Рефинансирование кредита

Правовые возможности рефинансирования договора микрозайма

Есть три пути решения вопроса:

1. Можно обратиться в суд, сославшись на:

• новые требования федеральных законов “о кредите” и “об МФО”, которые ограничивают процентные показатели по договорам микрозайма: максимальная сумма платежей по выданному кредиту с конца декабря 2018 года до июля 2019 года не должна быть более чем в 2,5 раза больше суммы самого кредита; с июля 2019 до 1 января 2020 года — не более суммы кредита в 2 раза; с 1 января 2020 года — не более 1,5 раз.
• позицию Верховного суда РФ, который установил, что начисление процентов после срока действия договора микрозайма, установленных договором на период его действия, является незаконным.

2. Можно обратиться за помощью к финансовому омбудсмену — регулировщику финансовых проблем физлиц. Как рассказывал Павел Медведев — первый финомбудсмен России — ему удается ежегодно рефинансировать несколько сотен крупных кредитов граждан, полученных, в том числе и в системе микрофинансовых организаций. Главный минус — ежемесячно омбудсмен получает тысячи жалоб со всей России, физически помочь всем заявителям он не в силах.

Три способа рефинансирования микрозайма с просрочкой

Перекредитования проще добиться, если первичный кредитный договор был оформлен недавно.

• увеличить или сократить срок кредитования, но не более чем на 5 лет;
• установить сумму нового платежа, трезво оценивая возможности своего финансового положения.

С рефинансированием можно расплачиваться с долгами без стрессов, только при условии, что пока не будет выплачен этот займ, другие брать нельзя.

7 банков для рефинансирования микрозайма

Узнайте, какой банк одобрит рефинансирование
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам рефинансирование. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Успешное обращение в банк возможно только на ранних этапах просрочки, когда можно взять сумму аналогичную старому займу или же немного больше.

• высокий доход, подтвержденный документами;
• нормальная кредитная история;
• постоянное проживание и регистрация в том регионе, где располагается банк;
• наличие ликвидного залога (недвижимости или автомобиля).

• отсутствие официального дохода;
• большая задолженность по любому из кредитов.

Тинькофф

• срок кредитования: от 12 до 80 месяцев;
• ставка по ссуде: от 9,9% до 14,9%;
• максимальная сумма – 1 млн. рублей;
• возраст заемщика: 18-70 лет.

Альфа-Банк

• срок кредитования до 60 месяцев;
• ставка – 11,99%;
• максимальная сумма – 5 млн. рублей;
• возраст заемщика: от 21 до 70 лет.

Ренессанс Кредит

• срок кредитования: до 5 лет;
• ставка по ссуде: от 6%;
• максимальная сумма – 700 тыс. рублей;
• возраст: от 24 до 70 лет.

Повысить вероятность получения рефинансирования в «Ренессанс Кредит» можно наличием залога в виде недвижимости или транспортного средства.

УБРиР

• срок кредитования до 80 месяцев;
• ставка – 11,99%;
• максимальная сумма – 600 тыс. рублей;
• возраст заемщика: от 19 до 75 лет.

ОТП Банк

• срок кредитования от 12 до 60 месяцев;
• ставка – 11,5%;
• максимальная сумма – 1 млн. рублей;
• возраст заемщика: от 21 до 65 лет.

Рефинансирование микрозаймов возможно даже, если будут объединены 5 займов.

Банк Хоум Кредит

Перекредитование проводится без привлечения поручителей и предоставления залога.

• срок кредитования до 84 месяцев;
• ставка – 10,9%;
• максимальная сумма – 3 млн. рублей;
• возраст заемщика: от 22 до 69 лет.

Восточный

Это единственный банк, который выдает своим клиентам 1 тыс. рублей за то, что они приводят нового клиента. В этом случае не нужно оформлять кредит, достаточно заказать карту банка.

• срок кредитования до 5 лет;
• ставка – от 9%;
• максимальная сумма – 3 млн. рублей;
• возраст заемщика: от 18 до 70 лет.

