Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование действующего ипотечного кредита — что это

Отдельно нужно сказать об ипотечном кредите. Его перекредитование выполняется сложнее. Заемщику нужно будет повторно подготовить запрашиваемую документацию для стороннего банка. Потребуются документы на объект недвижимости, результаты оценки. Также переоформлению подлежит страховка. Регистрация недвижимого имущества повлечет за собой дополнительные траты.

Время уйдет больше, чем с переоформлением других видов ссуды. Однако хлопоты будут не бесполезны, поскольку клиент сможет существенно сократить расходы на выплату ипотеки. Главное, разумно подойти к выбору программы рефинансирования. Не все предлагаемые продукты будут выгодны в вашем случае. Поэтому внимательно изучайте все пункты кредитного договора.

Выгодно ли рефинансирование кредита?

Рефинансирование – финансовая процедура, которая представляет собой по факту оформление нового кредитного договора. При этом новый кредитор полностью гасит старый долг в другом банке, тем самым исключая возможность проблем с просрочками и негативными записями в кредитной истории.

Нет смысла продолжать стабильно гасить кредит, взятый несколько лет назад, каждый месяц теряя в деньгах. Рефинансирование в компании «Бинкор» способно решить сразу несколько проблем и обнулить все неудобства прошлого займа:

• снизить процентную ставку по новому кредиту (потребительский – от 10,9%, залоговый – от 9,5%, ипотека – от 6,9%);

• объединить несколько займов, оформленных в различных банках, в один новый кредит, упростив и упорядочив платежи;

• перевести валютную ипотеку, ставшую обременительной, в рублевую;

• увеличить сумму займа и получить дополнительные средства на решение своих вопросов.

Если вам как заемщику, необходимо решить такие проблемы, то, конечно, рефинансирование будет выгодной для вас процедурой. Но, как в любом вопросе, в определении выгоды могут быть нюансы. Если речь идет о рефинансировании ипотечного займа, который уже погашен более, чем на 50%, то при аннуитетной схеме погашения ипотеки рефинансирование не будет иметь ни смысла, ни выгоды. Причина заключается в специфике аннуитетного погашения. При такой схеме в структуре каждого ежемесячного платежа в первые несколько лет кредитования львиную долю составляют банковские проценты. Таким образом, заемщик в течение первых нескольких лет после заключения кредитного договора выплачивает по большей мере всю сумму процентов за пользование заемными деньгами. Когда проценты выплачены, и каждый ежемесячный платеж гасит уже тело кредита, будет ли выгодным все обнулить и начать сначала? Конечно, нет. Тем более, переоформление любого займа с залогом — более трудоемкое дело, чем рефинансирование потребительской ссуды наличными. При оформлении перекредитования залогового или ипотечного займа понадобится снять залог с обременения в старом банке, заново его оценить, заново застраховать, заново наложить обременение и зарегистрировать сделку в Росреестре. Разумеется, это требует расходов. Когда же новый выгодный по процентной ставке договор рефинансирования будет подписан, то первые годы платежи по аннуитетной схеме вновь будут покрывать в основном банковские проценты.

Выгоды и преимущества рефинансирования в компании «Бинкор»

Все нюансы выгодного рефинансирования кредитов стоит предварительно рассчитать на страничке онлайн-калькулятора, а после обсудить на консультации с кредитным специалистом. Сотрудники компании «Бинкор» тщательно и квалифицированно изучат реальную финансовую ситуацию заемщика, уровень доходов, условия прежних кредитных договоров и предложат такие условия рефинансирования, которые однозначно сделают этот шаг выгодным и принесут экономию в расходах.

Нередко, обратившись в финансовые учреждения самостоятельно, как говорится, с улицы, люди получают отказ в рефинансировании. Причины могут быть различными. Стоит знать и помнить, что любой отказ в кредите будет занесен в кредитную историю, и каждое следующее обращение в банк ситуацию лишь усугубит. В компании «Бинкор» есть возможность оформить выгодное рефинансирование даже в случаях, которые банки считают негативными:

• испорченная кредитная история;

• неофициальная занятость;

• «серая» или «черная» заработная плата или доходы, которые невозможно подтвердить официальной справкой с предприятия;

• просрочки по старым проблемным займам;

• долги по ЖКХ или перед ФССП;

• большая закредитованность.

