Риск отсрочки платежа: стоит ли доверять клиенту?

Особенности отсрочки

Отсрочка платежа – это один из вариантов расчета с поставщиком, но в более поздний срок. Реализация товара предусматривает формирования договора поставки, в котором подробно описывается вариант расчета, нередко осуществляемый с отсрочкой.

Такой вопрос может решаться в несколько вариантов:

• путем формирования договора с отсрочкой платежа на начальных этапах;
• момент составления дополнительного соглашения к уже существующему договору.

Если имеет место дополнительное соглашение, то следует в нем осветить основные пункты:

• причины возникновения отсрочки;
• законодательная база;
• алгоритм расчета.

Самым существенным пунктом данного договора являются спорные моменты, в нем подробно описывается решение возникших непониманий и проблем.

Кроме прочего, на формирование договора с отсрочкой могут влиять такие факторы, как:

• специфика товара и его реализация;
• формат взаимодействия сторон;
• тип договора.

Что такое отсрочка платежа по кредиту?

Во-первых, если вы обнаружили, что платить очередной взнос по кредиту нечем, не стоит «уходить на дно», скрываясь от банка. Финансовое учреждение отреагирует начислением целого спектра штрафных санкций, а ваша кредитная история будет надолго омрачена.

Многие крупные банки, такие как Сбербанк, Ренессанс кредит, Банк ВТБ предоставляют клиентам несколько программ кредитных отсрочек на выбор. Это может быть:

• Полная отсрочка – когда клиент временно освобождается от внесения ежемесячных платежей в полном объеме. Предоставляется на короткий срок – максимум 2-3 месяца.
• Расссрочка выплаты основного долга – при этом клиент в течение какого-то времени платит лишь проценты.
• Рассрочка уплаты процентов – платить нужно лишь «тело долга». Такой вариант предлагается очень редко, так как в результате снижается сумма переплаты по кредиту.
• Изменение существующего гашения займа, уменьшение аннуитетных платежей за счет продления срока действия кредитного договора.

Основания для отсрочки кредита

На предоставление финансового послабления могут рассчитывать не все, а лишь те клиенты, чье финансовое положение потерпело крах в результате объективных факторов. К ним относят:

• Лишение работы или снятие с выгодной должности не по своему волеизъявлению. Это может быть сокращение штатов, перевод на более низкую должность, снижение заработка и т.д.
• Появление новорожденного. В таких случаях отсрочка на год предусмотрена законом, а банк может предложить более длительные кредитные каникулы по своему усмотрению.
• Потеря трудоспособности.
• Потеря кормильцев, необходимость ухода за близкими вследствие тяжелого заболевания.
• Форс-мажорные ситуации – поджог жилья, угон авто и т.д.

Список обстоятельств для рассрочки в разных банках может несколько различаться, будучи утвержденным на основании решения руководящих органов, поэтому следует запросить его у своего кредитора, прежде чем подавать заявление на отсрочку.

Необходимые документы

Список документации для одобрения рассрочки может варьироваться в зависимости от причины утраты платежеспособности.

В любом случае от клиента потребуют:

• Паспорт российского гражданина (оригинал).
• Заявление на отсрочку платежа по кредиту.

Дополнительные документы в обоснование временной неплатежеспособности:

• Свидетельство о рождении ребенка/детей.
• Трудовая книжка (подлинник либо заверенная копия) с записью о том, что человек лишился места работы и/или прежнего заработка в результате сокращения, понижения в должности, т.е. по любым независящим от него причинам. Если это было увольнение по собственной инициативе, банк вряд ли пойдет на уступки.
• Справки об изменившемся размере зарплаты (как правило, это 2-НДФЛ).
• Документы в подтверждение стойкой нетрудоспособности, инвалидности – это справки из стационара, выписки из больничных карт, заключение МСЭ и т.д.
• Аналогичная документация в подтверждение болезни близких родственников + документы о родстве.
• Постановление о возбуждении уголовного дела в случае угона авто, и т.д.

