Что такое годовая процентная доходность и как она рассчитывается?

APR и APY

Годовая процентная ставка (APR) – это простая процентная ставка, которую банк взимает с вас в течение года по продуктам, включая ссуды и кредитные карты. Это похоже на годовой процентный доход, но без учета сложных процентов.

Ссуды по кредитной карте демонстрируют важность различения между годовой процентной ставкой и годовой процентной доходностью. Если у вас есть баланс, вы часто будете платить APY, превышающую указанную APR

Это связано с тем, что эмитенты карт обычно добавляют процентные платежи к вашему балансу каждый месяц. В следующем месяце вы должны будете платить проценты сверх этих процентов. Это похоже на получение процентов сверх процентов, которые вы зарабатываете на сберегательном счете. Разница может быть незначительной, но разница есть. Чем больше ваш кредит и чем дольше вы должны, тем больше становится разница.

При ипотеке с фиксированной процентной ставкой годовая процентная ставка является более точной, потому что вы обычно не добавляете процентные платежи и не увеличиваете остаток по ссуде. Более того, годовая процентная ставка учитывает затраты на закрытие, которые увеличивают общую стоимость заимствования. Однако некоторые ссуды с фиксированной процентной ставкой действительно растут (если вы не оплачиваете процентные расходы по мере их начисления).

Как рассчитать проценты по вкладу без помощи работника банка?

Вполне понятно, что смысл банковского вклада – получение дохода в виде процентов. А как этот доход можно заранее подсчитать?

Самый простой случай – вклад на год без пополнения

Самый простой случай – вклад на год без пополнения

Если депозит оформлен ровно на год с получением процентов в конце срока, определить сумму выплат очень просто.

Допустим, вклад на сумму 700 000 рублей открыт 15 июля 2014 года на 1 год под 9 процентов годовых.

Значит, 15 июля 2015 года вкладчик получит свои 700 тысяч плюс доход: 700 000 х 9 : 100 = 63 000 рублей.

Вклад на срок меньше или больше года без пополнения

Если те же 700 000 рублей положены на депозит под те же 9% годовых, но на 180 дней, или 6 месяцев, расчет будет чуть сложнее:

700 000 х 9 /100 / 365 (или 366) х 180 = 31068,50

где 365 или 366 – количество дней в конкретном году.

Вклад с пополнением

Усложним задачу и предположим, что открыт вклад с возможностью пополнения. Условия: вклад на сумму 500 000 рублей оформлен 15 июля 2014 года сроком на 1 год под те же 9% годовых.

10 декабря вклад пополнен на 200 000 рублей. Вопрос: какой доход получит вкладчик 15 июля 2015 года?

Предварительно придется тщательно подсчитать по календарю количество дней с 15 июля по 9 декабря, когда на вкладе лежала сумма 500 000 руб., и с 10 декабря по 14 июля, когда сумма увеличилась до 700 000 рублей. Итак, получаем:

• 500 000 рублей пролежали 148 дней;
• 700 000 рублей пролежали 217 дней.

Сложим для проверки 148 и 217, получим 365 – значит, дни подсчитаны правильно.

• 500 000 х 9 / 100 / 365 х 148 = 18 246,58 руб.
• 700 000 х 9 / 100 / 365 х 217 = 37 454,79 руб.

Всего сумма дохода: 18246,58+37454,79=55701,37 рублей.

https://youtube.com/watch?v=To-57yODMWI

Самый сложный случай – вклад с капитализацией

Капитализацией в банковском деле называют присоединение полученных процентов к первоначальной сумме вклада.

Рассмотрим еще один пример: те же 700 000 рублей положены на депозит на 1 год (365 дней) под 9% годовых, с ежемесячным начислением процентов. Эти проценты можно либо ежемесячно снимать, либо капитализировать.

Внимание!