Сравнительная таблица:

Наименование Банка	Сумма кредита	Процентная ставка (в год)	Возраст заемщика
Тинькофф	до 1 млн ₽	от 9,9%	18-70 лет
Альфа-Банк	до 5 млн ₽	от 11,99%	21-70 лет
Ренессанс Кредит	до 700 тыс. ₽	от 6%	24-70 лет
УБРиР	до 600 тыс. ₽	от 11,99%	19-75 лет
ОТП Банк	до 1 млн ₽	от 11,5%	21-65 лет
Банк Хоум Кредит	до 3 млн ₽	от 10,9%	22-69 лет
Восточный	до 3 млн ₽	от 9%	18-70 лет

Узнайте, какой банк одобрит рефинансирование
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам рефинансирование. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Рефинансирование микрозайма в другом МФО

Новый договор займа подписывается по более выгодным условиям для клиента. Схема погашение предыдущих займов проста: средства уходят предыдущим кредиторам, клиент на руки ничего не получает.

• МигКредит.
• MoneyMan;
• SmartCredit;
• Займер;
• E-zaem;

SmartCredit

• срок кредитования: от 5 до 30 дней;
• ставка – от 0,95 до 1% в день;
• максимальная сумма – от 2 до 30 тыс. рублей;
• возраст: 18-70 лет.

E-zaem

• срок кредитования: от 5 до 30 дней;
• ставка – от 0,95 до 1% в день;
• максимальная сумма – от 2 до 15 тыс. рублей;
• возраст: 20-70 лет.

Сравнительная таблица

Наименование МФО	Сумма займа	Срок	Процентная ставка (в день)	Возраст заемщика
МигКредит	до 100 тыс. ₽	до 336 дней	1%	21-80 лет
MoneyMan	до 80 тыс. ₽	до 126 дней	0,76%	18-75 лет
Займер	до 30 тыс. ₽	до 30 дней	1%	18-75 лет
SmartCredit	до 30 тыс. ₽	до 30 дней	0,95%	18-70 лет
E-zaem	до 15 тыс. ₽	до 30 дней	0,95%	20-70 лет

Услугой пролонгации можно пользоваться, когда полностью уверен, что будет возможность оплатить весь долг в указанный период.

Узнайте, какой банк одобрит рефинансирование
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам рефинансирование. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Рефинансирование микрозаймов с просрочками — возможно ли это

Наличие или отсутствие возможности рефинансирования микрозаймов с просрочками волнует многих потребителей, поскольку условия в микрофинансовых организациях таковы, что любой несвоевременный платеж порождает массу штрафов. Посмотрим, насколько реально перекредитовать такой займ.

Нужно помнить, что рефинансирование будет выгодно в том случае, если удастся получить заем под меньшую процентную ставку. Хотя избавиться от штрафных санкций — это тоже частичное решение проблемы. Основная сложность заключается в том, что микрофинансовые организации, как и банки, не очень хотят связываться со сложными клиентами, поэтому совсем немногие из них готовы работать с должниками.

В банке получить заём для рефинансирования будет ещё сложнее, особенно когда кредитная история испорчена. Имеет смысл выбрать небольшой региональный банк. Есть вероятность, что он будет предъявлять пониженные требования к заёмщику, поскольку нуждается в привлечении клиентов

Важно помнить, что такой вариант возможен лишь на начальных этапах возникновения просрочки, с задержкой до нескольких дней

Можно попытаться выйти из затруднительной ситуации ещё одним способом: попробовать взять ссуду в банке под залог имущества. В этом случае получить заём становится намного легче, поскольку банк страхует себя от убытков, связанных с невозвратом.

Варианты рефинансирования

Есть три способа: в банке, другой микрофинансовой организации или в том же МФО. Сравним их достоинства и недостатки.

Банк

Многие банки предлагают рефинансирование. Но крупные банки нередко относят клиентов микрофинансовых организаций к группе риска, так как МФО не выдвигают жестких требований к заемщикам и сотрудничают со всеми, кто к ним обращается. В России многие крупные банки предоставляют перекредитование: Ренессанс кредит, ВТБ-24, Восточный экспресс, Тинькофф и Сбербанк. В некоторых из перечисленных банковских учреждений перекредитоваться проще, в других — гораздо сложнее.

Шансы увеличивают чистая кредитная история, наличие в собственности имущества и высокий доход. Главным плюсом перекредитования в банках является возможность получения займа на более выгодных условиях (меньшая процентная ставка, лояльные сроки погашения).

Другие МФО

Если банки отказывают, то заемщик может обратиться в другую МФО. Например, на выгодных условиях оформляют микрозаймы в «Займере». Микрофинансовые организации не выдвигают таких жестких условий, как банки. Для повышения шансов необходимо предоставить справку о доходах и иметь ликвидное имущество.