Максимальный срок

Срок кредитных каникул выбирается на усмотрение банка:

• Таковой может быть регламентирован кредитным договором, как и иные условия рассрочки.
• В иных случаях длительность рассрочки зависит от ее программы и решения кредитного комитета финансовой структуры.
  • Так, полная отсрочка редко может продолжаться дольше, чем три месяца.
  • При рассрочке выплаты основного долга картина выглядит иначе: в этом случае может быть представлена частичная отсрочка платежа по кредиту на год и даже больше.

К примеру, Сбербанк может разрешить клиенту не платить проценты по договору займа до 1-2 лет в следующих случаях:

• Появление в семье новорожденного;
• Тяжелая болезнь самого клиента либо его ближайших родственников;
• Потеря места работы и/или прежнего заработка (не по своей воле).
• Прочие непредвиденные ситуации, такие как пожар в доме, угнанный автомобиль и т.д.

Банк ВТБ (ПАО) предлагает клиентам финансовое послабление на следующих условиях:

Программа «Льготный платеж», позволяющая в течение первых трех месяцев платить лишь проценты. Подключается по программам кредита наличными на бесплатной основе.
Услуга «Кредитные каникулы» предполагает разрешенный пропуск одного платежа каждые полгода, при этом срок конечного гашения ссуды соразмерно сдвигается

Важно, чтобы с момента выдачи займа прошло не менее полугода, а до его полного погашения осталось не меньше, чем 3 месяца. Предоставляется при условии оплаты комиссии 2000 руб.

Каникулы из-за коронавируса

В начале пандемии коронавируса, когда финансовое положение многих людей оказалось непредсказуемым, указом Президента России был принят закон № 106-ФЗ, отчасти схожий с законом 76-ФЗ, но касающийся, кроме ипотечных, ещё и потребительских кредитов. Если говорить о кредитах физических лиц, то закон 106-ФЗ затрагивает:

• потребительские кредиты для физлиц на сумму до 250 тысяч рублей.
• автокредиты – на сумму до 600 тысяч рублей;
• кредитные карты для физлиц – на сумму до 100 тысяч рублей;
• ипотечные кредиты: для Москвы – на сумму до 4,5 млн рублей; для Московской области, Петербурга и регионов, которые входят в Дальневосточный федеральный округ – до 3 млн рублей, для всех остальных регионов – до 2 млн рублей.

На отсрочку могут претендовать заемщики, чьи доходы за месяц до месяца обращения снизились не меньше, чем на 30% по сравнению со среднемесячными доходами в 2019 году. Кредитные каникулы по этому закону также предоставляются на срок до 6 месяцев. И их длительность заемщик определяет самостоятельно, как и дату начала их действия (не позже, чем через 14 дней со дня подачи заявления об отсрочке).

Документальное подтверждение проблем у заёмщика схоже с прописанным в 76-ФЗ об ипотечных каникулах: справки 2-НДФЛ за 2020 и 2019 гг., листок нетрудоспособности, справка о регистрации в качестве безработного. Однако заемщику необязательно предоставлять документы сразу при обращении в банк. Сделать это можно в течение 90 дней со дня обращения. Но если в конечном итоге документально подтвердить снижение дохода не удастся, то банк аннулирует кредитные каникулы, и все пропущенные платежи превратятся в просрочку, на которую банк может начислить штрафы в соответствии с договором. Кроме того, не стоит забывать, что во время действия кредитных каникул продолжают начисляться проценты, что увеличивает итоговую переплату по кредиту. 

Отметим, что кредитные каникулы по «коронавирусному» закону предоставляются по тем кредитным договорам, которые были оформлены до 3 апреля 2020 года, а обратиться за кредитными каникулами по этому закону можно не позднее 30 сентября 2020 года.

По словам депутата Государственной думы Анатолия Аксаков, более 200 тысяч россиян смогли воспользоваться кредитными каникулами и решить проблемы, возникшие во время пандемии коронавируса.