При одинаковом проценте доход во втором случае будет больше. Посчитаем.. Доход за первый месяц: 700 000х9/100/365х30=5178,08 (30 — количество дней в месяце, может быть 31, в феврале 28 или 29)

Доход за первый месяц: 700 000х9/100/365х30=5178,08 (30 — количество дней в месяце, может быть 31, в феврале 28 или 29).

Прибавляем полученные проценты к сумме вклада и считаем доход за второй месяц:

(700 000+5178,08)х9/100/365*30=5216,39

Третий месяц:

(700 000+5 178,08+5 216,39)х9/100/365х30=5254,97

И так далее. Если условно принять, что в каждом месяце 30 дней, то доход за год составит 64728,4 руб. Результат получится точный, особенно если исходить из реального количества дней в каждом месяце.

Предупреждение!

Нужно также иметь в виду: процент по вкладу с капитализацией обычно ниже, чем без нее.

Имеет смысл не только проконсультироваться с работником банка, но и самостоятельно посчитать и сравнить доходность разных вкладов.

Может оказаться, что выгоднее положить средства на депозит без капитализации, но под более высокий процент.

Примеры решения задач по кредитам с равными (аннуитетными) платежами

Задача 1

10 января 2014 года клиент взял в банке кредит суммой 1 100 000 рублей. Процентная ставка по кредиту составила 20% годовых. 10 января каждого года банк начисляет проценты на оставшуюся сумму долга, затем клиент переводит в банк платеж в Х рублей. Клиент должен выплатить долг двумя равными платежами. Какой должна быть сумма Х?

Решение:

По условиям задачи клиент должен выплатить кредит двумя равными платежами. Следовательно, здесь используется аннуитетный способ погашения кредита.

10 января 2015 года сумма кредита составила: (1 100 000 * 1,2 – Х)

10 января 2021 года сумма кредита составила: (1 100 000 * 1,2 – Х) * 1,2

В 2021 году сумма долга и сумма платежа равны, следовательно, мы можем приравнять:

(1 100 000 * 1,2 – Х) * 1,2 = Х

1 584 000 – 1,2Х = Х

2,2Х = 1 584 000

Х = 720 000

Таким образом, сумма каждого платежа должна быть равна 720 00 рублей.

Ответ: 720 000 рублей

А теперь давайте разберем, как можно решить эту же задачу с помощью формулы, которую мы вывели выше:

S * %n = X * (%n – 1) / % — 1

Из условий задачи в эту формулу мы можем подставить следующие значения: первоначальную сумму кредита S = 1 100 000, процентную ставку % = 1,2. Нам известно, что кредит был выплачен двумя платежами, т.е. за два периода, соответственно n = 2. Подставляем все известные значения в формулу и находим платеж по кредиту – Х:

1 100 000 * 1,22 = Х * (1,22 — 1) / 1,2 – 1

1 584 000 = Х * (1,44 – 1) / 0,2

1 584 000 = 2,2Х

Х = 720 000

Таким образом, сумма каждого платежа должна быть равна 720 00 рублей.

Ответ: 720 000 рублей

Задача 2

31 января 2012 года клиент взял в банке кредит под 20% годовых. По условиям договора кредит выплачивается следующим образом: 31 января каждого года банк начисляет проценты на оставшуюся сумму долга, затем клиент переводит в банк 3 200 800 рублей. Какую сумму взял Василий в банке, если он выплатил долг двумя равными платежами (за два года)?

Решение:

Сразу воспользуемся нашей формулой:

S * %n = X * (%n – 1) / % — 1

Нам известен платеж по кредиту Х = 3 200 800 рублей, процентная ставка, которую мы сразу переводим в дробь, % = 1,2, период n = 2, т.к. известно, что клиент выплатил кредит двумя равными платежами. Подставляем все известные значения в формулу и находим сумму кредита S:

S * 1,22 = 3 150 000 * (1,22 – 1) / 1,2 – 1

1,44S = 3 150 000 * 0,44 / 0,2

1,44S = 6 930 000

S = 4 812 500

Таким образом, первоначальная сумма кредита, которую взял клиент, равна 4 812 500 рублей.

