Займ в ломбарде его особенности

Как открыть свой ломбард?

Регистрация деятельности, пакет документов

Выбор правовой формы деятельности предусматривается только из списка юридических лиц – ООО, ЗАО, ОАО. Это объясняется Гражданским кодексом и Федеральным Законом №196, где говорится, что заниматься подобной коммерческой деятельностью может только организация. ИП открыть ломбард не имеет права.

Лучше всего выбрать общество с ограниченной ответственностью. Процедура регистрации ООО:

1. Подготовка документов – удостоверение личности учредителя, решение об учреждении общества, уставной капитал, оплаченная госпошлина.
2. Обращение в ФНС с документацией и заявлением.
3. Выбор системы налогообложения.
4. Указание кодов ОКВЭД.
5. Ожидание решения в течение 10 дней.

Ломбарды работают на ОСН (общая система налогообложения), потому что нюансы выдачи займов, обращении с драгоценностями не позволяют отчитываться по «упрощенке» или «вмененке».

Коды ОКВЭД:

• 64.92 – займы/кредиты;
• 47.19 – розничная продажа различных групп товаров для личного пользования;
• 47.79 – реализация б/у продукции.

Дополнительно необходимо оформить стандартный пакет документов:

• договор с коммунальной службой на вывоз мусора;
• договор аренды помещения;
• заключение пожарной инспекции о соответствии помещения пожарной безопасности;
• заключение СЭС о соответствии эпидемиологическим нормам;
• трудовые договоры с персоналом.

При работе с драгоценностями нужно встать на учет в федеральной службе по финансовому мониторингу и госинспекции пробирного надзора.

Поиск помещения и требования к нему

Законодательство не предъявляет специальных критериев к помещению для организации ломбарда, поэтому руководствоваться нужно лишь собственными принципами.

Оптимальные требования:

• площадь – 30-40 кв. м.;
• высокая проходимость людей;
• обзорность с разных углов улицы;
• фасадная часть выходит на проезжую часть;
• район с развитой инфраструктурой.

Ломбард можно открыть как в ТРЦ, так и на первом этаже многоквартирного дома.

Страхование имущества клиентов

Учитывая, что предприниматель принимает в качестве залога личные вещи граждан на хранение, а до окончания срока действия договора они по-прежнему остаются в собственности заемщиков, то государство обязывает бизнесменов страховать принимаемое имущество за свой счет. Основание – ст. 358 ГК РФ.

Стоимость страховки зависит от нескольких факторов:

• назначение вещи;
• рыночная цена;
• срок займа;
• данные об охране здания;
• особенности хранения залога;
• состояние пожарной безопасности;
• нюансы конструкции помещения.

Работники ломбарда

Для полноценного функционирования бизнеса потребуются следующие сотрудники:

1. Бухгалтер – в обязанности входит учет финансовых операций, инвентаризация, анализ деятельности, подсчет затрат и прибыли, составление отчетности в ФНС.
2. Оценщик – проводит оценку залога, информирует клиентов о снижении стоимости займа за счет обнаруженных дефектов, ведет отчетность, оформляет договор выдачи денежных средств под залог.
3. Продавец – работник торгового зала по продаже б/у товаров, которые небыли выкуплены клиентами.
4. Уборщица – следит за порядком в помещении.

Для организации работы в две смены потребуется 2 оценщика и 2 продавца.

Особые критерии предъявляются к оценщику, потому что от него зависит, насколько качественный товар принимает организация на хранение.

Проведение рекламной кампании

Учитывая высокую конкуренцию, необходимо в короткие сроки оповестить население об открытии нового ломбарда. Сделать это можно следующими способами:

Также нужно не забыть о вывеске и оформлении фасада, чтобы люди обращали внимание, но при этом не испытывали отрицательных эмоций

Что такое ломбард

Ломбард — организация, предлагающая населению определённые услуги: выдачи мгновенного кредита на короткий срок под залог ценных вещей. В ломбард же можно и просто продать некоторые ценные вещи, в том числе и ювелирные украшения. Всё, что для этого потребуется — предъявить свой паспорт. Естественно, золото у посетителей выкупается по ценам, намного более низким, чем среднерыночные. Далее ломбарды имеют широкие возможности сбыта украшений по выгодным для них каналам. Каждый ломбард имеет свою витрину, где выставляет украшения, которые он готов продать. Цены на них существенно ниже, чем в ювелирных салонах. Наиболее интересный вариант покупки — аукцион, который работники ломбарда устраивают регулярно. Покупатели имеют возможность торговаться за право приобрести понравившееся украшение. Стоимость золота и других ювелирных изделий оказывается примерно на 30-60 % ниже, чем в магазине или салоне.