Когда можно взять отсрочку, какие должны быть основания

Важно понимать, что предоставление заемщику «кредитных каникул» — дело добровольное. Банк не обязан положительно отвечать на каждую заявку по предоставлению отсрочки по кредиту

Заемщик не может повлиять на решение кредитора, однако повысить шансы на получение положительного ответа от банка по заявке на отсрочку потребительского или ипотечного кредита можно. Для этого необходимо:

Предоставить документальное подтверждение того, что материальное положение ухудшилось в сравнении с тем, какое было на момент оформления кредита.
Важно иметь документы подтверждающие не только ухудшение финансового положения, но и те, которые подтвердят, что трудности временные. В противном случае банк не будет заинтересован в отсрочке, если изначально станет ясно, что заемщик не планирует возобновлять выплаты согласно условиям договора.. Рассмотрим более детально причины для отсрочки по кредиту, которые в банках рассматриваются чаще всего

Рассмотрим более детально причины для отсрочки по кредиту, которые в банках рассматриваются чаще всего.

Беременность

Отсрочка платежа по кредиту в связи с беременностью — стандартная процедура. Так как согласно законодательству РФ продолжительность декретного отпуска по беременности и родам составляет 126-140 дней, получить в банке отсрочку на этот срок не составит труда, ведь известно, что заработок женщины в этот период снижается.

Чтобы получить положительный ответ от кредитора, необходимо написать заявление об отсрочке платежа по кредиту и предоставить справку, подтверждающую факт беременности и срок.

Необходимо подать заявление именно на срок декретного отпуска. Он приходится на 70 дней до родов и 56 после, если ребенок один. Для двойни и тройни иные условия.

При рождении ребенка

Если необходимо получить отсрочку платежа по кредиту не на срок беременности, а после рождения ребенка, важно понимать, что банк примет во внимание выплаты, которые официально получают женщины в декрете. Так, согласно ТК РФ, женщины в декрете получают 40% от официального оклада в течение 2-х лет. Так же им полагается единовременное пособие при рождении ребенка и ежемесячное пособие по уходу за малышом

В результате сумма получается немаленькой, поэтому в отсрочке могут отказать

Так же им полагается единовременное пособие при рождении ребенка и ежемесячное пособие по уходу за малышом. В результате сумма получается немаленькой, поэтому в отсрочке могут отказать.

Повышенные шансы на отсрочку по кредиту во время декретного отпуска у матерей одиночек, не работавших официально до беременности. В этом случае они получают помимо единовременной и ежемесячных выплат лишь пособие в размере 3795 рублей на первого ребенка.

Увольнение, ликвидация предприятия

Потеря работы — основная причина, по которой заемщики обращаются в банк с просьбой оформить отсрочку платежей по кредиту. Это весомый аргумент для финансового учреждения в случае, если увольнение произошло не по собственному желанию, а в связи с ликвидацией предприятия, сокращением штата, банкротством организации, окончанием срока действия трудового договора.

Травма, ухудшение здоровья

Производственная травма, приведшая к временной потери трудоспособности, — весомый аргумент для приостановления выплат банку согласно договору. Вместе с заявлением на отсрочку платежей по кредиту, необходимо предоставить в банк справки, подтверждающие наличие травмы. Срок отсрочки в этом случае будет совпадать с периодом больничного.

Если же потеря трудоспособности не временная, а носит постоянный характер, то есть заемщик получил одну из степеней инвалидности, имеет смысл запросить не отсрочку, а подать заявление на реструктуризацию долга

В этом случае банк примет во внимание сложившиеся обстоятельства и предложит пересмотреть условия действующего соглашения

Что собой представляет отсрочка в банке по кредиту

Помощь банка может иметь разные формы. Вообще, кредитная организация решает вопрос в каждом случае индивидуально. Какой-то заемщик полностью остался без источника дохода, у кого-то просто сократился дохода, а кто-то вообще потерял трудоспособность.