Ответ: 4 812 500 рублей.

Дифференцированные платежи

Существует еще один способ погашения кредита – дифференцированный (или регрессивный) способ. При выплате кредита этим способом ежемесячные платежи уменьшаются каждый месяц.

При использовании этого способа платеж состоит из двух частей – фиксированная часть (часть основного долга по кредиту) и проценты. Сумма процентов каждый месяц уменьшается, так как уменьшается остаток основного долга, на который они начисляются. В связи с этим уменьшается и ежемесячный платеж.

Итак, мы разобрали, как решить экономическую задачу, которая может принести вам дополнительных 3 балла на ЕГЭ.

Как рассчитать кредит самостоятельно

Банк обязан предоставлять заемщику все сведения, связанные с выдачей кредита и с его исполнением. Это касается расчета полной стоимости кредита, помесячных платежей в графике. Но обращаться за расчетами в банк имеет смысл только после оформления договора и получения денег. Пока кредит не выдан, банк не связан с заемщиком договорными отношениями. Поэтому он может отказать в предоставлении расчетов и пояснений. В итоге для выбора и сравнения кредитных предложений такой вариант не подходит.

Онлайн-калькуляторы или ручной расчет

Все банки используют одинаковые формулы для расчета помесячных платежей. Естественно, делать такую работу вручную бессмысленно. Поэтому специалисты банка загружают исходные сведения в программы с формулами. Технические и математические ошибки в подсчетах встречаются крайне редко. В итоговых документах, которые получит заемщик, расчетные формулы не указываются.

Чтобы посчитать кредит самостоятельно, можно воспользоваться онлайн-калькуляторами в интернете, делать расчет вручную по формулам. В калькуляторы загружаются все исходные данные, от основной суммы долга и ставки процентов до размера дополнительных комиссий. В итоге калькулятор считает все сам, выдает вам результат по размерам ежемесячных платежей, сумма переплаты при разных условиях погашения кредита.

Формулы расчетов процентов по кредитам позволяют определить сумму ежемесячного платежа, общую переплату для заемщика
Расчеты можно сделать вручную или через интернет-калькуляторы. При этом формулы отличаются для аннуитетных и дифференцированных платежей

Вручную считать кредит очень сложно, особенно есть речь идет об аннуитетных платежах. Вам придется вникать в такие понятия как месячная и дневная процентная ставка, правильно подставлять все данные в формулы, перепроверять ручной расчет. Даже случайная ошибка в подсчетах или исходных данных может привести к неправильной оценке кредитного предложения, завысить или занизить размер переплаты.

По указанным причинам рекомендуем применять онлайн-калькуляторы. Их можно найти на сайтах кредитных организаций, на других интернет-ресурсах. Лучше перепроверять данные по нескольким калькуляторам, чтобы избежать ошибок. В этом случае вы сможете сделать объективное и обоснованное решение, выбрать оптимальные условия кредитования.

Какие данные нужны для расчета

Чтобы считать вручную или через онлайн-калькулятор, вам могут потребоваться следующие вводные данные:

• сумма кредита;
• точная ставка процентов;
• срок кредитования, количество платежей;
• дата начала платежей;
• сумма разовых комиссий, которые придется выплачивать заемщику;
• суммы ежемесячных комиссий.

В каждом онлайн-калькуляторе можно сразу указать, под какой вид платежей вы делаете расчет (дифференцированный или аннуитетный). Если вы считаете вручную, под каждый вид платежей нужно использовать разные формулы.

По дифференцированным платежам

Относительно просто рассчитать вручную проценты по дифференцированным платежам. Для этого нужно знать остаток долга по каждому ежемесячному платежу, ставку по кредиту. Формула для определения размера дифференцированных платежей:

Сп = (ООД х ПС х КДМ) / (100 х 365), где

Сп — сумма платежа
ООД — остаток по основному долгу
ПС — ставка в процентах годовых
КДМ — количество дней в месяце
(100 х 365) — произведение 100% на количество дней в году.