Нужно учитывать, что кредитные компании выдают кредиты в среднем под 1,5% в сутки, поэтому за год набегает солидная сумма. Многие МФО имеют специальные программы рефинансирования онлайн-кредитов.

В том же МФО

Если оформлен всего один заем, то в случае возникновения проблем с выплатами можно оформить его пролонгацию. Пролонгация — это продление кредита в среднем на срок до 1 месяца без негативных для заемщика последствий. В этом случае клиент должен выплачивать только проценты по платежам. Перекредитование в том же МФО особенно выгодно в тех случаях, когда клиент уверен, что в ближайшее время у него появится необходимая денежная сумма для погашения займа. В противном случае долг будет только расти.

Сравнительная таблица способов рефинансирования

	Преимущества	Недостатки
Банки	Выгодные условия и минимальная процентная ставка. Услуга предоставляется многими банками.	К заемщикам выдвигаются жесткие требования, поэтому получить кредит сложно.
Другие МФО	К заемщику выдвигается меньше требований. Простота и высокая скорость оформления перекредитования.	Высокая процентная ставка и требование предоставить справку о доходах.
В том же МФО	Отсутствие негативных последствий для клиента. Не нужно обращаться в другие финансовые организации. Простота оформления пролонгации.	Подходит только в тех случаях, когда открыт всего один кредит. Подходит в том случае, если есть уверенность, что заем получится погасить в ближайшее время.
Агентство по рефинансированию микрозаймов	В среднем процентная ставка ниже, чем в МФО в случае просрочки. Отношение к заемщику более лояльное, чем в банке.	Запрещено открывать новые кредиты.

Каким способом воспользоваться, выбирает сам клиент, исходя из ситуации. Главное — минимизировать риски и негативные для себя последствия.

Три способа рефинансировать микрозайм

Оформить рефинансирование можно одним из трех способов: в банке, в другом МФО или в том же МФО, которая выдала предыдущую ссуду.

1. В банке

Самый выгодный вариант рефинансирования микрозайма – это банковский кредит. Только на процентах можно сэкономить значительную сумму. Сравните:

• Займ «до зарплаты» выдают в среднем под 1% в день. Уже за месяц набегает 30% от суммы долга.
• В банке процентная ставка составляет от 20% до 30% годовых. Выходит выгоднее в десятки раз.

Другой менее очевидный способ получить деньги в банке – оформить кредитную карту. Обычно требования к держателю кредитки лояльнее, чем требования к заемщику по потребительскому кредиту. Желательно выбирать карты с возможностью снимать наличные без комиссии (например, Альфа Банк). Такой способ рефинансирования подойдет не всем должникам, потому что банки строго оценивают благонадежность клиента и проверяют кредитную историю. Рассмотрим факторы, повышающие вероятность одобрения заявки на кредитный продукт:

• Высокая официальная зарплата.
• Зарплатная карта в том же банке. Участникам зарплатных проектов банки готовы предложить самые выгодные условия.
• Отсутствие просрочек по займам в МФО. Банки проверяют платежеспособность клиента в совокупности признаков. Просрочка в 1–3 дня некритична. Задержка платежей до 30 дней снижает вероятность одобрения кредита, а свыше 90 дней гарантировано лишает возможности получить заём.
• Наличие собственности (машина, квартира). Если вы решительно настроены вернуть долги МФО, рассмотрите вариант оформления кредита под залог автомобиля или недвижимости. Шанс одобрения такой заявки есть даже у клиентов с плохой кредитной историей и текущими просрочками.
• Готовность предоставить поручителя служит дополнительной гарантией для кредитора и повышает шанс на получение денег даже для человека с испорченной кредитной историей.

2. В другом МФО

Если получить деньги в банке не удалось, можно обратиться в микрофинансовые организации. В этом случае не стоит надеяться на ощутимую выгоду, однако процедура поможет структурировать долг. Например, увеличив срок кредитования. Также можно сэкономить на комиссиях за перевод, объединив долги перед разными компаниями в один займ. Если есть текущие просрочки заключить договор с другим МФО будет затруднительно. Пожалуй, единственный выход в такой ситуации – оформить залог

Обязательно обратите внимание на содержание договора. Договор залога предполагает наложение обременений на вашу собственность до момента возврата денег. Договор купли-продажи с обратным выкупом, который часто предлагают МФО, связан с высоким риском

Кредитор может продать вашу собственность, не дожидаясь возврата займа. Оспаривать сделку и доказывать право собственности придется через суд

Договор купли-продажи с обратным выкупом, который часто предлагают МФО, связан с высоким риском. Кредитор может продать вашу собственность, не дожидаясь возврата займа. Оспаривать сделку и доказывать право собственности придется через суд.

