Ставка рефинансирования цб рф: расчеты неустоек

Снижение ставки рефинансирования

Если посмотреть на таблицу, в которой указаны повышения и снижения ставки по годам, то можно заметить, что в 2021 году она падала. Вообще, последовательное падение наблюдается с 2014 года, когда ставка начала снижаться после резкого подъема. Каковы последствия такой политики? И к чему может привести новая волна снижения процентной ставки?

Читайте по теме: Как рефинансировать кредиты в Бинбанк физическим лицам на выгодных условиях?

Во-первых, это негативно сказывается на банковских инвестициях. Ведь инвестировать деньги интересно в том случае, когда по ним можно получить большой процент. Но процент по депозитам банки устанавливают, исходя из уровня СР. Если процент небольшой, то и прибыль будет небольшой.

Во-вторых, это положительно скажется на секторе кредитования. Кредиты подешевеют, люди будут охотнее их брать. Малый и средний бизнес, для которого займы также станут выгоднее, тоже выиграет.

В-третьих, снижение СР ведет к уменьшению уровня безработицы.

В-четвертых, национальная валюта теряет в цене.

В-пятых, происходит рост инфляции.

Механизм того, почему в связи со снижением СР происходит рост инфляции, мы описали выше. Снижение ставки рефинансирования при прочих условиях приводит к выбросу больших денег в экономику, быстрому развитию бизнеса и производства, увеличению товарной массы и спроса на нее. Спрос на кредиты повышается, о чем говорит статистика банков.

Но как определить, когда будет понижение данного показателя и будет ли вообще? Эксперты прогнозируют, что 2021 год пройдет в условиях дальнейшего снижения СР. И это хорошо – как мы знаем, в развитых странах эта цифра намного меньше, чем сейчас в России. Так что нам еще есть к чему стремиться.

ЦБ может отказаться от снижения ставки, если цена на углеводороды будет падать. Или если экономическая ситуация в стране ухудшится

Макроэкономические показатели также будут приниматься во внимание. Возможно, ставка СР понизится до 7 %, говорят экономисты

Это будет способствовать дальнейшему наращиванию темпов роста экономики.

Банковская ставка рефинансирования

Банковская ставка рефинансирования — размер процентов, подлежащий уплате в течение года центральному банку страны за займы, которые он предоставил финансовым учреждениям. Эта величина выполняет роль индикатора денежно-кредитной политики государства, экономического регулятора, играет важную роль в вопросах расчета ставок налогообложения, пени и штрафов.

Впервые банковская ставка рефинансирования была установлена в РФ в 1992 году. С 01.01.2016 года ЦБ РФ планирует уравнять величину ставки рефинансирования и ключевой ставки, по которой он предоставляет кредиты коммерческим банкам на одну неделю.

Причины снижения ключевой ставки

Если снижается ключевая ставка Центробанка, этому предшествует ряд причин:

• высокая инфляция;
• падение потребительской способности населения;
• возможность стабилизировать экономику.

Разумеется, если рынок неустойчивый, то «политика смягчения» в перспективе поможет нормализировать экономическую ситуацию в стране и за короткое время. А о том, что такое волатильность, и почему она характерна для любого рынка ценных бумаг — читайте на www.gq-blog.com.

Подчеркну: отрицательная ключевая ставка ЦБ РФ, которая пока что не вводилась, может сказаться на убыточности определенных операций. Например, «Альфа-Банк», «ВТБ», «Сбербанк» осенью прошлого года прекратили прем вкладов по евро, поскольку во многих банках ЕС ставка имеет отрицательное значение. Впервые Европейский центральный банк установил отрицательные ставки в 2014 году.

Причиной такой ситуации является избыточный доход — банки размещают свои активы на счетах в ЕЦБ и вынуждены за это платить. Спроса на кредиты среди населения нет. Подведя итог, уточню: в чем разница простыми словами между ключевой ставкой и ставкой рефинансирования. Если в первом случае это минимальный процент, то ставка рефинансирования — размер среднего годового процента, которые банки, кредитные организации платят ЦБ за то, что используют их средства. На текущий момент ключевая ставка рефинансирования составляет 6% годовых. Она установлена на период до 26 апреля. Предлагаю ближе посмотреть, как изменялась ставка рефинансирования по годам.