Формула используется для расчета каждого платежа отдельно, так как размер кредитного долга будет снижаться с каждым месяцем. После подсчета по всем платежам значения нужно суммировать. В итоге вы получите общую сумму переплаты под дифференцированные платежи.

Расчет делается с учетом того, что вы будете платить строго по графику, не планируете досрочно гасить кредит или нарушать сроки выплат. Если вы досрочно закроете часть кредита, остаток основного долга уменьшится. Следовательно, для определения суммы переплаты придется считать заново, подставляя уточненные показатели.

По аннуитетным платежам

Сделать расчет по аннуитетным платежам без онлайн-калькулятора намного сложнее. Вам придется применять формулу с многоуровневым делением, что непросто даже для профессионала в сфере финансов. Формула для определения размера аннуитетных платежей:

Сп = (СК х ПС / 12) / (1-(1 / 1 + ПС / 12) * (КП — 1)), где:

Сп — сумма платежа
СК — сумма кредита
ПС — ставка процентов годовых
КП — количество платежей по графику
* — показатель возведения в степень.

Сложно правильно посчитать все по этой формуле с первого раза. Чтобы избежать ошибок и быстро получить точные данные, лучше применять интернет-калькуляторы.

Как рассчитать налог на вклады физических лиц в 2020 году

Для рублевых вкладов расчет суммы платежа проводится по следующей формуле:

S = P * t / 100, где

S — сумма налогового платежа;

P — прибыль;

t — ставка налогового сбора. На сегодняшний день она составляет тридцать пять процентов для резидентов РФ и тридцать процентов для нерезидентов РФ.

Прибыль определяется так:

P = W * (N — K — 5) / 100 /365 * n, где

W — сумма денежных средств, размещенная на депозитном счете;

N — годовая процентная ставка;

К — ставка рефинансирования;

n — время хранения депозита, в днях.

Для более полного понимания процесса начисления налога, рассмотрим конкретный пример. Допустим, что вкладчик – резидент Российской Федерации 1 марта оформил в банке вклад на сумму пятьсот тысяч рублей. Срок действия договора составляет три месяца или девяноста два дня. Банк определил годовую ставку в размере 13,5 %. На момент подписания договора ставка рефинансирования составляла 8,4 %, а первого апреля она была снижена до 7,9 %.

Исходя из имеющихся данных, рассчитываем величину прибыли:

P = 500000 х (13,5 — 7,9 — 5) /365 / 100 х 61 = 489,22

Уточним, что количество дней, в течении которых деньги хранились на счете (61) с превышающим процентом по вкладу, определяется с даты снижения ставки рефинансирования (92 дня — 31 день).

Следовательно, пошлиной будет облагаться сумма равная 489 рублям 22 копейкам. Таким образом, платеж составит:

S = 489,22 * 35 / 100 = 171,23

Таким образом, налог составляет 171 рубль 23 копейки.

Для расчета платежа по валютным вкладам используется другая формула:S = W * (N — 9) / 100 / 365 * n * t / 100, где

S — величина налога;

W — сумма сбережений, размещенная на депозитном счете;

N — ставка по вкладу;

n — время хранения депозита, в днях;

t — ставка налога.

Возьмем для примера такой случай. Физическое лицо, являющееся резидентом РФ, открывает валютный вклад на сумму пять тысяч долларов под процентную ставку в размере 9,5 %. Срок хранения составляет девяносто дней.

S = 5000 * (9,5 — 9,0) / 365 / 100 * 90 * 13 / 100 = 0,04

Сумма, подлежащая оплате, составляет 0,04 доллара США.

Что касается налога по депозитам с драгоценными металлами, то их расчет ведется по третьей формуле:S = W * N / 100 / 365 * n * 13 / 100, где

S — величина налога;

W — сумма сбережений, размещенная на депозитном счете;

N — годовая процентная ставка по вкладу;

n — время хранения, в днях.