3. В той же МФО

Перекредитоваться в той же МФО, где оформлялся первоначальный займ, – хороший способ не только временно решить финансовые сложности, но и окончательно загнать себя в «долговую яму». Дело в том, что в этом случае клиенту не снижают проценты и не предоставляют новый заём на более мягких условиях, а предлагают за дополнительную плату пролонгировать имеющийся договор. В итоге кредитор получает дополнительный доход, а заемщик несет новые траты. Пожалуй, единственный случай, когда пролонгация договора в той же МФО оправдана — это наличие займа с открытой просрочкой и точная уверенность в скорейшем восстановлении собственной платежеспособности.

Где вносить ежемесячные платежи или досрочно погасить кредит?

После оформления договора рефинансирования и закрытии текущих задолженностей заемщик переходит на график погашения, выданный при подписании соглашения со вторым кредитором.

Банк предоставит широкие возможности погашения консолидированного долга, включая:

1. Внесение наличных через банкомат с моментальным зачислением, если АТМ принадлежит банку-кредитору.
2. Использование терминалов других платежных систем для погашения наличными.
3. Межбанковский перевод со счета или карты другого банка.
4. Внутренний перевод между счетами в пределах одного банка в офисе или через интернет-банк.
5. Онлайн-ресурсы для внесения платежей безналичным способом.

Некоторые банки принимают платежи через почтовые отделения или через системы денежных переводов. Размер комиссии и сроки обработки платежа зависят о выбранного способа и банка, рефинансирующего долг. Перед подписанием договора стоит уточнить, каким образом можно вносить оплату, и как бесплатно гасить долг.

Как оформить рефинансирование микрозаймов.

Рефинансирование микрозаймов от кредитного брокера МКредит. О микрозаймы, как же легко взять, и как тяжело с вами расстаться. На каждой остановке, в каждом переулке взросли как «грибы после дождя» вездесущие микрофинансовые компании. Деньги до зарплаты, лучше позвонить чем занимать, как они только не заманивают к себе клиентов. 1% в день, не смотрим на кредитную историю, прописка не нужна, главное приходи и бери!

А что в итоге? 1% в день, это 365% годовых. А штрафы? Неустойки? Не успел оплатить один микрозайм, возьму другой для погашения первого. Третий для второго и так далее… В итоге нагрузка растёт, платежей становится всё больше и больше, и главное целью становится не допустить просрочек по платежам. Для того, чтобы не переступить эту точку невозврата, мы советуем оформить рефинансирование займов в одном банке.

Рефинансирование займов осуществляется несколькими способами:

Рефинансирование микрозаймов с помощью кредита наличными

Процент по кредиту всегда выгоднее микрозаймов. Банки, в отличие от МФО, рассчитывают на долгосрочное погашение кредита заёмщиком, поэтому и ставки по кредитам наличными не так высоки. Чем дольше заёмщик платит кредит, тем больше зарабатывает банк. Несколько микрозаймов можно объединить в один кредит на более долгий срок, что позволит существенно снизить размер платежа. Лучше всего, для рефинансирования займов, взять кредит на максимальный срок и производить частично досрочное погашение. Проценты по кредиту насчитываются на остаточную часть основной задолженности, при досрочном погашении уменьшается тело кредита и соответственно сумма процентов.

Кредитная карта для рефинансирования займов

Кредитная карта будет выгодна для рефинансирования небольшого количества микрозаймов. Получить кредитную карту проще чем кредит наличными, но проценты по картам больше чем по кредитам. Практически у всех кредитных карт есть льготный период, обычно от 30 до 100 дней. Этот льготный период распространяется только на безналичную оплату, при снятии наличных или переводе денежных средств на дебетовые карты проценты начисляются сразу! Минус кредитных карт в том, что сразу оформить кредитку на большую сумму не получиться. В среднем, банки одобряют кредитные карты на суммы от 50 до 300 тысяч рублей, если клиент активно пользуется картой и не допускает просрочек по платежам, банк может увеличить сумму овердрафта. Плюсы рефинансирования займов кредитной картой как раз и заключаются в этом льготном периоде. На оплату платежа по займу или его полное погашения распространяется льготный период кредитной карты. Кредитной картой можно полностью погасить микрозайм, и в течении льготного периода погасить задолженность перед банком без какой-либо переплаты.