Обычно финансовые учреждения воспринимают таких клиентов как потенциально проблемных, сомневаются в их платежеспособности, отказывают в кредитовании. Человеку очень сложно в такой ситуации выбраться из круга проблем. В компании «Бинкор» принята политика лояльности к клиентам и понимание вариативности обстоятельств, ведь срок кредита может быть довольно долгим. Потому именно в компании «Бинкор» есть возможность оформить выгодное рефинансирование клиентам, которым отказывают другие кредиторы. Все преимущества перекредитования, включая объединение старых ссуд в один новый заем, таким клиентам тоже будет доступно.

Как происходит рефинансирование задолженностей?

За видимой простотой процедуры получения заемной суммы скрывается многоэтапный процесс закрытия долга в одном банке и согласование кредитной линии в другом:

1. Определить сумму, которая понадобится для закрытия текущего долга.
2. Подобрать оптимальную программу рефинансирования.
3. Подать онлайн-заявку на рефинансирование.
4. Подготовить пакет документации для банка. Запрашивают справку-выписку с остатком кредитного долга (достаточно взять справку об одном из кредитов), берут 2-НДФЛ или справку о зарплате по форме банка.
5. После одобрения заявки банк приглашает к подписанию договора.
6. Банк перечисляет средства по реквизитам, указанным в справке от первого кредитора. Остальную сумму выдают на руки или переводят на карту, счет для дальнейшего распоряжения клиентом.
7. Заемщику выдают новый график платежей, где будет указана дата и сумма оплаты.
8. После ликвидации долга перед первым кредитором по требованию второго кредитора запрашивают подтверждающую справку о закрытии финансовых обязательств.

Как рассчитать рефинансирование кредита

Кредиты, выданные 3-5 лет назад, оформлялись по более высокой ставке. В результате постепенного снижения ставки рефинансирования и пересмотра подхода к кредитованию, новые займы стали выдавать под более выгодный процент. Популярность рефинансирования обусловлена разницей между процентными ставками текущего и нового кредита и итоговым снижением переплаты за предоставленные заемные средства.

Чтобы понять, выгодно ли будет рефинансировать займы в новом банке, предстоит воспользоваться кредитным калькулятором и рассчитать общий размер выплат по кредитным программам. В расчетах предстоит отталкиваться от будущего периода – сколько еще осталось переплатить до того, как долг будет полностью погашен.

Рекомендуется воспользоваться кредитным калькулятором рефинансирования, который находится на странице с описанием программы банка, определяя размер платежа, подбирая срок погашения, которые будут оптимально подходить клиенту с учетом его финансового положения.

Что лучше рефинансировать кредит или взять новый

Если есть возможность выбора между несколькими вариантами кредитования, перед заемщиком возникает сложный выбор, какую из программ выбрать — взять нецелевой потребительский займ или воспользоваться программой перекредитования.

Несмотря на объективную схожесть параметров, существует принципиальное различие – при подаче заявке банк, выдающий обычный заем, оценивает платежеспособность за вычетом из доходов обязательных платежей. Если кредитный платеж по новому и текущему займу окажется больше 30% от зарплаты, в согласовании заявки отказывают.

У клиентов, подающих заявку на рефинансирование, есть важное преимущество – новый кредитор учитывает, что выданная сумма направляется на погашение текущих обязательств, что положительно скажется на оценке платежеспособности. При анализе финансового положения клиента банк вычет только обязательства по будущему займу

Какие данные нужны для заполнения анкеты?

При заполнении заявки на рефинансирование потребуется внести информацию о заемщике и параметры кредита:

1. ФИО клиента полностью.
2. Дата рождения.
3. Регион подачи заявки.
4. Адрес регистрации.
5. Информация о трудовом стаже и работодателе.
6. Сведения о текущем доходе и платежной нагрузке.

Выбранный банк вправе запросить дополнительные сведения о клиенте, которые помогут оценить безопасность предоставления новой кредитной линии.