Рассчитываем сумму процентов кредита по ежемесячному дифференцированному платежу

Если Вы решились произвести расчёт процентов по кредиту, рекомендуем использовать калькулятор кредита онлайн с процентами, в котором достаточно указать все запрашиваемые данные. Собственными силами посчитать ставку и процент будет немного сложнее. Так, посчитанные платежи включают в себя следующие составляющие:

• Точно рассчитанная сумма, которую установил банк, начисленная для погашения кредита равными частями (перевод средств осуществляется каждый месяц).
• Процентная сумма, начисленная на кредитный остаток, то есть постоянно уменьшающаяся (при благоприятном раскладе) часть.

Чтобы установить точную сумму постоянного платежа, банковские сотрудники делят взятые в кредит средства на количество месяцев, в течение которых должно произойти погашение. Рассчитать проценты по кредиту позволяет довольно простая формула. Выглядит она так:

• Процентная сумма = (ООЗхПСхКДМ) / (100х365)
• Расшифруем составляющие формулы:
• ООЗ – остаток от основного займа.
• ПС – процентная ставка.
• КДМ – количество дней в месяце.

Вторая часть формулы – это произведение ста процентов на число дней в году.

В принципе, вычислить уровень переплаты по дифференцированной формуле несложно. Но если Вы хотите сэкономить собственное время, рациональнее использовать кредитный калькулятор в режиме онлайн. Программой всё рассчитывается по идентичной формуле, при этом итоговое значение окажется более точным.

Формула сложного процента

Сложный процент – это когда в течение срока вклада, производится капитализация процентов внутри срока вклада (ежемесячно, ежеквартально). Например, открыт вклад на год. Если в течение года будет происходить капитализация процентов, значит будут применять формулу для расчета сложных процентов.

Расчет сложных процентов.
S = (P x I x j / K) / 100I – годовая процентная ставкаj – количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентовК – количество дней в календарном году (365 или 366)P – Первоначальная сумма привлеченных во вклад денежных средств, а также последующая сумма с учетом капитализации процентовS – сумма денежных средств, причитающаяся к возврату, равная первоначальной сумме привлеченных средств плюс начисленные капитализированные проценты.

  Свойства банковских депозитов и как ими пользоваться

Как считать годовые проценты?

Клиенты банков, желающие взять кредит или оформить депозит, сталкиваются с понятием годового процента:

• в первом случае процент представляет собой сумму, которую клиент выплачивает банку за использование его средств
• а во втором, наоборот, сумму, которую банк выплачивает клиенту в качестве вознаграждения.

Независимо от того, каким продуктом банка вы решили воспользоваться, желательно знать, как считать годовые проценты.

Как считать годовые проценты по вкладу?

По вкладу проценты начисляются двумя способами: с капитализацией и без неё. Процент по вкладу без капитализации, то есть когда сумма поступает на счёт клиента и выплачивается ему в сроки, обозначенные в договоре, считается по формуле:

S = (P *I * t / K)/100%, где

P – сумма вклада;

I – годовой процент;

t – количество дней, во время которых происходит начисление процентов; обычно этот показатель равняется половине общего срока;

K – количество дней в году.

Например, был совершён вклад в 200 000 рублей сроком на 1 год с процентной ставкой 10% годовых. Тогда годовой процент будет равняться:

S = (200 000 *10 * 184/ 365)/100% = 10082 рубля.

Вклад с капитализацией предполагает присоединение процентов к основной сумме. Для расчёта применяют формулу:

S = (P * I * j / K)/100, где

P – сумма вклада;

I – годовой процент;

j – количество дней, на которые распространяется капитализация;

K – количество дней в году.

По этой формуле рассчитывается, насколько сумма вклада увеличится по прошествии месяца. Например, при вкладе в 200 рублей с 10% годовых эта сумма будет равняться:

S = (200 000 *10 * 30/ 365)/100% = 1644 рубля.