Диапазон изменения ставки рефинансирования в РФ

Резюмируя, хочется пожелать каждому: пусть вы не только будете разбираться в ключевых особенностях разницы ключевой и ставки рефинансирования, но и их изменения со стороны ЦБ положительно скажутся на вашем кошельке и уровне накоплений.

Профессиональный инвестор с опытом работы 5 лет с разными финансовыми инструментами, ведет свой блог и консультирует вкладчиков. Собственные эффективные методики и информационное сопровождение инвестиций.

Архив ставок рефинансирования Центрального банка Российской Федерации

с 13.09.2021 по сегодня     — 6,75%с 26.07.2021 по 12.09.2021 — 6,5%с 15.06.2021 по 25.07.2021 — 5,5%с 26.04.2021 по 14.06.2021 — 5,0%с 22.03.2021 по 25.04.2021 — 4,5%с 27.07.2020 по 21.03.2021 — 4,25%с 22.06.2020 по 26.07.2020 — 4,5%с 27.04.2020 по 21.06.2020 — 5,5%с 10.02.2020 по 26.04.2020 — 6,0%с 16.12.2019 по 09.02.2020 — 6,25%с 28.10.2019 по 15.12.2019 — 6,5%с 09.09.2019 по 27.10.2019 — 7%с 29.07.2019 по 08.09.2019 — 7,25%с 17.06.2019 по 28.07.2019 — 7,5%с 17.12.2018 по 16.06.2019 — 7,75%с 17.09.2018 по 16.12.2018 — 7,5%с 26.03.2018 по 16.09.2018 — 7,25%с 12.02.2018 по 25.03.2018 — 7,5%с 18.12.2017 по 11.02.2018 — 7,75%с 30.10.2017 по 17.12.2017 — 8,25%с 18.09.2017 по 29.10.2017 — 8,5%с 19.06.2017 по 17.09.2017 — 9%с 02.05.2017 по 18.06.2017 — 9,25%с 27.06.2017 по 01.05.2017 — 9,75%с 19.09.2016 по 26.06.2017 — 10%с 14.06.2016 по 18.09.2016 — 10,5%с 01.01.2016 по 13.06.2016 — 11%с 14.09.2012 по 31.12.2015 — 8,25%с 26.12.2011 по 13.09.2012 — 8%с 03.05.2011 по 25.12.2011 — 8,25%с 28.02.2011 по 02.05.2011 — 8%с 01.06.2010 по 27.02.2011 — 7,75%с 30.04.2010 по 31.05.2010 — 8%с 29.03.2010 по 29.04.2010 — 8,25%с 24.02.2010 по 28.03.2010 — 8,5%с 28.12.2009 по 23.02.2010 — 8,75%с 25.11.2009 по 27.12.2009 — 9%с 30.10.2009 по 24.11.2009 — 9,5%с 30.09.2009 по 29.10.2009 — 10%с 15.09.2009 по 29.09.2009 — 10,5%с 10.08.2009 по 14.09.2009 — 10,75%с 13.07.2009 по 09.08.2009 — 11%с 05.06.2009 по 12.07.2009 — 11,5%с 14.05.2009 по 04.06.2009 — 12%с 24.04.2009 по 13.05.2009 — 12,5%с 01.12.2008 по 23.04.2009 — 13%с 12.11.2008 по 