Как проверить надежность автоломбарда

Чтобы не столкнуться с мошенничеством, нужно тщательно проверять выбранную организацию. Посмотрите, сколько она работает на рынке. Чем дольше, тем выше вероятность, что компания надежна и легальна — фирмы-однодневки, как правило, закрываются меньше, чем через год. Проверьте, есть ли у организации сайт, указаны ли там юридические реквизиты, подробные условия сделок, адрес офиса. Проверьте отзывы об организации на форумах и других интернет-ресурсах.

В офисе обратите внимание, насколько он презентабелен, есть ли вывеска, оборудованные рабочие места. Предварительно позвоните в компанию и узнайте условия выдачи ссуд

В офисе спросите о них снова — если вам озвучили другие, добросовестность учреждения под большим вопросом. Посмотрите, насколько компетентны и вежливы сотрудники, попросите показать вам сертификаты.

Куда можно сдать золото

Мест, где принимают золотые изделия, достаточно много. Деньги за драгоценные металлы можно получить в ломбарде, скупке, комиссионном магазине, банке, у коллекционеров. Куда обращаться, зависит от типа изделия и желания выкупить изделие. Например, банки покупают у физических лиц слитки. Коллекционеры дадут лучшую цену за монеты.

Но чаще всего сданными оказываются ювелирные украшения. В этом случае популярны два варианта – скупка и ломбард. О них и поговорим подробней.

Ломбард

Суть его деятельности заключается в выдаче кредита на определенный срок под залог ценного имущества. Ювелирный ломбард должен иметь лицензию на осуществление ломбардной деятельности от Центробанка, свидетельство о государственной регистрации, специально оборудованный сейф для хранения принятых от клиентов предметов.

Определение ценности украшения и максимальной суммы займа занимает несколько минут. Деньги можно взять не все, а только необходимую вам сумму, на которую и будет начислен процент. До окончания срока действия договора компания обязуется хранить изделие в целости и сохранности. Если срок прошел, а сданное изделие не выкуплено или не оплачены проценты, финансовая организация продает предметы залога, покрывая таким образом свои убытки.

Скупка

Подобные организации принимают ювелирные украшения по договору купли-продажи без права дальнейшего выкупа. Это значит, что сдать вещь и забрать ее через определенное время нельзя. Деньги выдаются сразу в зависимости от веса и пробы драгметалла. Цена за грамм при сдаче в скупку немного выше, чем предлагают в ломбардах.

Скупщики принимают ювелирные изделия в любом состоянии. Не возьмут они самородки, золотой песок, слитки.

Деятельность скупки также подлежит лицензированию. Нелегальные скупки не редкость

Чтобы не попасть на мошенников, советую обратить внимание на наличие разрешительных документов

В чем отличия ломбарда от скупки

Оформление ломбардного кредита осуществляется на определенный срок. Обычно на неделю, максимум месяц. По истечению этого времени клиент, он же заемщик, оплачивает процент и забирает золото. Если вы не планируете забирать сданный предмет, предупредите об этом сотрудника сразу. Договор залога будет оформлен на минимальный срок.

Скупка же не предусматривает права выкупа. Сдать украшение получится исключительно без возврата. Это и есть основное отличие. Ломбард – организация, выдающая кредит по договору залога. Скупка приобретает по договору купли-продажи.

Как работает ломбард

Ломбарды оказывают два вида услуг:

1. Выдача займов под залог вещей должника.
2. Хранение имущества.