Как получить рефинансирование займов онлайн?

Для получения рефинансирования микрозаймов онлайн, необходимо позвонить по телефону указанному на сайте. Специалист, в течении короткого времени, уточнит все детали и приступит к оформлению заявки. Решение по кредиту занимает не более 1 часа. Далее специалист связывается с клиентом для согласования удобного времени посещения банка и получения кредита.

Кредитный брокер МКредит категорически не советует оформлять какие-либо микрозаймы. Само их наличие негативно сказывается на кредитной истории.

Рефинансирование позволит заёмщику:

• Существенно снизить финансовую нагрузку.
• Объединить все платежи в один.
• Уменьшить процент по кредиту (максимальная ставка по потребительским кредитам 16% годовых)
• Получить наличные сверх суммы, необходимой для погашения займов.

Требования и условия рефинансирования микрозаймов:

• Сумма кредита от 10 тыс. до 5 млн. рублей.
• Процент по кредиту от 8 до 16% годовых.
• Срок кредита от 3 месяцев до 7 лет.
• Возраст заёмщика 18 – 75 лет.
• Прописка любой регион РФ (временная регистрация не подходит).
• Трудоустройство не требуется!
• Отсутствие открытых просрочек по займам в микрофинансовых компаниях.

Документы необходимые для получения кредита:

Паспорт РФ!

Мы не занимаемся рассылкой по банкам и сотрудничаем только с теми банками, в которых имеем непосредственно личные договорённости, что способствует гарантированно оказывать помощь в получении рефинансирования.

 Кредитный брокер МКредит гарантирует:

1. Квалифицированную помощь в рефинансировании микрозаймов в Москве и Московской области.
2. Существенное снижение процентной ставки по всем потребительским кредитам.
3. Отсутствие любого вида страховых продуктов банков.
4. Снижение нашей комиссии до минимума, которая оплачивается строго после получения кредита клиентом на руки!

Почему стоит рефинансировать займ

Среди достоинств процедуры стоит назвать:

• объединение нескольких микрозаймов в один;
• уменьшение процентной ставки и суммы выплат по новому кредиту;
• более длительный период для погашения задолженности;
• возможность использования даже при негативном кредитном рейтинге.

Услуги предоставляются совершеннолетним гражданам РФ, которые имеют постоянную работу и могут подтвердить доход, позволяющий им выполнять финансовые обязательства перед кредиторами. Суммы рефинансирования разные и могут достигать нескольких миллионов рублей. Срок действия сделок составляет от нескольких месяцев до 7–10 лет.

Где рефинансировать микрозаймы: обзор всех вариантов

Существует несколько организаций, где можно рефинансировать микрозаймы. Рассмотрим все варианты и возможности получения займа на более приемлемых условиях.

Рефинансирование займа в той же микрофинансовой организации

Такая процедура называется “пролонгацией” и по своей сути предполагает отсрочку платежа. Возможно, вам придется все равно внести какой-то минимальный взнос. Воспользоваться услугой можно до наступления даты очередного платежа. В некоторых микрофинансовых организациях предусмотрено автоматическое продление сроков, если оплата не внесена во время, а в других — при явке в офис либо через личный кабинет. 

Обратите внимание, что за каждый день отсрочки придется заплатить обычные проценты, которые прописаны в договоре займа. Такой формой реструктуризации долга можно воспользоваться, только если есть абсолютная уверенность в получении денег до истечения срока продления

В противном случае задолженность увеличится, а штрафы будут начисляться на возросшую сумму. Такой поворот событий еще больше загонит заемщика в финансовую кабалу.

Помимо этого варианта, можно попробовать договориться с действующим кредитором об уменьшении процентной ставки или изменения суммы штрафа. Но это маловероятно, поскольку обычно микрофинансовые организации не имеют возможности изменить условия по займу.

Рефинансирование займа в другой микрофинансовой организации

Многие компании готовы перекредитовать клиентов других организаций на новых условиях. В некоторых случаях пониженная ставка сочетается с необходимостью предоставления в залог имущества.

Рефинансированием микрозаймов занимаются специализированные организации, к числу которых относятся:

• кредитные брокеры;
• кредитные потребительские кооперативы;
• другие финансовые компании и группы компаний.