30.11.2008 — 12%с 14.07.2008 по 11.11.2008 — 11%с 10.06.2008 по 13.07.2008 — 10,75%с 29.04.2008 по 09.06.2008 — 10,5%с 04.02.2008 по 28.04.2008 — 10,25%с 19.06.2007 по 03.02.2008 — 10%с 29.01.2007 по 18.06.2007 — 10,5%с 23.10.2006 по 28.01.2007 — 11%с 26.06.2006 по 22.10.2006 — 11,5%с 26.12.2005 по 25.06.2006 — 12%с 15.06.2004 по 25.12.2005 — 13%с 15.01.2004 по 14.06.2004 — 14%с 21.06.2003 по 14.01.2004 — 16%с 17.02.2003 по 20.06.2003 — 18%с 07.08.2002 по 16.02.2003 — 21%с 09.04.2002 по 06.08.2002 — 23%с 04.11.2000 по 08.04.2002 — 25%с 10.07.2000 по 03.11.2000 — 28%с 21.03.2000 по 09.07.2000 — 33%с 07.03.2000 по 20.03.2000 — 38%с 24.01.2000 по 06.03.2000 — 45%с 10.06.1999 по 23.01.2000 — 55%с 24.07.1998 по 09.06.1999 — 60%с 29.06.1998 по 23.07.1998 — 80%с 05.06.1998 по 28.06.1998 — 60%с 27.05.1998 по 04.06.1998 — 150%с 19.05.1998 по 26.05.1998 — 50%с 16.03.1998 по 18.05.1998 — 30%с 02.03.1998 по 15.03.1998 — 36%с 17.02.1998 по 01.03.1998 — 39%с 02.02.1998 по 16.02.1998 — 42%с 11.11.1997 по 01.02.1998 — 28%с 06.10.1997 по 10.11.1997 — 21%с 16.06.1997 по 05.10.1997 — 24%с 28.04.1997 по 15.06.1997 — 36%с 10.02.1997 по 27.04.1997 — 42%с 02.12.1996 по 09.02.1997 — 48%с 21.10.1996 по 01.12.1996 — 60%с 19.08.1996 по 20.10.1996 — 80%с 24.07.1996 по 18.08.1996 — 110%с 10.02.1996 по 23.07.1996 — 120%с 01.12.1995 по 09.02.1996 — 160%с 24.10.1995 по 30.11.1995 — 170%с 19.06.1995 по 23.10.1995 — 180%с 16.05.1995 по 18.06.1995 — 195%с 06.01.1995 по 15.05.1995 — 200%с 17.11.1994 по 05.01.1995 — 180%с 12.10.1994 по 16.11.1994 — 170%с 23.08.1994 по 11.10.1994 — 130%с 01.08.1994 по 22.08.1994 — 150%с 30.06.1994 по 31.07.1994 — 155%с 22.06.1994 по 29.06.1994 — 170%с 02.06.1994 по 21.06.1994 — 185%с 17.05.1994 по 01.06.1994 — 200%с 29.04.1994 по 16.05.1994 — 205%с 15.10.1993 по 28.04.1994 — 210%с 23.09.1993 по 14.10.1993 — 180%с 15.07.1993 по 22.09.1993 — 170%с 29.06.1993 по 14.07.1993 — 140%с 22.06.1993 по 28.06.1993 — 120%с 02.06.1993 по 21.06.1993 — 110%с 30.03.1993 по 01.06.1993 — 100%с 23.05.1992 по 29.03.1993 — 80%с 10.04.1992 по 22.05.1992 — 50%с 01.01.1992 по 09.04.1992 — 20%