Выдача займов под залог вещей

Клиент оформляет заем, получает деньги и оставляет свое имущество в качестве гарантии возврата долга. Ломбард забирает это имущество и бережно хранит у себя, пока должник не расплатится

Чтобы вернуть вещь, нужно отдать сумму займа — то, что получил на руки — и проценты за пользование деньгами. Проценты начисляются со дня выдачи займа до дня, когда заемщик полностью вернет долг или ломбард продаст заложенное имущество.

Процентная ставка по займу ограничена: она не может быть выше максимального значения, которое ЦБ РФ каждый квартал выкладывает на своем сайте. Штрафовать за просрочку, включать в сумму долга дополнительные платежи и комиссии запрещено.

Хранение имущества

Хранение вещей в ломбарде — это аналог услуги аренды ячейки в банке.

Например, меховые ломбарды предлагают услугу сезонного хранения шуб. При сдаче вещи на хранение клиент получает именную сохранную квитанцию. Этот документ подтверждает, что между ним и ломбардом действует договор хранения.

В квитанции должно быть указано:

1. Наименование и адрес ломбарда.
2. ФИО и паспортные данные клиента.
3. Название, описание и оценочная стоимость сданной на хранение вещи.
4. Дата сдачи и срок хранения вещи.
5. В каких условиях будет храниться имущество.
6. Вознаграждение за услугу и порядок оплаты.

Стоимость хранения зависит от стоимости имущества: чем она выше, тем дороже услуга. Никаких ограничений ЦБ тут нет: ломбард может определять размер вознаграждения на свое усмотрение.

Если срок хранения прошел, а поклажедатель не оплатил услуги, то ломбард должен подождать еще 2 месяца, прежде чем сможет продать вещь.

Как привлечь клиентов в ломбард

Человек, вынужденный прибегнуть к услугам ломбарда, будет искать вариант с максимальной для себя выгодой. Чтобы заработать имя и репутацию и привлечь своих первых клиентов, не рекомендуется завышать процентные ставки на первых этапах работы. Это будет способствовать снижению доходов или даже временной потери рентабельности, однако такие действия станут инвестициями в будущее.

Не менее важен уровень сервиса оказания услуг: сотрудники должны быть не просто сертифицированными, они должны быть предельно вежливыми и внимательными, стараясь во всем помочь людям в стрессовой ситуации.

Кто может закладывать вещи

Ломбард принимает вещи от владельцев или их представителей по доверенности. Но установить собственника не всегда возможно — в случае с машиной достаточно проверить документы, а вот на телевизоре или украшениях не написано, кому они принадлежат.

Этим пользуются воры, которые пытаются быстро сбыть добычу. Поэтому время от времени в ломбард наведываются сотрудники полиции и изымают украденные вещи. Тогда ломбард может потребовать от заемщика вернуть долг, но шансы, что преступник раскается и принесет деньги, нулевые.

Заемщиком может быть только дееспособный гражданин. Дееспособность наступает с 18 лет, но бывают исключения:

1. Человек вступил в брак до совершеннолетия.
2. Есть письменное согласие от родителей, усыновителя или попечителя на совершение сделки.
3. Несовершеннолетнему исполнилось 16 лет, и он прошел эмансипацию — официально объявлен дееспособным.

Это по закону, а на практике просто откажут несовершеннолетнему в выдаче денег. В правилах работы многих ломбардов указано возрастное ограничение: только с 18 лет.

Как формируется цена в ломбарде

На формирование цены влияет тип золотого изделия:

• его внешний вид
• степень износа
• золотая проба
• известность бренда

Все ломбарды, за исключением совсем мелких, формируют цены с учётом динамики курса золота, в частности, ориентируются на сведения с лондонской биржи.

Нужно учесть, что предложенная ломбардом цена за изделие будет максимально заниженной.

Ещё одним похожим вариантом продажи и покупки золотых изделий является специализированный комиссионный магазин. Продать в нём украшение можно с большей выгодой, но вот получения денег придётся ждать до тех пор, пока кто-то не решит это изделие приобрести.