Все они применяют разные подходы к рефинансированию и предъявляют индивидуальные требования к заемщикам. Например, группа «Русмикрофинанс» осуществляет реальное рефинансирование, то есть деньги не передаются заемщику, а перечисляются предыдущему кредитору, при этом процентные ставки здесь значительно ниже.

Брокер «НКБ Групп» запросит подтверждение дохода, а КПК «Содействие развитию взаимного кредитования» в обязательном порядке требует оформление в залог недвижимости, а поскольку это кооператив, то еще платится единоразовый членский взнос.

Компания “Аналитик Финанс” осуществляет перекредитование по двум схемам: отдельно для кредитных карт и потребительских кредитов, и отдельно для микрозаймов. Отличаются эти схемы процентными ставками: во втором случае она примерно в 3 раза больше, чем в первом. Тем не менее, эти условия намного лучше, чем в иных микрофинансовых организациях. Кроме того, есть возможность получить деньги с плохой кредитной историей.

Важно отметить, что повторное рефинансирование невозможно. Клиент может перекредитоваться только в том случае, если ранее он этого не делал

Также микрофинансовые организации взаимодействуют друг с другом и передают информацию о заемщиках. Поэтому если ранее клиент зарекомендовал себя с отрицательной стороны, то ему могут отказать.

Рефинансирование займа в банке. 

Большинство банков не занимается рефинансированием займов, оформленных в микрокредитных организациях, но бывают исключения.

Причины таких сложностей две:

• как правило, заёмщики обращаются в микрофинансовые организации уже после того, как получили отказ от банка, поэтому повторно им вряд ли одобрят кредит;
• микрозаймы обычно не соответствуют требованиям, предъявляемых банками по отношению к рефинансируемым кредитам: срок займа — 1 год и более, а до последнего платежа — минимум 3 месяца.

Если банк отказал рефинансировать заем, то можно попытаться оформить потребительский кредит или кредитную карту и таким способом погасить заем. Об этом и поговорим в следующем разделе.

Способы рефинансирования

Чтобы рефинансировать займы, взятые ранее в микрофинансовой организации, можно обратиться к первичному кредитору либо перекредитовать ссуду в другом МФО. Если клиент имеет положительную кредитную историю и не допускал ранее просрочек по выплатам обязательств, он может попробовать обратиться в банк.   Рефинансирование подразумевает изменение условий выплат – снижение процентной ставки, смена графика выплат, уменьшение или увеличение количества платежей, их размера, объединение нескольких кредитов в один.

Пролонгация в той же МФО

Если лицо не может по разным причинам своевременно вносить платежи, можно обратиться к кредитору, чтобы изменить условия займа. Если ранее человек своевременно выполнял свои обязательства, возможно, организация пойдет навстречу и реструктуризирует ссуду, смягчив условия выплат или предоставив кредитные каникулы.

Рефинансирование в другой МФО

Чтобы рефинансировать микрокредит в стороннем МФО, первоначально рекомендуется рассчитать, будет ли новая сделка выгодной, либо нужно поискать другие микрофинансовые учреждения или банки. При взятии нового займа на невыгодных условиях есть риск оказаться в долговой яме, если средств для выплат обязательств нет. Поэтому начинать сотрудничество с новым МФО выгодно только в том случае, если предлагаются условия, которые значительнее выгодней первоначальных. Чтобы получить деньги под минимальный процент, заемщик может заложить ценное имущество. Предоставляя обеспечение, есть шанс рефинансировать даже просроченные займы.

Программы рефинансирования в банках

Граждане с положительным кредитным рейтингом и постоянные заемщики МФО имеют возможность перекредитовать свои долги в банке. В большинстве случаев это не рефинансирование в буквальном смысле, а новый потребительский кредит, с помощью которого клиент сам закрывает действующий микрозайм. Оформить договор можно на раннем этапе погашения долга в МФО, при отсутствии просрочек.

Отдельный и наиболее выгодный вариант обращения в банк — получение кредитки с льготным периодом. Клиент может пользоваться деньгами в течение определенного периода совершенно бесплатно, не выплачивая проценты.

Чем опасны незакрытые долги в МФО

Многие заемщики даже не представляют, насколько опасной будет для них невыплата микрозайма. Последствия такой оплошности неприятны для клиента МФО и членов его семьи:

• штрафные санкции – проценты по долгу могут превысить тело кредита в 2-3 раза, на них не действуют никакие ограничения, если не обращаться в суд, и сумма в 10 000 через несколько месяцев может превратиться в 100 000 рублей;
• «продажа» долга коллекторам – эти профессиональные взыскатели действуют подчас самыми жесткими методами;
• судебные иски – МФО редко решают вопрос таким способом, но если будет реализован подобный сценарий, то должник оплатит все издержки, исполнительный сбор и рискует своим имуществом, которое могут описать приставы.