Зачем нужна ставка

Ставка рефинансирования играет важную роль для экономики страны. Когда уровень инфляции повышается, цены тоже растут. Чтобы сдержать увеличение стоимости товаров, ЦБ повышает ставку рефинансирования, что влияет на процент по займам, ипотекам, субсидиям. Переплачивать значительную часть стоимости покупки мало кто согласится. Легче отложить приобретение или занять у друзей, родственников. В итоге люди реже берут товары в кредит, спрос уменьшается, и магазины вынуждены делать скидки.

Справка! Инфляция – это кризисное состояние экономики, вызванное резким скачком стоимости товаров и услуг. Кроме того, данное явление зависит от того, какую ставку Центробанк установил по вкладам и займам.

Вместе с падением цен затормаживается рост инфляции. Процентные ставки займов снижаются, и брать товары в кредит становится более выгодно. Из-за увеличения спроса цена товаров увеличивается, и Центробанк незамедлительно реагирует на это повышением ставки рефинансирования.

Справка! Клиенты кредитных организаций могут столкнуться с термином «однодневная ставка рефинансирования». По ней определяется размер пени. Для расчета показателя нужно разделить годовой процент на количество дней в году.

Кто устанавливает

При расчете показателя учитываются следующие факторы:

• объем государственных закупок;
• состояние финансового рынка страны и мира;
• спрос на займы;
• санкции;
• необходимость в оказании гуманитарной помощи регионам РФ или другим государствам и т. д.

Справка! Заседания Совета Директоров проводятся несколько раз в год, например, в 2017 году ставка менялась 6 раз.

На что и как влияет ставка

Расчет процентов

• СР нужно разделить на количество дней в году. Получится однодневная ставка.
• Умножить на количество дней просрочки.
• Умножить на сумму долга.

Справка! Процентная ставка при расчетах не учитывается, она не оказывает влияния на конечный результат.

Например, клиент банка оформил кредит размером 10 тыс. рублей и допустил просрочку платежа 20 дней. Текущая ставка – 7,75%. Необходимо произвести такие расчеты:

7,75/365 = 0,0212%

0,0212*20 = 0,425

0,425*10000 = 4246 рублей.

Из этого следует, что заемщик должен помимо основной суммы кредита заплатить штраф 4246 рублей. Избежать этого можно только при помощи своевременной реструктуризации займа.

Когда может меняться

О том, что в ближайшее время возможно увеличение СР, можно узнать, изучив пресс-релиз, который публикуется на официальном сайте Центробанка. Предсказать, до каких величин поднимется или опустится показатель, не может даже правительство РФ.

Снижение ставки рефинансирования

Ставку может неожиданно поднять любой международный проект. Например, повышение курса биткоинов, на которых пытаются заработать некоторые граждане, может увеличить платежеспособность потенциальных заемщиков и снизить спрос на кредитование.

Сильное влияние на снижение СР оказывает стоимость топлива (углеводорода). Если цена этого ресурса упадет, Центробанк может отказаться уменьшать ставку рефинансирования.

Внимание! Если СР резко понизится, на рынок будет выброшено большое количество финансов. В результате выиграет малый бизнес и производство, повысится спрос на товары и потребность в займах

Ставка рефинансирования на сегодня и по годам

Можно ли коммерческому банку взять у ЦБ много денег подешевле, а кредиты оформлять подороже?

Теоретически такое возможно. Но устанавливать чересчур большую разницу банкам мешает существующая конкуренция. При слишком завышенных процентах на кредиты неминуема потеря клиентов. В итоге банк остается в двойном проигрыше – нет прибыли и нечем в последствии расплачиваться с ЦБ.

В связи с этим тарифы по кредитам в большинстве банковских учреждениях различаются незначительно.

Бывают и исключения. Здесь речь идет о компаниях, специализирующихся преимущественно на потребительских займах в крупных торговых точках, а также распространяющие пластиковые карты путем почтовой рассылки. К таким организациям относятся:

• Банк Хоум Кредит;
• Альфа банк;
• Русский Стандарт;
• ОТП;
• Ренессанс.

У них процентная ставка может варьироваться от 30 до 70%.

На что влияет ставка рефинансирования

1. Размер пени за просрочку уплаты различных налогов или сборов. Расчет производится исходя из 1/300 действующей ставки рефинансирования за каждый день просрочки (ст. 75 НК РФ);2. Налогообложение банковских вкладов. Так, налогом на доходы физических лиц (НДФЛ) облагаются проценты, которые выше действовавшей ставки рефинансирования на 5 процентных пунктов (ст. 224 НК РФ);3. Материальная выгода от экономии на процентах, а также процент за пользование чужими деньгами. Определяется исходя из 2/3 (двух третей) ставки рефинансирования на дату получения доходов (ст. 212 НК РФ).4. Ставки по вкладам и кредитам. Доходность вклада зависит, в том числе и от текущей ставки рефинансирования. Процент, под который заёмщики получают кредит, также косвенно связан со ставкой рефинансирования центрального банка.