Возможны два варианта помощи:

1. Отсрочка платежа (кредитные каникулы). Банк приостанавливает необходимость гашения на определенный срок. Точный срок паузы устанавливается индивидуально. Предполагается, что в этот период заемщик должен решить финансовые проблемы и дальше встать в график платежей. По факту кредитные каникулы применяются редко. Но если вы временно потеряли источник дохода, вполне можно на них рассчитывать. Банк также может предложить частичные каникулы — отсрочить выплату только основного долга, а проценты клиент продолжит платить.
2. Изменение графика платежей или проведение реструктуризация. Чтобы уменьшить ежемесячную долговую нагрузку на заемщика, банк изменяет график погашения ссуды. Он делает срок возврата продолжительнее. В итоге сумма месячного платежа сокращается, оплачивать ссуду становится проще. После, когда финансовое положение заемщика нормализуется, он всегда может закрыть кредит досрочно.

Как увеличить рассрочку по «Халве»?

Совкомбанк предлагает на выбор платную подписку «Халва. Десятка» и бесплатную программу бонусов «5*10». Обе — увеличивающие период рассрочки.

«Халва. Десятка»

Всем подписчикам «Халва. Десятка» предоставляется рассрочка в магазинах-партнерах на срок 10 месяцев. Если базовый период беспроцентного кредитования был больше, то он остается неизменным. Например, вы собираетесь купить ювелирные украшения в магазине-партнере «Адамас». Базовый период отсрочки платежа составляет 12 месяцев. Поэтому, если подписаться на опцию «Халва. Десятка», рассрочка в «Адамасе» не сократится до 10 месяцев, а все равно будет равна одному году.

Совбкомбанк также гарантирует снижение минимального платежа в случаях, когда клиенты столкнулись со сложными жизненными обстоятельствами (потеря работы, единственного жилья и так далее). Минимальный платеж будет снижен до 1/18 от стоимости товара, а если оформлена подписка «Халва. Десятка», то до 1/21. Например, получается такой отсроченный платеж.

Кстати, без подписки «Халва. Десятка» такая услуга платная. Комиссия составляет 2,9 %.

Стоимость подписки «Халва. Десятка» — 299 рублей в месяц.

«Бонус 5*10»

В отличие от «Халва. Десятка» бонусная программа «5*10» предоставляется бесплатно, но с ней не всё так просто. Чтобы получить бонусы в виде увеличенного кешбэка или увеличенного периода рассрочки, необходимо выполнить несколько условий:

• во-первых, надо сделать минимум пять покупок за месяц;
• во-вторых, каждая покупка должна быть на сумму от 10 000 рублей;
• в-третьих, использовать можно только заемные средства (для дополнительной рассрочки, для кешбэка — необязательно).

Те, кто выполняет условия, получают особые уровни, которые в дальнейшем можно обменять на бонусы по промокоду. Например:

Важно: получить вознаграждение можно только после совершения 30 покупок по карте «Халва», каждая из которых должна быть от 100 рублей

Как взять отсрочку по кредиту?

Важно понимать, что предоставление отсрочек платежей по займу — это право, но никак не обязанность кредитной организации. Поэтому дать стопроцентную гарантию, что человек, обратившись в банк за отсрочкой, её получит, не сможет никто

Чтобы узнать, можно ли взять отсрочку по кредиту в конкретно сложившейся ситуации, в первую очередь следует посетить отделение банка-кредитора. Там необходимо будет максимально подробно описать сложившуюся ситуацию и подать письменное заявление.

Должник в обязательном порядке должен будет предоставить документацию, которая подтвердит, что он действительно находится в тяжёлом положении и выплаты производить не может. В случае сокращения с рабочей должности может потребоваться справка о постановке на учёт в центр занятости, если родился ребёнок — свидетельство о рождении и т. д. Главное, чтобы был какой-либо документ, т. к. на слово в банке точно не поверят.

Ещё факторы, которые могут свести на нет возможность получения отсрочки:

• просроченные выплаты в прошлом или наличие плохой кредитной истории заёмщика;
• пользование займом меньше трёх месяцев;
• действие договора заканчивается через три месяца;
• увольнение по собственному желанию;
• финансовая организация заподозрила клиента в мошенничестве.