В следующем месяце к вкладу следует прибавить полученный показатель, и вычислять проценты уже исходя из полученной суммы.

Как считать годовые проценты по кредиту?

Перед тем, как считать годовые проценты по кредиту, необходимо уточнить следующую информацию: какая сумма была взята в кредит, срок кредитования и сумму вместе с процентами. Существует два способа расчёта:

1. Из суммы с процентами нужно вычесть деньги, которые были взяты в кредит, а полученное число разделить на количество лет кредитования. Теперь полученный показатель умножается на 100% — получится годовой процент.
2. Необходимо сложить все суммы ежемесячных платежей, прибавить все дополнительные выплаты (обслуживание карты, комиссии и сборы, если они есть), а затем то, что получилось, умножить на процент по кредиту.

Полученное значение необходимо разделить на количество лет, на которые оформлен кредит, и умножить на 100%.

Основные правила начисления процентов

Подведём краткий итог:

• •

  Во время льготного периода плата не начисляется.

• •

  По окончании грейс-периода проценты начисляются за каждый день пользования деньгами банка.

• •

  Начисление происходит не на весь предоставленный лимит, а только на сумму задолженности.

• •

  После полного погашения долга проценты перестают начисляться, и вы можете снова воспользоваться льготным периодом.

• •

  Если вы не вносите никакие средства во время льготного периода, его действие прекращается досрочно.

• •

  Банк удерживает неустойки и штрафы за нарушение сроков возврата средств.

Если вы боитесь не уложиться с возвращением долга в срок, выбирайте карту со льготным периодом 100 дней. Она даст вам дополнительный запас времени.

Как рассчитать проценты по вкладу?

Перед тем, как делать расчет необходимо уточнить срок начисления процентов и размер ставки. Информацию можно узнать у специалиста банка по телефону или лично посетив офис.

Как рассчитать проценты по простой ставке?

Чтобы рассчитать проценты используют формулу:

Вместо обозначений следует подставить:

• S – сумму;
• Р – годовую ставку (в процентах);
• t – срок, на который открывается договор;
• Т – количество дней в году.

К примеру, вы желаете открыть вклад на полгода и разместить на нем 100 000 р. Банк предлагает 3,4% годовых в 2021 году.

Итого, получаем расчет: (100 000 * 3,4%) * (180 / 365) / 100 = 1 676,71 р.

Как рассчитать проценты по вкладу с пополнением?

Эта формула в основном используется, если ежемесячно начисляются проценты на сумму вклада или происходит пополнение. В этом случае расчет будет производиться по сложной формуле:

Все что вам остается – это подставить в формулу значения:

• P – сумма вклада (P1 – c учетом пополнения);
• I – процентная ставка;
• t – количество дней действия договора (t1 – после пополнения);
• K – сколько дней в году.

Допустим, вы решили открыть пополняемый вклад на сумму 100 000 р. под 3,4% годовых, на срок 180 дней. После 60 дней действия договора счет пополнен на 20 000 р. Итого получаем:

1. 100 000 * 3,4 * (59 / 365) / 100 = 549,58 р.
2. 120 000 * 3,4 * (180 / 365) / 100 = 2 012,05 р.
3. Складываем полученные значения и получаем процент: 549,58 + 2 012,05 = 2 561,63 р.

Как рассчитать проценты с капитализацией

Чтобы сформировать расчет ставки, по договору вклада с капитализаций используют формулу:

Все обозначения аналогичные первой (простой) формуле. Единственное отличие, это j – количество дней, в течение которых банк будет производить капитализацию.

К примеру, открывается вклада в 2021 году на 3 месяца: февраль, март и апрель. Сумма по договору – 100 000 р., ставка – 3,4%.