Ставки рефинансирования ЦБ РФ таблица (значения с 1 января 1992 года по настоящее время)

Зачем она нужна и на что влияет

Одна из ключевых целей Центрального Банка на текущем этапе – достижение стабильно низкого уровня инфляции. Потому что именно низкая инфляция – залог устойчивого роста реального сектора экономики.

Высокий уровень инфляции приносит вред и самому государству, и его населению. Когда в стране растет инфляция, в экономике начинается застой. Никто не строит долгосрочных планов, не развивает масштабных проектов, бизнес не прогрессирует, а население тратит меньше денег. Это ведет к снижению производства и потере рабочих мест. Такие процессы никому не выгодны, поэтому регулятор старается их предотвращать.

Чем выше уровень инфляции, тем выше процентная ставка. Чем выше ключевая ставка, чем дороже кредиты для населения.

Пример того, как это отражается на стоимости кредитов:

1. Регулятор устанавливает ключевую ставку в 10%.
2. Коммерческий банк берет у государства ссуду под 10%.
3. Задача коммерческого банка – заработать, поэтому он увеличивает стоимость кредита для населения.
4. Ставка по коммерческому кредиту всегда будет выше, чем ключевая – например, 15%.

Получается, что коммерческие финучреждения играют роль посредника между государством и населением, и за свое посредничество взимают комиссию в виде дополнительных процентов по кредиту.

Сферы использования

Рассмотрим, в каких ситуациях обычный человек может столкнуться с ключевой ставкой.

Кредиты и вклады

Большинство населения сталкивается со ставкой ЦБ при размещении денег во вкладах и получении кредитов. Вот как происходит влияние:

1. Центробанк не работает напрямую с физическими и юридическими лицами, только с банками. Следовательно, выдавать кредиты или класть деньги на депозиты населению или предприятиям он не может.
2. Банки – это коммерческие организации, главной целью которых является получение прибыли от своей деятельности. Они не производят товаров, банки оказывают финансовые услуги по привлечению и размещению денег.
3. Деньги откуда-то надо брать. Есть несколько источников: кредиты из ЦБ, от других банков, населения или предприятий. Эти источники не бесплатные. За кредиты надо платить проценты, а по депозитам – выплачивать доход вкладчикам.
4. Центробанк выдает кредит банкам минимум под ключевую ставку. Значит, банк не может кредитовать население или предприятия под меньший процент. Разница между ними – это доход банка, который еще надо уменьшить на сумму расходов (создание резервов, текущие затраты на зарплату, обслуживание клиентов, программное обеспечение, безопасность и пр.), чтобы получить чистую прибыль.
5. Коммерческий банк привлекает деньги во вклад под меньший, чем в ЦБ, процент. Ведь эти деньги надо застраховать в АСВ, обслужить их прием и выдачу, заплатить проценты. Поэтому они должны стоить банку дешевле, чем кредит в Центробанке.

Если банк предлагает депозит под процент выше, чем ключевая ставка, это повод повнимательнее к нему присмотреться. Причины такого выгодного предложения могут быть разные:

мошенничество;
близость банкротства и попытка его избежать за счет денег клиентов;
невозможность получения денег в ЦБ;
проблемы с операционной деятельностью;
только что созданный банк пытается привлечь к себе внимание и пр.

Высокие проценты – это повышенные риски для клиентов. Чтобы сориентироваться, какой процент будет считаться высоким, нужно посмотреть на базовый уровень доходности. Его ежемесячно рассчитывает Центробанк по вкладам крупнейших банков. На март 2020 г. составляет:

Рынок облигаций

Для инвестора прогнозы понижения ключевой ставки – это сигнал о том, что скоро повысятся котировки уже обращающихся на рынке облигаций. Это происходит по следующим причинам.