Процедура оформления отсрочек по ссуде в каждом банковском учреждении своя. В основном существует три основных варианта выполнения этой процедуры:

1. Ссудный договор содержит в себе положение, которое регламентирует возможность предоставления отсрочки. Тогда кредитор будет действовать соответственно этому положению. Такие договоры прописывают возможные сроки по отсрочке и всю необходимую информацию по её предоставлению, а также необходимую для заёмщика документацию.
2. В договоре не содержится информации о возможности предоставления отсрочки. При таком варианте клиент посещает офис банка с заявлением, содержащим просьбу о предоставлении отсрочки. Каждая ситуация будет рассматриваться банком индивидуально с учётом множества факторов.
3. Наличие в определённых кредитных организациях специализированных программ по реструктуризации займа. Если клиент обратится по вопросам получения отсрочки, будет сразу же предложен данный вариант. При этом можно будет осуществить пролонгацию кредитного договора, уменьшить действующий процент и т. д. К сожалению, далеко не во всех банках предусмотрены такие предложения.

ЧТО ЗА ФАКТОРИНГ?

Классическое определение факторинга — финансирование под уступку денежного требования — звучит не слишком внятно. Но на самом деле все довольно просто.

Именно так: «посредник», «агент», «комиссионер», «фактор» — переводится на русский английское слово factor.

В чем суть? После того как поставщик отгружает товар или оказывает услугу, деньги ему перечисляет не покупатель, а фактор. Причём делает это сразу, без отсрочки. Но переводит не полную сумму, а приблизительно 90% от неё.

При этом право требования долга за поставку переходит от продавца к фактору. И, когда истекает период отсрочки, прописанный в договоре, покупатель расплачивается не с продавцом, а с фактором. Получив деньги, фактор перечисляет поставщику оставшуюся часть задолженности за минусом своего вознаграждения.

Вот так бывает

Допустим, 1 апреля компания А отгрузила компании Б товар на сумму 1 млн руб. По договору компания Б должна рассчитаться за данную поставку 1 июня. Фактор 1 апреля переводит на счёт компании А сумму 900 тыс. руб, и право требования долга переходит к нему. Затем 1 июня компания Б переводит фактору 1 млн руб. Фактор берёт себе 900 тыс. руб. Из оставшихся 100 тыс. руб. вычитает своё вознаграждение и полученную сумму перечисляет на счёт компании А.

Как ещё увеличить отсрочку платежа у поставщика

Переговоры, которые ведутся с поставщиком по стратегии «Войдите в наше положение», по сути, являются торгом. К стратегии торга стоит прибегать, когда продавец представляет собой монополиста, а качество и сроки поставок вас целиком устраивают. Встречаясь с контрагентом, поясните, почему вам нужна отсрочка платежа у поставщика и на сколько.

Когда вы будете готовиться к переговорам, запросите у коммерсантов прогноз их доходов на предстоящие 3 месяца. Узнайте у них, выполнят ли они за такой срок свою долю обязательств по отгрузке

Важно изучить все отчёты по задолженностям и оценить, насколько они увеличились и что за меры были приняты, чтобы вернуть просроченные

Собранные информационные данные дадут вам почву для подготовки аргументов контрагенту, вы должны объяснить, почему был кассовый разрыв, а также убедить, что проблемы у организации временные.

Докажите в цифрах, на сколько дней нужно удлинить отсрочку платежа поставщику и почему, в этом вам поспособствует прогноз движения финансов на предстоящие 3 месяца. Подготовьте два его варианта. В одном акцентируйте на действующей отсрочке платежа у поставщика, во втором укажите те данные, что позволят избежать дефицита в финансах. Прописывать каждую статью поступлений и платежей не нужно, укажите только самые крупные.

Когда будете просить поставщика от отсрочке платежа, приготовьтесь предложить что-то взамен. Заранее подумайте о вариантах и посчитайте, интересны ли они продавцу и выгодны ли организации. Соберите данные о контрагенте в открытых источниках, изучите ситуацию на рынке. Когда идёт падение спроса на продукт поставщика, предложите ему:

• Предоставить рекламу у своих клиентов, вследствие чего у поставщика появятся новые покупатели;
• Расширить выборку всего ассортимента. Такой вариант нужно обсудить с коммерсантами;
• Принять взаимоучастие в рекламных акциях;
• Заключить контракт на продолжительный срок.