Как посчитать, будет ли рефинансирование кредита выгодным

Чтобы понять, действительно ли новый кредит поможет улучшить финансовую ситуацию, посчитайте, сколько он будет стоить. Используйте кредитный калькулятор.

Например, вы взяли кредит на 100 000 руб. под 20% годовых на три года. За это время вы должны отдать своему банку 133 780 руб.

Расчёт первого кредита

Спустя год вы приняли решение рефинансировать. 12 платежей уже сделано, вы перечислили банку 44 596,32 руб. Остаток 70 536,96 руб.

Остаток выплаты по кредиту после 12 месяцев

Другой банк предлагает вам рефинансировать остаток кредита на два года под 18%. Вводим данные в калькулятор ещё раз. Ежемесячный платёж снизится до 3 521,49 руб. и за два года вы отдадите 84 513,88 руб.

Расчёт нового кредита

Итог: за год вы выплатили одному банку 44 596,32 руб. плюс ещё заплатите 84 513,88 руб. в новый банк. Получается, что общая сумма составит 129 110,2 руб. Если вы не будете рефинансировать кредит, то отдадите в первый банк 133 780,28 руб. Таким образом, выгода составит 4 670,08 руб.

Точные расчёты вы узнаете только в отделении финансовой организации. Здесь указан пример и сам принцип работы рефинансирования

Ещё раз напомним, что вы должны обращать внимание на все комиссии, так как за счёт них выгода от замены одного кредита на другой снижается и может вообще не иметь смысла

Рефинансирование кредитов (других банков) лучшие предложения по банкам на сегодня

Наименование банка	Процентная ставка	Сумма	Срок	Несколько кредитов (кредитных карт)	Возможность получения дополнительных денег (указано в первичных условиях)
Райффайзен Банк	7,99%	до 2 млн. ₽	от 13 мес. до 5 лет	до 5	есть
Альфа-Банк	от 6,5%	до 3 млн. ₽	от 2 мес. до 7 лет	возможность объединения	есть
Банк Открытие	6,9% первый год — 10,4% со второго	до 5 млн. ₽	до 5 лет	возможность объединения	—
УБРиР	8,99% при сумме до 1,6 млн. ₽ (до 16,8% при менее выгодных условиях)	до 5 млн. ₽	до 10 лет	возможность объединения	есть
Росбанк	5,9 — 11,9%	до 5 млн. ₽	13 — 16 мес.	возможность объединения	есть
МТС Банк	от 6,9%	до 5 млн. ₽	до 5 лет	—	есть
ВТБ	6,4%	до 5 млн. ₽	до 7 лет	—	—
Промсвязьбанк	5,5%	до 5 млн. ₽	от 12 мес. до 7 лет	—	—
Металлинвестбанк	6,8%	до 2 млн. ₽	до 7 лет	возможность объединения	есть
	от 11,9%	до 5 млн. ₽	от 3 мес. до 5 лет	возможность объединения	есть

Кому и когда выгодно их оформлять

Перекредитование подойдет тем людям, которые хотели бы иметь более выгодные и удобные для себя условия по выплатам. Т.е. эта процедура позволяет объединить несколько кредитов в 1 и улучшить существующие требования. К примеру, у клиента могли появиться трудности на работе, и он не сможет в определенное время исправно выплачивать задолженность. В данном случае стоит обратиться за перекредитованием, банк рассмотрит вашу кредитную историю даст ответ спустя определенное время (может занять до 35 дней). Также учтите, что не все организации идут на улучшение условий по сделке.

Потребительский кредит стоит оформить, если в ближайшее время вы запланировали покупку или ремонт, но не имеете достаточно средств для осуществления задуманного. К примеру, можно взять сумму на пару лет, улучшить жилищные условия в квартире и постепенно выплачивать задолженность. Некоторые банки также предусматривают обязательное страхование, но эта сумма денег зачастую возвращается к клиенту при полном погашении.

Решать вам, что выбрать. Но стоит сказать, что эти варианты имеют разные требования и цели. Если вы решили воспользоваться рефинансированием, то обязательно учтите все комиссионные и прочие траты. В некоторых случаях проще получить потребительский и закрыть им существующий долг, если сумма не очень большая.