Представим, что Центробанк установил 7,5 %. Значит, предприятия и организации могут привлечь деньги путем размещения долговых ценных бумаг под чуть больший процент. Например, под 8 или 8,5 %. Потом ЦБ снижает ключевую ставку до 6,5. Новые выпуски облигаций уже можно размещать под 7 или 7,5. Эмитенты не хотят переплачивать инвесторам. Цены на бумаги с более высокой доходностью повысятся, ведь они станут привлекательнее по сравнению с новыми выпусками, и спрос со стороны инвесторов увеличится.

Обратная ситуация произойдет, если ключевая ставка будет повышаться.

Штрафы, пени, неустойки

Многие штрафы, пени, неустойки по договорам между юридическими, физическими лицами привязаны к проценту ЦБ, а также штрафы и пени по налогам. Как правило, применяется соотношение 1/300 или 1/150.

Например, при оформлении расписки в документе не всегда прописывается размер процентов в случае невозврата долга. В этом случае кредитор имеет право потребовать их оплатить в размере ключевой ставки.

Налогообложение

От размера процента, установленного ЦБ, зависит величина налога на доходы.

Налогообложение купонов

Корпоративные облигации, доходность которых превышает “ключевая ставка + 5 %” подлежат налогообложению в размере 35 % от превышения.

Пример. Клиент купил облигацию номиналом 1 000 руб. и с купонной доходностью 14,5 % годовых. С превышения в 3,5 % придется заплатить НДФЛ: 1 000 * 3,5 % * 35 % = 12,25 руб.

На повышенный процент по вкладам придется заплатить НДФЛ. Если доходность превысила величину “ключевая ставка + 5 %”, то вкладчик внесет 35 % в бюджет.

Пример. Клиент открыл вклад в банке на 500 тыс. руб. под 12 % годовых. На сегодняшний день необлагаемый лимит составляет: 6 % + 5 % = 11 %. Значит, с превышения надо заплатить НДФЛ:

1. Налогооблагаемая база: 500 000 * (12 % – 11 %) = 5 000 руб.
2. НДФЛ: 5 000 * 35 % = 1 750 руб.

Оплата услуг ЖКХ

За несвоевременную оплату услуг ЖКХ придется заплатить пени, которые тоже зависят от ключевой ставки:

• после одного месяца просрочки (даты оплаты счета по договору с поставщиком услуг) – 1/300 ставки ЦБ, т. е. на февраль 2020 года это 0,02 % за каждый день просрочки;
• после трех месяцев – 1/130, т. е. 0,05 %.

История российской ключевой ставки

До сентября 2013 года такого понятия, как «ключевая ставка» в российской экономической системе не применялось.

Те же данные, но теперь в наглядной сводной таблице:

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! По уровню колебаний ключевой ставки легко сделать выбор о степени стабильности национальной валюты

Что такое ставка рефинансирования простыми слова

Ставка рефинансирования/ключевая процентная ставка (в %) — это установленная Центральным банком (ЦБ) процентная ставка, под которую он даёт коммерческим банкам кредиты.

По этой ставке рассчитываются пени в налоговой, штрафах, задержка зарплаты и т.д. Измеряется в процентах.

Ставка рефинансирования в России была введена 1 января 1992 г. Чуть ниже приведена таблица с полной историей изменения этой ставки.

С 1 января 2016 г. ключевая процентная ставка ЦБ стала равняться ставке рефинансирования. Фактически это одно и то же.

Решение об изменения по ставке рефинансирования принимает ЦентроБанк на запланированных собраниях. При этом могут быть и не запланированные изменения этой ставки в случаи форс-мажоров. Примером такого события служит 2014 г, когда ЦБ резко поднял ставку на 7% (с 10,5% до 17%), дабы остановить стремительный обвал рубля (за пару дней курс рубля к доллару вырос с 45 до 67 рублей в пике достигая 81.11 рублей).

Как узнать текущую ставку рефинансирования

Актуальные данные по ставке рефинансирования можно найти на официальном сайте ЦБ РФ: cbr.ru

Текущая ключевая процентная ставка ЦБ 6,50% (изменение от 23 июля 2021 года).