Когда спрос на товар поставщика хороший, вы можете предложить:

• Увеличить закупочную цену в срок увеличения отсрочки платежа поставщику. Чтобы понять, насколько это приемлемо, подготовьте прогноз движения финансовых потоков. В этом прогнозе укажите нужную вам отсрочку и заложите рост закупочной стоимости;
• Увеличить объём и частоту закупок. Используйте этот способ тогда, когда в компании планируется расширение собственного бизнеса, открытие новых магазинов. Прикиньте, какой объём заказа будет для вас оптимальным, или же кассовый разрыв ещё больше увеличится;
• Исключить долги за оплату продукции.

Если существует необходимость в уведомлении поставщиков о договорённостях с другими продавцами, чтобы была назначена отсрочка платежа поставщику, вы можете поступить следующим образом.

Предположим, организация реализует не уникальный товар, поставщик не является монополистом — прибегните на переговорах к тому, чтобы рассказать о работе с другими поставщиками. По своей сути, этот метод является шантажом поставщика.

Перед тем, как начать переговоры об удлинении отсрочки платежа у поставщика, необходимо собрать информацию о ключевых поставщиках, с которыми у вас нет никаких договоров. Посетите сайты этих компаний, изучите прайс-листы, сделайте запрос на коммерческие предложения.

Уточните у этих поставщиков все условия – как оплачивается, доставляется товар, какие возможны скидки (например, объёмные и связанные с периодичностью закупок).

Для формирования портфеля разных продавцов все полученные данные отобразите в таблице. Благодаря ей вы сможете быстро переключаться на альтернативных поставщиков, если переговоры с текущим не принесут нужный вам результат.

Если вам отказывают в отсрочке платежа за поставку товара, скажите о том, что ваша организация имеет другие выгодные предложения и вы готовы расстаться. Вероятно, что этот аргумент заставит данного поставщика передумать.

Читайте материал по теме: Как перейти на УСН

Перерасчет баланса

Описание:

Услуга позволяет пересчитать денежные средства за неиспользованные дни и вернуть их на лицевой счет Абонента.

Стоимость: 100,00 руб.

Перерасчет баланса осуществляется по формуле:

Sтп/N*D, где

Sтп — стоимость Вашего тарифного плана;

N — кол-во дней в расчетном периоде, за который осуществляется Перерасчет баланса;

D — кол-во неиспользованных дней.

Условия предоставления:

1. Перерасчет баланса предоставляется, если Вы не пользовались услугами более 15 дней в текущем расчетном периоде.
2. Услуга доступна на тарифных планах с расчетным периодом — календарный месяц.

Подключить услугу Вы можете по телефону службы поддержки +7(495/499) 290-36-66 (круглосуточно).

Отсрочка платежа по кредиту в банках

В зависимости от причины падения платежеспособности заемщика финансовое учреждение может предоставить ему несколько вариантов, предусматривающих отсрочку платежей по погашению займа.

К причинам, которые могут побудить банк отсрочить платеж, относятся:

• сокращение или увольнение с работы по вине работодателя;
• болезнь заемщика или его родственников;
• уменьшение заработной платы;
• отпуск по уходу за ребенком;
• изменение места жительства;
• чрезвычайные ситуации;
• долги в различных финансовых структурах.

Чтобы получить отсрочку, заемщик должен предоставить в банк заявление и соответствующие документы. Исходя из ситуации, это может быть:

• копия трудовой книжки с пометкой об увольнении;
• справка о доходах с места работы;
• выписка по кредитам из банков с указанием полученных сумм;
• справка из медицинского учреждения или по уходу за ребенком до 1.5 лет.