Выгода от перекредитования: стоит ли овчинка выделки?

Специалисты считают, что перекредитовывать займ, взятый на 1-2 года, бессмысленно, поскольку платежи происходят аннуитетно (потребкредиты по дифференцированному графику в России редки, из первой десятки российских банков такой способ погашения есть только в Газпромбанке). То есть в первые месяцы или даже годы вы платите  преимущественно проценты по кредиту. Основной долг при этом уменьшается незначительно.

История из жизни: «За кредит в 200 тысяч, взятый в «Банке Москвы» под 24% на два года, ежемесячно целый год платил по 11800.  Когда узнал о программе рефинансирования от Райффайзенбанка под 11,9%, воодушевился – по первым прикидкам получалось уменьшение платежа тысячи на три. Но потом узнал остаток общего долга (он уменьшился за год примерно на 50 тысяч рублей) – и задумался. Если брать 150 000 на год, то даже под 11,9% получится ежемесячный платеж почти в 15 000 рублей. Получается, в перекредитовании нет никакого смысла. Вот если снова взять на два года – тогда разница в платеже будет ощутимой».

По оценкам экспертов, эффект от рефинансирования заметен только при уменьшении ставки как минимум на 2%. Взяв 100 тысяч рублей на 5 лет под 19% (общая переплата – 55 тысяч рублей), вы будете ежемесячно платить примерно по 2600 рублей и в итоге за год отдадите чуть более 31 тысячи. Рефинансировав после этого кредит, вы возьмете 88 тысяч (остаток основного долга) на 4 года под 17%. Ежемесячный платеж составит 2500. Переплата – 33 тысячи. В результате первоначальный кредит обошелся бы вам в 155 тысяч, а рефинансированный – в 152 тысячи.

ЧТО ЗА РЕФИНАНСИРОВАНИЕ?

Обычно возможность банка предложить ставку ниже вызвана изменением денежно-кредитной политики ЦБ. Например, вы брали кредит, когда ставки в экономике составляли 15%, потом же ставки начали падать, что позволило банкам занимать более дешевые деньги и, следовательно, дешевле кредитовать заемщиков.

Для банков рефинансирование — это способ привлечь новых платежеспособных клиентов от конкурентов, увеличив таким образом свою клиентскую базу и доходы. Именно по этой причине свои собственные кредиты банки рефинансировать не слишком стремятся. Но иногда и такие предложения случаются.

Рефинансировать можно любые типы кредитов: ипотека, автокредиты, потребительские кредиты, не предполагающие залога, кредитные карты.

Разберемся, когда, кому и зачем?

Вас может заинтересовать

Кредит наличными. Праздничные условия. Ставка от 9,0 %, сумма – до 1,5 млн. рублей

Какие банки предлагают выгодные условия по рефинансированию?

Рефинансирование в ВТБ Банке.

Благодаря лояльным условиям программы, предложение банка можно считать одним из наиболее выгодных.

Банк предлагает отсрочку платежа на 3 месяца и услугу “Льготный платеж”, а также получение суммы кредита до 5 млн. по ставке от 6,4%. Отсутствуют комиссии за выдачу кредита, перевод в другой банк и досрочное погашение.

Для получения услуги достаточно заполнить онлайн-заявку. При этом нет необходимости предоставлять залог или поручителя. А вместо справок по текущему кредиту можно предоставить выписки из интернет-банка.

Программа по рефинансированию от Альфа-Банка.

Проведя анализ предложений на рынке перекредитования, условия от Альфа-Банка также можно назвать достаточно лояльными и выгодными. Все дело в том, что программа рефинансирования позволяет уменьшить ежемесячный платеж практически в два раза. Из основных преимуществ можно выделить довольно низкую процентную ставку 5,5% и отсрочку по выплате кредита на 45 дней. Что касается требований к ежемесячному доходу, то не должен быть ниже 10 тысяч рублей. Для оформления достаточно только паспорта и второго документа на выбор.

Рефинансирования от Сбера.

Условия, которые предлагает крупнейший банк страны, нельзя назвать самыми выгодными, но рассмотреть их необходимо, хотя бы потому, что большинство заемщиком обращается именно в Сбер.