А выгодно ли покупать золото в комиссионном магазине? Цены в таком магазине буду примерно такими же, как в ломбарде, несмотря на то, что именно ломбарды устанавливают больший процент прибыли для себя. Однако комиссионному магазину придётся большую сумму выплатить и продавцу изделия. В цене выгоды получить, вероятнее всего, удастся, зато возрастёт шанс найти действительно качественную драгоценность.

Покупки в ломбардах делать проще, так как они пользуются намного большим спросом в сравнении с комиссионными магазинами, и связано это с тем, что ломбард платит своим клиентам сразу. А так как обращение в ломбард – это всегда вынужденная мера, и деньги людям нужны сразу, они вынуждены мириться с тем, что цену им предложат совсем не выгодную.

Отсюда вывод: покупка драгоценного металла в ломбарде – намного выгоднее, естественно, при соблюдении разумной осторожности, чем покупка его в ювелирных салонах. Оценочная цена золотых изделий, выставленных в ломбарде на продажу, будет существенно различаться, поэтому подыскать подходящий вариант будет несложно

Оценочная цена золотых изделий, выставленных в ломбарде на продажу, будет существенно различаться, поэтому подыскать подходящий вариант будет несложно.

Во время покупки следует обязательно обращать внимание на документы. Клеймо на изделии должно совпадать с информацией, представленной на ярлыке

На витрины ломбардов попадают изделия в хорошем состоянии: всё, что поломано или имеет дефекты, покупают для переплавки ювелирные заводы и мастерские.

В предпродажную подготовку входит очищение ультразвуком и полировка, такие процедуры обновляют украшения не хуже, чем полная переплавка.

Несмотря на то, что стоимость золотых украшений в ломбарде намного ниже, чем в ювелирных салонах и магазинах, она всё же не может быть ниже стоимости самого металла в пересчёте на грамм. Для того чтобы купить здесь золото по выгодному курсу, рекомендуется следить за ценами на бирже. Если курс золота на ней понизился, значит, вслед за ним снизится и стоимость золотых изделий в ломбарде.

Как работают ломбарды и на чем они зарабатывают

Для того чтобы знать, как грамотно открыть свой собственный ломбард, нужно изучить принцип его работы, откуда берется прибыль.

Ломбарды являются организацией, которая выдает кредиты под залог вещей. Это могут быть драгоценности, бытовая техника, автомобили, электроника, антиквариат и другие ценные вещи. Стоит учитывать, что недвижимость в этот список не входит. Такая деятельность не является законной. Выдачей кредитов под недвижимое имущество занимаются только банки.

Ломбарды выдают кредиты на короткий период (до 1 месяца) под залог вещей, за что берут свой процент. Процентная ставка в среднем составляет 10-12% (максимально 25%). При этом налоги платятся за сохранность вещей, проценты же не облагаются налогом.

Специализация организации влияет на то, какие требования будут в оценке и сохранности вещей. Если ломбард имеет широкую специализацию и занимается выдачей денег под различную технику, машины, меха, то наличие в помещении достаточного места под их хранение и соблюдение всех требований к необходимым условиям обязательно. В таких случаях нужно следить за качеством техники и её новизной. Иначе, если за вещью не придут, у вас могут возникнуть проблемы с её продажей, и вы потеряете деньги.

В основном ломбарды стараются получить доход именно от процентов, а не продажи вещей. В идеале процент вещей, за которыми не пришли, составляет 7-10%. Есть и другой вариант заработка. Это касается выдачи займов под ювелирные изделия. В этом случае ломбарды зарабатывают на разнице в цене. Покупают драгоценности по низкой цене, а продают с более высоким ценником.

Как открыть ломбард по скупке золота

Покупка золота и золотых украшений – это основная программа для ломбардов и главный источник дохода. Чтобы открыть ломбард по скупке золота, нужно также предварительно ознакомиться с законодательством, регламентируется он тем же федеральным законом. Для начала деятельности необходимо получить тот же пакет документов и встать на учет в пробирную палату.

Каждое изделие должно быть обязательно застраховано, при этом, в случае, если клиент ломбарда в течение месяца не выкупает свое украшение или не вносит сумму, равную сумме начисленных процентов, вы сможете его продать. Для этого потребуется оформить еще одно юридическое лицо.