К тому же заемщик не сможет вылететь за границу, так как приставы вправе вынести запрет на выезд даже за долг в размере 10 000 рублей.

Важно!Но суд можно рассматривать как спасательный круг, если долги по процентам давно превысили тело кредита в несколько раз. По закону, МФО обязана прекратить начислять проценты, когда их общий размер превысил сам долг более чем в 2,5 раза, и после суда должнику следует выплатить только эту сумму.

Способы рефинансирования

Существует несколько способов рефинансирования микрозаймов, в том числе и с просрочками. Рассмотрим каждый из них более подробно.

Рефинансирование микрозаймов 

Самый популярный способ произвести рефинансирование – просто обратиться в ту же компанию для пролонгации займа. Но нужно это делать заранее – еще до платежа. В таком случае шансы на одобрение будут на порядок выше.

Некоторые компании предлагают рефинансирование микрозаймов дистанционно по умолчанию – в таком случае достаточно простой зайти в свой личный кабинет на сайте МФО и сделать заявку на пролонгацию онлайн. Одобрение поступает автоматически.

Строго говоря, произвести рефинансирование микрозаймов в банке невозможно, так как их программы подразумевают рефинансирование кредитов, взятых в других банковских учреждениях.

Поэтому для закрытия долга в МФО необходимо получить в банке обыкновенный потребительский заем. Или же оформить кредитную карту. Затем полученные средства нужно будет снять и отнести в МФО, закрыв таким образом свои микрозаймы. В любом случае, процентная ставка по банковским продуктам будет ниже.

При этом выбирать следует те банки, которые достаточно лояльно относятся к своим клиентам. Наличие займа в МФО уже говорит о кредитной нагрузке, поэтому некоторые учреждения могут отказать соискателям.

Проще всего произвести рефинансирование микрозаймов в банках:

• Тинькофф – можно оформить карту Платинум, начальный лимит по ней равен 30-50 тысячам рублей, а ставка начинается от 15% годовых;
• Ренессанс Кредит – оформляется простой кредит наличными;
• Хоум Кредит Банк;
• УБРиР;
• ВТБ – банк активно раздает кредитную Мультикарту с хорошей программой лояльности;
• ОТП Банк – отличается минимальными ставками по кредиту (от 11,5%) и практически отсутствием проверок кредитной истории;
• Альфа-Банк – получить кредитку не очень простая задача, но с нее можно снимать деньги без комиссии, при этом льготный период составляет 100 дней.

Другой оптимальный вариант – обратиться в другое МФО. К числу тех, кто рефинансирует микрозаймы, относятся такие компании, как:

Отделения агентства по рефинансированию займов уже открыты в 11 городах России, в том числе Москве, Воронеже и Калининграде

Интересные варианты предлагают и некоторые КПК. Например, Содействие развитию взаимного кредитования. Компания предлагает рефинансирование микрозаймов в Москве. Вступивший в кооператив и уплативший взнос новый член сможет получить рефинансирование на сумму до 100 тысяч рублей и со ставкой от 48% годовых.

Каждая МФО предлагает свои условия рефинансирование микрозаймов. Чтобы подсчитать, будет ли вам такая опция выгодна, нужно учесть:

• ставка в новом МФО должна быть минимум на 0,5% в день ниже;
• срок должен оставаться таким же или быть чуть больше (но учтите, что при удлинении срока увеличивается и размер переплаты).

Также учтите тарифы на рефинансирование займа, так как от суммы и срока может зависеть процент итоговой ставки.

Сумма	Срок займа	Процентная ставка, в день	Нужно ли поручительство
До 20 тысяч рублей	До 1 года	0,315%	Нет
До 5 лет	0,213%	Нет
До 300 тысяч рублей	От 6 месяцев до 5 лет	0,171%	Нет
До 500 тысяч рублей	Да

Если вы решите произвести рефинансирование микрозаймов в МФО Аналитик Финанс, то здесь возможно два варианта:

• для рефинансирования потребительских займов или кредиток – ставка от 25%, срок – до 5 лет;
• для перекредитования микрозайма – ставка от 80% и срок до 1 года.