Программа Сбера отличается довольно высокой ставкой, которая почти в два раза больше, чем ставка в том же ВТБ банке, и стартует от 11,9%. Из плюсов можно выделить удобство подачи заявки. Ее можно оформить с помощью мобильного приложения. А оформить услугу может любой совершеннолетний.

Рефинансирование в Почта Банке.

Условия по перекредитованию с легкостью можно назвать выгодными, благодаря тому что банк предлагает отсутствие процентов на первые три месяца кредита. Также заемщик получает деньги сразу же в день оформления. Из отличительных условий следует отметить, что для подтверждения доходов есть возможность подавать информацию из Пенсионного фонда России с помощью СМС. Также Почта Банк гарантирует снижение процентной ставки, если погашено уже 12 платежей. В этом случае процентная ставка может составлять чуть менее 6%. А еще банк самостоятельно погашает старые кредиты в других банка от имени клиента.

Программа рефинансирования в Газпромбанке.

Банк предлагает очень гибкие условия, которые зависят от многих факторов. Например, от суммы и сроков кредитования, а также от того пользуетесь ли вы услугой по получению заработной платы.

В целом предложение от Газпромбанка можно назвать достаточно выгодным и удобным, хотя бы потому, что оформить перекредитование можно онлайн и получить подтверждение через СМС.

Перекредитование от МТС Банка.

Условия, которые предлагает банк не имеют особых отличий, что касается ставки и суммы кредита. Но клиент имеет возможность погасить старые кредиты на протяжение 90 дней с момента подписания документов. А после погашения необходимо предоставить соответствующие выписки. Также средства можно получить без посещения отделения. Достаточно только мобильного приложения.

Рефинансирование от банка Тинькофф.

Проведя мониторинг предложений, можно сказать, что условия, которые предлагает Тинькофф самые удобные. Начнем с того, чтобы получить денежные средства, не надо куда-то идти. Карту и сопутствующие документы привозит курьер по указанному адресу. А рефинансированию подлежат все кредитные обязательства, даже займы в микрофинансовых организациях. Погашение текущих кредитов необходимо выполнить до наступления даты второго платежа. Из незначительных минусов следует выделить немного завышенную процентную ставку в размере от 8,9% и небольшой суммы кредита, которую можно получить (до двух миллионов рублей).

Предложения по перекредитованию от Райффайзен банка.

Условия, которые предлагает Райффайзен своим потенциальным клиентам, в основном такие же, как и у других банков. Но эти условия отличаются в зависимости от того являетесь ли вы зарплатным клиентом банка. Процентная ставка значительно снижается только при наличии финансовой защиты. В остальных случаях она может превышать 20%.

Рефинансирование в Росбанке.

Предложения от данного банка можно назвать стандартными. Процентная ставка и сумма кредита средние по рынку. Но стоит заметить, что клиенту надо быть готовым к оформлению страхования жизни, только в этом случае можно рассчитывать на сниженную ставку в размере почти 9%. Также Росбанк достаточно лояльный к своим зарплатным клиентам и снижает процентную ставку до 8%.

Реструктуризация и рефинансирование кредита в чем разница

Чтобы понять различия между понятиями, необходимо ознакомиться с их формулировкой:

• Рефинансирование — подразумевает перекрытия одного кредита вторым, для погашения старого. К такому способу выгодно прибегать при снижении ключевой ставки, но финансовые организации часто отказывают в новом займе, поэтому приходится прибегать к услугам постороннего кредитора.
• Реструктуризация — предполагает структурные изменения в долговом обязательстве. Компания может пересмотреть первоначальные условия при финансовых затруднениях плательщика или изменениях экономической обстановки в государстве.

В чем разница процедур при рефинансировании и реструктуризации: в последнем случае инициатором изменений выступает финансовая организация. Она увеличивает процентную ставку, объем ежемесячных выплат по погашению задолженности, исправляет правила начисления и списания процентов.