Очень часто, занимаясь бизнесом по продаже ювелирных изделий, бизнесмены открывают ломбард: содержание двух этих объектов является экономически взаимосвязанным и выгодным.

Необходимые документы

Ломбарды требуют минимум документов. Потому на их услуги всегда есть спрос. По сути у банков и ломбардов разная целевая аудитория. И в то время как в банковские учреждения обращаются те, кто официально трудоустроен, может взять на работе справку о доходах и подождать недели две пока банк определится со своим решением о выдаче или отказе, ломбарды – это выбор безработных, трудоустроенных «по-серому», и тех, у кого ждать нет возможности.

Чтобы взять деньги в ломбарде под квартиру, нужны следующие документы:

• Паспорт РФ
• Документы на объект недвижимости

Если квартира находится в совместной супружеской собственности, потребуется также письменное согласие мужа или жены соответственно.

Специфика бизнеса и правовые основы

Основная статья доходов любого ломбарда – выдача займов в размере 70-80 процентов от оценочной стоимости заложенного имущества. Риск организации при этом сводится к минимуму: если заемщик не возвращает ссуду, залог продается и все затраты таким образом компенсируются.

И все-таки минимальный риск – не значит его полное отсутствие. Определенные проблемы могут возникнуть, если залоговое имущество клиент ломбарда получил незаконным путем. Хоть оценщики и не обязаны определять, откуда у посетителя брошь или сережки, если у этого имущества окажется «криминальное» прошлое, правоохранительные органы вполне могут конфисковать сомнительные вещицы.

Договор, который заключается ломбардом с клиентами, должен предусматривать все условия, сроки выкупа заложенного имущества, его оценочную стоимость и процент, выплачиваемый за пользование кредитными средствами. Составление типового договора лучше поручить опытным юристам.

Обычно заемщики стараются вернуть свои вещи, а для этого – вовремя и сполна рассчитаться, но определенная часть заложенных вещей все-таки остается невыкупленной. В этом случае залог может быть направлен в свободную продажу или, если его стоимость превышает 30 тыс. рублей, на аукцион.

Работа ломбардов в РФ регулируется соответствующими нормативными актами:

• ФЗ «О ломбардах» от 19.07.2007 г. № 196. Согласно ему ломбарды могут выдавать займы на срок до одного года, хранить имущество заемщиков и должен производить его оценку и страхование.
• Положение об обучении персонала, работающего с деньгами и материальными ценностями, утвержденное Приказом № 203 Росфинмониторинга от 03.08.2010 г. В соответствии с ним ломбард обязуется проводить периодическое обучение персонала по ПОДиФТ. Кроме того, обо всех сделках на суммы, превышающие 600 тыс. рублей, следует информировать органы Росфинмониторинга.
• Инструкция по учету и хранению драгоценных металлов и камней № 68-н.от 29.08.2001.

Условия погашения

У каждого учреждения финансового сектора своя внутренняя политика. А потому, планируя заложить квартиру в ломбарде, обсудите условия погашения максимально детально. А также проверьте, обозначены ли условия, которые обозначает вам менеджер ломбарда непосредственно в договоре. Итак, есть как минимум два варианта развития событий, и вы должны понимать, что предлагают именно вам:

• Беспроблемное досрочное погашение
• Досрочное погашение с комиссией.

Почему может возникнуть дополнительная комиссия? В некоторых ломбардах действует дифференцированная ставка по сроку займа. Если вы закладываете квартиру на 1 год или 10 лет, проценты по займу могут быть различными. Очевидно, что на более долгий срок они будут ниже. И если вы берете в ломбарде деньги под залог квартиры на 10 лет под лояльный процент, а отдаете через год, получается, что ломбард на вас «недозаработал». С помощью специальной комиссии они компенсируют свою прибыль. Если же в договоре прописано, что штрафа за досрочное возвращение заемных средств нет, вы можете вернуть их в любой момент не переживая о переплатах.

Погашать заем можно также двумя способами:

• Проценты плюс часть тела
• Только проценты

В этих случаях ломбард не начисляет штрафные санкции. Если же имеет место просрочка выплаты процентов, сумма к погашению может вырасти.