Заявление и предоставленные документы поступают на рассмотрение в кредитный комитет. Если причина кажется банку уважительной, заемщик получает отсрочку, о которой ему сообщают письменно. Вид отсрочки обсуждается с кредитным менеджером. Обычно это реструктуризация кредита, либо предоставление «кредитных каникул».

В Хоум Кредит банке

В кредитном договоре, который предлагает своим клиентам Хоум Кредит банк, не существует пункта о предоставлении отсрочки. Каждый конкретный случай предусматривает свое решение проблемы. Являясь коммерческой организацией, банк при весомых причинах предоставляет отсрочку платежа. Но она составляет не более 2-х месяцев. Отсрочка платежа в Альфа-банке Альфа-банк дает своим заемщикам по основному долгу лишь кредитные каникулы, срок которых составляет не больше одного года.

Чтобы получить отсрочку, нужно обратиться с соответствующим заявлением к кредитному менеджеру. Поскольку принятие соответствующего решения происходит в главном офисе, срок рассмотрения заявления обычно составляет 1 месяц.

Ренессанс Кредит

Подать заявление в банк Ренессанс Кредит с просьбой об отсрочке можно через онлайн сервис либо посетив офис банка. В первом случае пишется обращение в электронном виде с указанием номера договора и личных данных. Необходимо указать причину, по которой заемщик нарушает свои обязательства, и выразить просьбу отсрочить платеж.

Во втором случае требуется лично написать заявление и приложить документы, подтверждающее право на отсрочку.

Решение по каждому клиенту выносится индивидуально. При этом учитывается кредитная история заемщика, долги в других банках и остаток долга по кредиту в самом банке. При отрицательном решении на оставшуюся часть долга происходит начисление штрафов.

ВТБ

Задержка платежа на 5 дней не является крупным нарушением договора займа. Отсутствие платежей в течении месяца влечет штрафные санкции.

Если срок неуплаты превышает месяц, нужно связаться с банком и пояснить причину неплатежей. Когда заемщик не пытается скрыться от банка, тот идет ему на встречу и предоставляет легальную отсрочку по платежам.

Для получения отсрочки требуется предоставить документы и заявление в банк. Положительное решение позволит изменить график ежемесячных платежей.

Отп банк

В данном банке работает программа реструктуризации кредитов. Программа состоит из двух частей. Первая направлена на реструктуризацию залоговых кредитов, вторая- беззалоговых.

Для кредитов с залогом предусмотрено:

• увеличение срока кредитования;
• уменьшение на год процентов по займу;
• уменьшение на год в 2 раза суммы ежемесячного платежа.

Главными условиями для получения отсрочки выступают: наличие залогового жилья и просрочка не более 3-х месяцев.

Если речь идет о кредитах без залога, то банк предоставляет клиентам для погашения просрочки новый заем с льготным периодом до 6 месяцев.

Росбанк

Банк дает возможность клиентам получить рефинансирование просроченного займа. Заемщику необходимо посетить Росбанк и написать заявление, предоставив документы о снижении доходов. Продолжительность кредитных каникул зависит от решения банка, о чем клиенту сообщают письменно либо в электронном виде.

Банк Москвы: каникулы по кредиту

Клиентам, имеющим потребительские кредиты, банк предоставляет каникулы по кредиту сроком не более года. Можно также увеличить срок действия договора займа в период кредитных каникул.

В банках УБРиР, Русский Стандарт и Россельхозбанк

Руководство первого финансового учреждения предусматривает два вида отсрочки — до следующего платежа (выплачивая двойной платеж за 2 месяца), и с помощью реструктуризации долга.

А вот отстрочить взнос в банке Русский Стандарт крайне трудно, и если банк пойдет на реструктуризацию, то продиктует свои условия.

Способы отсрочки платежей по кредиту

У каждого заёмщика есть желание в исправном погашении задолженности и при возможности досрочном выплате всего долга. Но часто возникают разные ситуации и форс-мажоры. В результате нарушается своевременная выплата.

Поэтому многие заёмщики понимают, что отсрочка платежа поможет им. Они заинтересованы любым способом, уменьшить неприятности и штрафы, связанные с неплатежёспособностью.