Понятия двух способов погашения долгов

Почему переводить кредиты в другой банк действительно выгодно

В процессе рефинансирования кредита снижается процентная ставка, что приводит к уменьшению суммарной переплаты

Важно, чтобы долг рефинансировали в первой половине выплат по кредитному договору, поскольку большинство банковских программ предполагают аннуитетные платежи с преимущественным погашением процентов, когда основная сумма долга гасится по остаточному принципу

Помимо разницы в ставке, рефинансируемый кредит открывает возможность снять ипотечное залоговое ограничение с недвижимости, если заемщик консолидирует долги по нескольким обязательствам, включая ипотеку. Схема снятия ограничений простая: заемщик рефинансирует кредит, беря дополнительную сумму наличными сверх размера долга по кредитке или потребительскому займу. Дополнительной суммой гасят ипотеку и снимают залоговое обременение, продолжая выплачивать единый платеж новому кредитору.

Следует различать простое рефинансирования от намерений рефинансировать ипотеку с переводом долга вместе с залоговым обременением в новый банк. Такой вариант более трудоемкий и предполагает расходы на подготовку нового заключения эксперта о стоимости недвижимости и переоформление страховки.

Зачем банку снижать чужую ставку?

Еще в конце 2015 года, когда только стартовала программа рефинансирования потребкредитов от ВТБ24, всего за месяц банк нарастил объемы необеспеченного кредитования на 20% – и по итогам года поставил собственный рекорд в этом сегменте займов. Прибыль Сбербанка за январь-август 2017 года выросла на 34%, и немалая заслуга в этом летней акционной программы рефинансирования потребительских кредитов. Так что перекредитование для крупных банков – настоящая золотая жила.

В чём это проявляется? Прежде всего, в росте количества клиентов. Заявки на рефинансирование потребительских займов подают десятки тысяч людей. Как правило, это активные пользователи банковских продуктов, а значит, они будут брать кредиты и после окончания срока действия текущего.

Также имеет значение, что рефинансирующий банк никогда не теряет в деньгах. Погашается только основной долг в другом банке – то есть та же сумма, которую клиент берет взаймы в «новом» банке. Плюс на одобренную к рефинансированию сумму начисляются проценты, которые становятся прибылью уже «новой» кредитной организации.

Пример из жизни: Житель г. Кострома взял в <банке №1> в начале 2015 года 500 000 рублей под 18% годовых на 5 лет. В графике платежей было указано, что переплата за 5 лет составит около 260 000 рублей. К августу 2017 года невыплаченными оставались 390 000 рублей основного долга и 90 000 рублей переплаты. Заемщику в <банке №2> одобрили рефинансирование остатка под 12% годовых на 3 года. Переплата составит 60 000 рублей. Таким образом, банк №1 получил 170 000 рублей за пользование кредитом в течение 2,5 лет, а банк №2 получит 60 000 рублей и нового клиента. Все довольны.

Вы, наверное, обратили внимание, что значительную долю на рынке рефинансирования потребительских кредитов занимают банки с госучастием. Сокращение количества проблемных займов (и, как следствие, рост числа платежеспособных клиентов) – это тоже плюс, получаемый банковской системой от программ перекредитования

По информации Центробанка РФ, только за август объем задолженности снизился на 6,6 миллиарда рублей, а с начала года сумма не выплаченных вовремя кредитов уменьшилась на 1,9%.

Рефинансирование потребительских кредитов (перекредитование): преимущества и недостатки

Как у любого банковского продукта, у этой услуги есть преимущества и недостатки. Из основных плюсов стоит отметить:

• уменьшение суммы взносов;
• снижение ставки по кредиту;
• объединение нескольких займов в один;
• изменение графика выплат;
• упрощение процедуры выплаты долга;
• ликвидация штрафов и дополнительных комиссий.

Важно обращаться в проверенные банки, чтобы уменьшить негативные моменты от процедуры:

• дополнительные траты (на страховку и т.д.);
• необходимость собирать актуальный пакет документов.

К отрицательным сторонам можно отнести возможность рефинансировать не более 5 кредитов.

Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов

Каждый заемщик, сталкивающийся с трудностями возврата кредитных средств, задумывался, а когда выгодно рефинансировать кредит? Прибегать к данному продукту целесообразно, если:

• вам нужно снизить ставку;
• изменить размер платежей, которые уплачиваются ежемесячно;
• продлить срок действия договора (воспользоваться так называемыми кредитными каникулами);
• поменять валюту, в которой первоначально происходило кредитование;
• необходимо заменить одним займом несколько полученных ранее.

Таким образом, становится понятно, в чем выгода рефинансирования. Участие в этой программе позволит вам сэкономить на затратах, направленных на погашение, и улучшить условия прошлого кредитования. В чем выгода для банков при рефинансировании? Кредитная организация не остается в проигрыше. Во-первых, она обзаводится новым клиентом. Во-вторых, получает прибыль, формирующуюся от %. Нередко банк после перекредитования предлагает другие продукты, и клиент соглашается.

Для чего нужно рефинансирование

Российские банки в последние годы резко увеличили выдачи потребительских и ипотечных кредитов. С точки зрения экономики это, может быть, и хорошо, но сами заемщики не всегда в состоянии выполнять свои обязательства по полученным кредитам.

Дело в том, что при очень активном кредитовании заемщиками часто становятся люди, которых банки обычно относят к рискованным клиентам. Кто-то из них может потерять работу, у кого-то появятся непредедвиденные расходы, кто-то просто не сможет больше «тянуть» свой кредит.

Чтобы упростить им жизнь, есть 2 инструмента: рефинансирование и реструктуризация

Важно их не путать, так как они отличаются по свое сути:

• рефинансирование – погашение старого кредита новым, полученным на более выгодных условиях (то есть, под более низкую процентную ставку). Еще бывает, что заемщик хочет объединить несколько кредитов в один – в этом тоже помогает рефинансирование;
• реструктуризация – изменение условий действующего кредита. То есть, он не закрывается, просто по нему увеличивается срок выплаты долга, благодаря чему размер ежемесячного платежа снижается.

Если реструктуризировать кредит предлагают тем заемщикам, которые пропустили несколько платежей, то для рефинансирования кредитная история должна быть близка к идеальной.

Но было бы неправильно сводить все преимущества от рефинансирования к более низкой процентной ставке. На самом деле эта процедура проводится с разными целями:

• увеличить или уменьшить срок кредита. Так как выдается новый кредит, по нему можно выбрать максимально возможный срок – это снизит ежемесячный платеж;
• погасить кредит со страховкой, получить ее неиспользованную сумму и заключить новый договор уже без нее;
• переоформить валютный кредит в рублевый (хотя, наверное, все желающие сделали это еще в 2015-м);
• перенести свой кредит из одного банка в другой. Например, банки своим зарплатным клиентам предлагают более выгодные условия.

Банки весьма охотно идут на рефинансирование кредитов: если рефинансируется кредит другого банка, это позволяет расширить круг клиентов, а если своего – то по нему уже есть достаточно информации о платежеспособности.

Разница между оформлением обычного кредита и рефинансирования, если и есть, то небольшая: после согласования кредита и подписания договора клиент не получает деньги на руки, они переводятся в счет погашения старого кредита.

Тем не менее, банки выдвигают к желающим рефинансировать свои кредиты некоторые особые требования.

Какие банки готовы рефинансировать ваши кредиты

Далеко не каждая кредитная организация предоставляет своим или чужим клиентам возможность рефинансирования долгов по кредитам. Тем не менее этим занимается достаточно банков, чтобы заёмщики смогли подобрать для себя наиболее приемлемое предложение. Среди банков, рефинансирующих займы, активностью отличаются Росбанк, УБРиР, Уралсиб и МТС Банк. Постараемся разобраться в сути предлагаемых ими вариантов.

Росбанк

В данной кредитной организации предлагаются займы рефинансирования по нескольким направлениям: перекредитование потребительских кредитов, ипотеки, автомобильных займов (только для легковушек), банковских кредитных карточек. При этом рефинансировать можно и займы, оформленные в других банках. Реструктуризированные таким образом кредиты обслуживаются уже в Росбанке.

Для определения условий перекредитования в Росбанке практикуется индивидуальный подход к клиентам. Кроме того, условия зависят от цели рефинансирования (ипотека, потребительские и т.п.). Займ может быть оформлен на срок от 13 месяцев до 7 лет, а процентная ставка колеблется от 8,75 до 18%. Взаймы можно взять от пятидесяти тысяч до трёх миллионов рублей.