Подготовка документов для регистрации бизнеса

Поскольку для того, чтобы открыть ломбард что нужно, чтобы он работал законно мы уже, выяснили (в первую очередь нужна регистрация, юридический адрес, помещение), то на этом шаге речь пойдёт о документации, которую необходимо будет подготовить для подачи в соответствующие органы.

Поскольку, как уже отмечалось, зарегистрировать ломбард можно только в форме ООО или АО то этот вариант мы рассматривать не будем, потому что для открытия ломбарда документов будет мало. Для АО потребуется наличие пакета ценных бумаг (акций), то и подавая заявление о регистрации понадобятся документы, предусмотренные законодательством для такой формы предприятия. И это:

1. Решение об учреждении фирмы в котором отражены:

• Наименование предприятия (ломбарда) — в полной, краткой, иноязычной форме;
• Юридический адрес;
• Размер уставного капитала;
• Утверждённый устав фирмы.

2. Информация о руководителе и его назначении (это может быть кто-то из учредителей либо нанятый сотрудник);

3. Заявление о госрегистрации юридического лица, подписанное всеми учредителями в присутствии нотариуса, в котором нужно указать код вида деятельности (для ломбардов предусмотрен код 64.92.6.);

4. Устав (в двух экземплярах), в котором должны быть указаны:

• Цель создания компании;
• Структура предприятия;
• Размер уставного капитала;
• Информация о принципах деятельности;
• Порядок ликвидации.

5. Квитанция, подтверждающая оплату госпошлины в сумме 4000 рублей;

6. Документы, которые подтверждают адрес фирмы (копия свидетельства о праве собственности, либо – гарантийное письмо от арендодателя).

Процедура регистрации ООО продлится несколько дней. Но, на этом, робота с документацией незакончена. И в нашей пошаговой инструкции как открыть ломбард в 2021 году – следующий этап документального оформления, к которому нужно будет немедленно приступить сразу, после получения свидетельства о регистрации ООО – регистрация  в Пенсионном фонде и Фонде социального страхования.

Подготовка пакета документов для постановки на учет в Росфинмониторинге

• Карту постановки на учёт как организация, которая осуществляет денежные операции и операции с прочим имуществом;
• Копии всех учредительных документов;
• Копии свидетельства о праве собственности на помещение, где будет работать ломбард, либо – гарантийное письмо от арендодателя;
• Справку, подтверждающую наличие в фирме руководителя и бухгалтера;
• Справку о наличии помещения с охраной, в которой будет храниться залоговое имущество;
• Справку, подтверждающую наличие внутреннего положения, которое регламентирует работу ломбарда;
• Справку о приобретённом оборудовании для учёта денежных средств, информации о залоговом имуществе и прочих рабочих моментах, связанных с учётом;
• Финансовый учёт на начало работы.

В общем, из перечня этих документов, напрашивается вывод, что к началу деятельности ломбарда, в частности – постановки на учёт в Росфинмониторинге, бизнесмену нужно иметь не только регистрацию ООО, но и иметь, помещение оборудование, сигнализацию. То есть, полностью организованный бизнес

Именно поэтому так важно точно знать, сколько стоит открыть ломбард. Ведь за всё нужно будет заплатить, по сути, ещё не имея уверенности, удастся ли запустить бизнес

Тем более что, если предприятие будет специализироваться на драгоценных камнях и металлах, впереди ещё один этап регистрации.

Постановка на учёт в Пробирной палате

Для тех бизнесменов, которые мечтают, как заработать 10 тысяч рублей за один день, выдавая займы в залог драгоценных металлов и камней, такую регистрацию предусматривает Инструкция о порядке учёта и хранения драгметаллов, утверждённая приказом Минфина «от 09.12.2016 № 231н.».

Чтобы стать на учёт, в Пробирную палату необходимо подать:

• Заявление соответствующей формы;
• Справку о наличии помещения, оснащённого специальным оборудованием;
• Подтверждение о том, что персонал ломбарда прошёл специальную подготовку и обучение.