Способы получения

Есть несколько способов получения отсрочки, когда просрочен платёж по любому кредиту:

• перенос срока (отложенный платёж);
• внесение изменений (реструктуризация кредита);
• перекредитования (рефинансирование кредита).

Отложенный платёж

Этот платеж часто называют платёжными каникулами по телу кредита. Проценты начисляются, хотя заёмщиком не оплачивается сумма платежа за основной долг и проценты при пользовании кредитом.

К окончанию срока, заёмщик оплачивает больше обычного. Банком обычно предоставляется отсрочка любого платежа сроком до полугода.

Реструктуризация кредита

Этот способ отсрочки, который представляет изменённые условия по договору, но при этом сумма платежа не изменяется и остаётся такой же. Пишется заявление, где указывается причина, по которой возникли финансовые затруднения.

К нему прикладывается документ, подтверждающий, почему просрочен платёж по кредиту и указывающий на проблему. Это может быть болезнь, рождение ребёнка, увольнение по приказу. Согласно закону банк может отказаться от уступок.

Рефинансирование кредита

Во время этого процесса происходит перекредитование, когда просрочен платёж по кредиту, который можно осуществить как в другом банке, так и том, где взят первый кредит.

Полученный новый кредит, возможно, будет иметь выгодные условия. В неё может войти уменьшенная сумма ежемесячного платежа или сниженная процентная ставка.

При положительном решении банка, когда просрочен денежный платёж по кредиту, оформляется договор. Условия договора нужно внимательно прочесть, прежде чем ставить подпись. Решение может быть отменено банком при нарушении или очередной отсрочки.

Советы адвоката

1. Объявление о банкротстве. При этом случае заёмщику не придётся платить. А отсрочка платежа не понадобится. Банк обязательно подаст иск на банкрота. По практике понадобится хороший адвокат, к услугам которого придётся прибегнуть. Банки часто выигрывают суд. В признании банкротства отказывают, долги поднимаются, и ещё придётся оплачивать издержки за суд.

2. При возможности занять деньги у кого-то воспользоваться этим и расплатиться с банком.

3. Если под кредит оставлена недвижимость или авто, то лучше продать и заплатить банку. Так, заёмщик избавит себя в будущем от назойливых коллекторов и судебных исков, которые приведут к распродаже имущества в полцены и более.

4. В случае снижения заработной платы или резкого изменения курса валют необходимо начать переписываться с банком. Сохранять все копии переписки. В содержании письма указать, что нужна отсрочка любого платежа в просительной форме. Можно предложить банку взять себя на работу с учётом перечисления большей части зарплаты за долг.

5. Часто «кредитные каникулы» банки сами предлагают. Обычно этот пункт прописан в договоре. Заёмщику разрешают не оплачивать кредит в течение 1-10 месяцев или около полутора года. Затем, как только окончится срок, стоимость оплаты увеличится в несколько раз. Так, банк навёрстывает свои потери.

Для получения отсрочки заёмщик должен проверить:

• условия договора;
• есть ли платёж по время каникул.

В основном банк отказывает заёмщику, не объясняя причин при этом. Поэтому это заявление можно будет приложить к судебному разбирательству.

Закон

Заёмщик, у которого просрочен денежный платёж по кредиту, имеет права заявить о банкротстве через Арбитраж. Согласно закону заявление можно подать, если неспособность выплаты в течение полугода составляет более 50000 р. Такое же права имеет кредитор.

В случае признания судом и кредитором банкротства, заёмщик отдаст под реализацию своё имущество. Запрещено отбирать предметы для первой необходимости, но затем долг прощается.

Кредитор понимает, что от продажи изъятого имущества, денег будет намного меньше, чем должен заёмщик. Поэтому ему невыгодно признание банкротства у должника. Банк идёт не более выгодную сделку и предлагает реструктуризацию.

Аргументированное заявление в банк с просьбой отсрочки является способом защиты и попыткой обеспечить неотрицательную историю по кредиту. В случае отказа, во время суда копия этого обращения станет доказательством попытки решения проблемы мирным образом.