У заёмщика должно быть российское гражданство, регистрация в любом регионе присутствия Росбанка, подтверждённый ежемесячный доход в объёме 15 тысяч рублей. Задолженность по займу не допускается.

УБРиР

В банке УБРиР также существует программа перекредитования. Упор делается на рефинансирование потребительских кредитов, взятых в других банках, а также кредитных карточек. Условия кредитования зависят от уровня доходов заёмщика, а также источника этих доходов (зарплата, предпринимательская деятельность или другой источник). Заёмщик может рассчитывать на сумму от тридцати тысяч до одного миллиона рублей на срок от двух до семи лет. При этом годовая процентная ставка варьируется от 15 до 19%.

На кредитные ресурсы может рассчитывать физическое лицо с постоянной регистрацией в регионе присутствия УБРиР, которое работает на последнем рабочем месте не менее трёх месяцев (для ИП – 12 месяцев). Кроме того, требуется чтобы со дня оформления кредитного соглашения, которое необходимо переоформить, прошло не менее 60 дней.

УРАЛСИБ

Программа рефинансирования долга от банка УРАЛСИБ распространяется на потребительские займы, ипотечные, автомобильные, а также кредитные карточки. Они могут быть с обеспечением и без него, под залог автомобиля или недвижимости. Рефинансируются преимущественно кредиты в других банках.

Займ можно взять на срок от 13 месяцев до 7 лет. Заёмщику реально доступна сумма от 35 тысяч до 2 миллионов рублей. Процент по занятой сумме определяется индивидуально, он колеблется от 12,9 до 18,9% годовых. Клиенты УРАЛСИБа, получающие зарплату на уралсибовскую карточку, могут рассчитывать на 9,9%.

Заёмщику потребуется постоянная российская регистрация, российский паспорт, а в определённых случаях ещё один документ, удостоверяющий личность. Стаж работы – не менее трёх месяцев.

МТС Банк

В МТС Банке могут быть рефинансированы потребительские займы, автокредиты, а также кредитные карты. Допускается перекредитование только тех займов, что были взяты в других кредитных учреждениях. Срок кредитования – от одного года до пяти лет. Сумма займы – от 50 тысяч до 5 миллионов рублей. Значение процентной ставки отличается в зависимости от суммы займа и доходов клиента и колеблется в диапазоне от 9,9 до 20,9%.

От заёмщика требуется постоянная регистрация на территории России, паспорт, а в некоторых случаях и дополнительные документы, например, справка о доходах. Необходимо также отсутствие долга по кредиту.

Сравнение условий перекредитования

Для наглядности все вышеперечисленные предложения банков по рефинансированию сведём в общую таблицу.

Название банка	Максимальная сумма, рубли	Максимальный срок, лет	Процентная ставка	Особенности предложения
Росбанк	3 млн	7	8,75–18%	Оформляется при отсутствии задолженности по займам
УБРиР	1 млн	7	15–19%	Должно пройти не менее 60 дней со дня оформления рефинансируемого кредитного договора
УРАЛСИБ	2 млн	7	9,9–18,9%	На минимальный процент могут рассчитывать лишь клиенты, которым перечисляется зарплата на карточку УРАЛСИБа
МТС Банк	5 млн	5	9,9–20,9%	Рефинансируются только займы, взятые в других банках

Требования к рефинансируемым кредитам

Банки не проводят процедуру рефинансирования собственных продуктов. Основные требования к кредитам, подлежащим рефинансированию следующие:

• минимум 6 платежей по актуальному займу;
• отсутствие просрочек в течение последнего года;
• до конца срока действия кредитного договора более 6 месяцев;
• заемщик не использовал ранее услугу перекредитования.

Что касается требований к заемщикам то в среднем они такие:

• возраст старше 21 года и моложе 65 лет;
• российская регистрация и прописка;
• официальный рабочий стаж за последние 6 месяцев;
• регулярный источник дохода;
• грамотное заполнение заявления на перекредитование.