все это составляет негативную картину потенциального заемщика, на которую в первую очередь обращает внимание кредитор

МОФ, как известно, работает практически с любым обратившимся человеком, нуждающимся в стороннем финансировании. При этом стать клиентом здесь достаточно несложно. Человек обращается в филиал компании, либо оставляет заявку на сайте, предоставляет некоторое количество сведений, проходит моментальную проверку на наличие долгов перед МФО и получает то, что необходимо. Брать кредит в МФО просто и быстро, единственным минусом такого рода отношений всегда остается высокая процентная ставка за пользование средствами, которую выставляют малые финансовые фармации. Однако если другого выхода нет, остается пользоваться тем, что предложено.

Несколько взятых и вовремя возвращенных кредитов при сотрудничестве с МФО позволят значительно улучшить качество кредитной истории. Мероприятия лучше проводить в течение большого промежутка времени – полгода или год. Таким образом, потенциально можно подготовиться к обращению в банк, если речь заходит о крупных суммах. Брать кредит в МФО стоит лишь на короткие сроки и небольшие суммы.

Ипотечный кредит

Ипотечный кредит является не менее распространенным видом кредитования в России. Суть ипотечного кредита заключается в том, что банк выдает ссуду под залог недвижимого имущества. В качестве залога может выступать как уже имеющееся имущество заемщика, так и приобретаемая недвижимость, на которую берется заем.

Наиболее распространенными видами ипотеки в России являются ипотека на жилье, авто и ипотека юридическим лицам. Существуют различные государственные программы, которые направлены на снижение процентной ставки или внесение части средств из бюджета для определенных категорий лиц. Среди прочих молодые семьи, военные, молодые учителя и молодые мамы. Последние могут использовать «Материнский капитал» в качестве первого взноса или платежа по ипотеке.

Несмотря на популярность в России ипотеки, все-таки встречаются разные мнения по поводу того, стоит ли брать кредит или нет. Особенно часто начал возникать этот вопрос в последнее время, когда банки начали активно поднимать процентные ставки по потребительским кредитам. Население выразило свою настороженность по оформлению ипотечных кредитов, боясь, что ужесточенные нововведения коснуться и этой сферы кредитования. Специалисты отмечают следующее:

1. Брать ипотечный кредит скорее выгодно, чем нет. Молодая семья, да и любой другой человек, не всегда могут похвастаться достаточным доходом для того, чтобы накопить средства на покупку нового жилья. Ипотека – отличный выход из ситуации. Несомненно, риск и переплата по кредиту есть. Но если нет другого выхода, то это единственный вариант приобретения собственной жилплощади.
2. В условиях кризиса процентные ставки на ипотечные кредиты начали расти, однако намного медленнее, чем по потребительским и другим видам ссуд. Если физическое или юридическое лицо накопило достаточную сумму для внесения первого взноса по ипотеке, то нет смысла долго тянуть с этим вопросом. Процентные ставки могут вырасти еще больше, а условия для заемщиков ужесточиться. Это может коснуться как большей требовательности к платежеспособности заемщика, в том числе и увеличится первый платеж.
3. Нужно быть уверенным в своей платежеспособности. Стоит хорошо помнить о том, что ипотечный кредит выдается под залог. Чтобы не потерять новое или нажитое недвижимое имущество лучше не делать необдуманных решений. Прежде чем убеждать менеджера банка в том, что вы справитесь со всеми выплатами, убедите в этом себя.
4. Помните о том, что ипотека – это хоть и переплата процентов, но новое имущество становится навсегда вашим после погашения кредита, в отличие от арендованного помещения, автомобиля, съема квартиры. Это, наверное, самый главный плюс ипотечного кредитования.

Независимо от того, какой вид и форму кредитования вы собираетесь получить, важно собрать предложения со всех банков и выбрать наиболее выгодное для вас. Кредиты – это почти всегда минус вашему бюджету, с их помощью нельзя сэкономить средства ни в период  кризиса, ни в период стабильности

Но именно кредиты могут обеспечить вас необходимыми покупками для осуществления более качественной профессиональной деятельности, экономии времени и усилий. Главное — не делать необдуманных решений, и тогда никаких проблем с получением и выплатой кредита не будет.

Кредит – сложный вопрос

Сегодня я хочу поговорить о том, что волнует почти всех трудоспособных людей в разные периоды своей жизни. Нужно ли брать кредиты для жизни. Вообще, нужны ли кредиты обычному нормальному человеку. Так много вокруг соблазнов: новые айфоны, прекрасные неизведанные дали, морские круизы, крутые автомобили и еще много чего. Все они зовут и манят.

С другой стороны, все больше появляется негативной и, порой откровенно страшной, информации о том, как люди теряют дом над головой, те же самые автомобили, которые забирают в уплату долга. Около 60% заемщиков сталкиваются с той или иной проблемой при погашении взятых кредитов.

Более четверти граждан тратят на платежи по кредитам, повседневные траты семьи и оплату ЖКХ более 80% доходов семьи. Нередки случаи, когда после нескольких лет исправной оплаты по кредиту, выплатив практически всю первоначально взятую сумму, люди лишались и машин, и квартир и еще оставались должны при этом. Или холодящие душу истории жесткого взыскания долгов от нелегальных коллекторов. Все это наводит на мысль о том, а нужны ли кредиты вообще?

И как всегда, истина кроется в деталях.