Получаем:

1. 100 000 *3,4 * 28 / 365 / 100 = 260,82 р. (эту сумму прибавляем к сумме вклада) – февраль
2. 100 260,82 * 3,4 * 31 / 365 / 100 = 289,52 р. – март
3. 100 650,34 * 3,4 * 30 / 365 / 100 = 281,26 р. – апрель

Итого, по итогам месяца на руки банк выплатит 100 931,60 р. Получается, за три месяца проценты по договору банковского вклада с капитализацией составят 931,60 р.

Схемы расчетов займов под проценты

По механизму расчета выделяют два вида процентов:

• простые;
• сложные.

Простые проценты используются, когда идет расчет с основной суммы или с остатка суммы при регулярных платежах.

Сложные проценты тоже актуальны для поэтапного погашения долга. Но при этом учитываются периоды просрочки. Например, клиент не успел погасить платеж за текущий месяц. В этом случае при использовании сложных процентов в следующем месяце проценты будут начислены не только на оставшуюся сумму, но и на сумму непогашенных процентов.

Если говорить проще, то простые проценты – это фиксированная ставка на протяжении всего срока действия договора. Сложные проценты – ставка, которая постепенно увеличивается.

Схема расчетов сложных процентов обычно используется при работе между юридическими, а не физическими лицами. Практически все займы в МФО можно рассчитать по формуле простых процентов.

Как рассчитать разные платежи по кредиту

Существует две схемы, по которым рассчитываются займы в банке — аннуитетная и дифференцированная. Первый вариант предусматривает более дорогие кредиты, поскольку процент начисляется на весь объем ссуды. Второй вариант подразумевает процентную ставку по кредиту с учетом предыдущих выплат, поэтому такой заем будет немного дешевле. Можно пересчитать ссуду по двум формулам — аннуитетной и дифференцированной и убедиться в этом лично.

Оформить дифференцированный заем намного сложнее, поскольку банки теряют на этом свой заработок. В том случае, когда это удается, нужно внимательно прочитать договор и убедиться, что отсутствуют дополнительные платежи, которыми кредитор захочет компенсировать потерянные деньги.

Изучая кредитную информацию, заемщикам необходимо внимательно ознакомиться с требованиями и условиями банков. Во время подписания бумаг стоит перечитать все пункты и задать интересующие вопросы по полученному договору. Также стоит перепроверить ежемесячные платежи, размер которых вычисляется по формулам, указанным выше.

Аннуитетные платежи

Аннуитетные платежи подразумевают наличие выплат равными частями на протяжении всего срока кредитования. Обязательный взнос, который необходимо перечислять на счет кредитора, состоит из двух частей — тела и процентов от суммы кредита. Такой способ расчета в интересах банка, поэтому аннуитетные займы предоставляются в большинстве кредитных организаций и имеют оптимальную годовую ставку.

Правильно рассчитать взнос по аннуитетной схеме легче, поскольку весь долг делится на равные части. Определить объемы выплат и сравнить результат с графиком, выданным банком, должен каждый заемщик. Это позволит избежать таких ситуаций, когда клиент погасил весь заем, а некоторая задолженность осталась

Важно мониторить свой счет, платеж сохранять в личном кабинете или распечатывать квитанцию

Дифференцированные платежи

Дифференцированная система кредитования подразумевает изменение ежемесячных выплат в зависимости от остатка долга. Тело займа разделяется на равные части исходя из количества платежей, а процент высчитывается от объема средств, которые остались для погашения. Таким образом, с каждым месяцем кредитные выплаты, которые необходимо осуществить заемщику, уменьшаются.

Кредиторы редко используют дифференцированную систему, поскольку она снижает стоимость займа. Кроме того, при дифференцированном расчете проще погасить долг досрочно, что значит — меньше будет заработок у банковских компаний. Финансовым структурам выгоднее получать стабильный доход в месяц, чем предоставлять недорогое кредитование.

Для подсчета выплат в рамках дифференцированного кредитования лучше использовать таблицу, в которую будет занесена определенная сумма долга каждый месяц на весь срок займа. Какой бы репутацией ни славился банк, необходимо самостоятельно перепроверить график платежей и удостовериться, что нет никаких ошибок.