В Москве Агентство по рефинансированию микрозаймов находится по адресу: ул. Народного Ополчения, д. 49, корп. 1

Как получить рефинансирование

Чтобы добиться более выгодных условий кредитования, следует действовать в следующем порядке:

Изучить предложения от банков, обращая внимание на оптимальные условия рефинансирования, и выбрать наиболее выгодные для себя. Перед подачей запроса настоятельно рекомендуется воспользоваться кредитным калькулятором и сравнить итоговую переплату по текущему и новому договору

Запросить от кредитора справку с указанием остатка задолженности. Подготовить пакет документации для нового банка. После подачи запроса банк проверит анкету заемщика и оценит степень безопасности выдачи заемной суммы. Для подписания договора клиента приглашают в офис вместе с документами. Деньги банк переводит напрямую по предоставленным в справке реквизитам, либо выдает наличными для самостоятельного закрытия кредитных линий в других финучреждениях. Вместе с договором клиенту выдают новый график погашения с указанием точной суммы и даты платежа. После расторжения договора с предыдущими кредиторами берут справку об отсутствии финансовых претензий и внесении оговоренной ранее суммы.

Рефинансировать долг в новом банке не сложнее, чем оформить стандартный потребительский заем. Добавляется только этап согласования суммы и погашения предыдущих кредитных задолженностей.

Рефинансирование кредита без справок из банков

Иногда банк соглашается рефинансировать кредиты без предоставления справок из банков. Чтобы получить необходимую сумму для консолидации нескольких непогашенных кредитов, достаточно предъявить 1 справку об основном долге и запросить сверх задолженности свободные средства, чтобы рассчитаться с другими кредиторами.

Поскольку рефинансирование – целевая программа перекредитования со сменой банка и предложенных условий, для заключения договора потребуется подтвердить наличие кредита в другом финансовом учреждении. Справку об остатке долга получают в бумажном или электронном виде, в зависимости от конкретных требований нового кредитора.

Например, у клиента есть 2 кредитки, автокредит, ипотека в разных банках. Чтобы получить деньги в пределах запрашиваемого лимита, достаточно подтвердить долг в одном из финучреждений, запросив остальные средства наличными для самостоятельного закрытия задолженностей. Банк одобрит выдачу суммы, если будет уверен в платежеспособности человека.

Без подтверждения дохода

Банк заботится о собственном финансовом благополучии, отсекая от сотрудничества граждан, чья кредитная история испорчена. Однако есть и противоположная ситуация, когда для получения займа не потребуется даже справка о трудовом доходе.

Если клиент имеет продолжительную положительную историю сотрудничества, кредитор охотно делает предложение рефинансировать кредиты в других банках. В этом случае предодобренное предложение допускает получение денег без предоставления справки с места работы. В большинстве случаев предодобренные займы получают:

1. Владельцы вкладов с крупными суммами инвестиций.
2. Сотрудники компаний, перечисляющих зарплату на карты и счета этого банка.
3. Иные варианты длительного и успешного сотрудничества.

Для банка важна не сама справка о зарплате, а возможность убедиться, что заемщик надежен и платежеспособен.

Без поручителей

Целевая программа рефинансирования предполагает оформление полноценного договора кредитования, придерживаясь стандартных правил банка.

Рефинансируя долг клиента, банк не выдвигает специальных условий по предоставлению поручителей или дополнительного залогового обеспечения. Решение о поручителях принимается каждым банком в индивидуальном порядке, если кредитная история или платежеспособность человека вызывает сомнения.

 Чтобы упростить процесс оформления, в общем перечне условий рефинансирования нет требования предоставить поручителей.

Рефинансирование кредита по паспорту

Услуги рефинансирования банки зачастую предлагают в рамках обычного потребительского кредитования, единственным отличием от которого служит нацеленность на погашение текущих кредитных обязательств за счет полученных от другого кредитора денег.

Если нет возможности подтвердить справкой наличие непогашенного долга, предусматривается вариант нецелевого кредитования по паспорту. Банк предложит оформить кредит по двум документам, одним из которых будет внутренний паспорт гражданина России, а второй предоставляют на выбор:

• СНИЛС;
• ИНН;
• загранпаспорт;
• водительское удостоверение;
• иной равнозначный документ.

Если клиент считается зарплатным или имеет возможность подтвердить доход без работодателя, допускается оформление рефинансирования по паспорту, без предъявления справки о зарплате.