Законы об мфо 2021 года

Дополнительные изменения на российском микрофинансовом рынке

Заёмщики микрофинансовых организаций, помимо ограничений на переплату, теперь дополнительно защищены двумя новшествами. В частности, ограничивается круг лиц, которые могут выдавать и приобретать по договору цессии займы.

Данный подход позволяет сократить или даже исключить риски взаимосвязи заёмщиков и представителей чёрного и серого рынка финансирования, где часто игнорируются законы и стандарты о механизме выдачи денег в долг и их взыскания.

Таким образом, взыскать долг, выданный после 28 января 2019 года, посредством суда имеют право только те компании, которые указали микрофинансирование в перечне основных видов деятельности.

Соответственно, деятельность этих компаний и будет являться легальной, так как они внесены в государственный реестр, и над ними производит контроль Центральный банк Российской Федерации.

Покупать долги имеют право следующие лица:

• Физические лица;
• Лица, которые находятся в реестре МФО компании;
• Коллекторские агентства, состоящие в профильном реестре, который вдет Федеральная служба судебных приставов (ФССП);

Если со вторым и третьим пунктом всё понятно и прозрачно – они прошли процедуру легализации и могут осуществлять уступку права требованиям, то не каждое физическое лицо сможет получить заем по договору цессии.

Для подведения итога изложенных выше новшеств закона о микрозаймах, подписанного в 2019 году и вступившего в силу 1 января 2020 года, необходимо сравнить ситуацию на рынке по этому вопросу. Это поможет выяснить, в какую сторону идёт тенденция.

Для сравнения выделим три пункта:

1. Продуктовая стоимость. В начале 2019 года до зарплаты максимальное значение полной стоимости популярных займов составляло 850% годовых. В 2020 году это значение уменьшилось в 2.3 раза.
2. Ограничения на переплату. Его не отменяли, оно было в силе и до вступления в силу нового закона. В начале 2019 году ограничения не имели распространения на неустойку, связанную с задержкой выплаты долгов. С начала 2020 года существенно уменьшились ограничения по выплате взятого долга (с 3-кратного размера долга по своевременным выплатам до 1.5-кратного размера по задолженным выплатам).
3. В 2020 году закон ограничил физических лиц, которые имеют право принудительно потребовать погасить заем, что позволяет заёмщикам снизить риски столкновения с чёрными кредиторами и коллекторами, а также даёт возможность влиять на них, когда нарушаются законы.

Возможности и обязанности МФО

Мы уже выяснили, что максимальный процент по микрозайму по закону ограничен до 1% в сутки. Какие еще полномочия остались у МФО?

• можно кредитовать физических лиц в возрасте от 18 лет в размере до миллиона рублей; компаниям выдадут заем суммой до 3 млн. рублей;
• создание фондов для покрытия ущерба;
• запрос данных заемщика, чтобы оценить уровень его платежеспособности.

При этом МФО обязана:

1. Размещать на своем сайте положения о выдаче микрозаймов, о начислении процентов, о кредитной политике.
2. По запросу предоставлять клиентам копию свидетельства о включении в реестр МФО.
3. Информировать о рисках и последствиях при оформлении займа; предупреждать, во сколько может вырасти долг, и давать другие честные сведения.
4. Сохранять банковскую тайну в отношении транзакций клиентов.

С октября 2021 года МФО будет обязана требовать у клиентов документальные свидетельства платежеспособности. Напомним, ранее законодатель ввел понятие ПДН — показатель долговой нагрузки. Его обязаны рассчитывать банки в отношении каждого заемщика.

Если на обслуживание кредитных договоров у должника будет уходить 50% дохода и больше, то новый кредит ему не одобрят. В результате клиенты начали чаще обращаться в МФО, но сейчас эту «лавочку» прикрыли — теперь и МФО обязаны также проверять ПДН.

Если микрофинансовая организация будет игнорировать требования законодательства, ее ждут санкции — от штрафов до исключения из реестра ЦБ.

Бесплатная консультация кредитного юриста

При этом до октября 2021 года микрофинансовым организациям разрешается оценивать платежеспособность упрощенно, если:

• заем выдается под залог транспортного средства;
• или же на приобретение авто;
• размер займа составляет до 50 тыс. рублей.

В таких случаях оценка платежеспособности проводится на основании заявления клиента и проверки КИ.

Наша команда

• Владислав Квитченко
  генеральный директор

• Татьяна Смирнова
  Старший юрист по банкротству физ. лиц

• Григорий Нечаев
  Юрист по банкротству физ. лиц

• Олег Мартин
  Финансовый аналитик

• Ярослав Митьков
  Младший юрист по банкротству физ. лиц

Частые вопросы

• Если у МФО нет лицензии, нужно ли платить микрозаймы?

  В данном случае МФО относится к категории организаций, у которых нет законных полномочий на взыскание займа. То есть в суд обратиться такая МФО не сможет. Но это не относится к ситуациям, когда человек брал заем у законно работающей МФО, а она потом лишилась лицензии.

• Если МФО закроют, заемщик ничего не буду должен?

  Будет. Если МФО по каким-то причинам закрывается — ликвидация, банкротство, реорганизация, то у нее формируется дебиторская задолженность. Это долги, которые не отдали МФО. Она подтверждается документально, договорами займа. Если, например, компания проходит банкротство, то вскоре к заемщику предъявят требования на немедленное погашение.

• Может ли МФО выдать кредит, если официальный доход 15 тыс., но неофициальный — 50 тыс.?

  МФО обязана проводить расчет показателя долговой нагрузки с октября 2021 года. При этом учитываются неофициальные доходы, если вы их подтвердите документально. Например, выписками по банковской карте. Но в целом нужно смотреть на требования конкретной микрофинансовой организации.

• МФО угрожает передать дело коллекторам. Это законно?

  Да, желание МФО не противоречит законодательству. Кредиторы вправе передавать просроченные кредиты и займы третьим лицам – лицензированным взыскателям. Если продажа состоится, то вас должны проинформировать письменно в течение 30 дней.

Как выбрать МФО и не стать жертвой мошенников?

Защитить себя от идущих вразрез с законодательством действий микрофинансовых организаций можно

Для этого заемщикам нужно при выборе МФО обращать внимание на ряд факторов:

1. Убедиться, что выбранная МФО работает легально (через реестр ЦБ и членство в СРО).
2. Внимательно изучить предложенные условия микрокредитования; узнать, по какому алгоритму начисляются проценты; рассчитать, какая в конечном счете выйдет сумма переплаты.
3. Уточнить, существуют ли штрафы за просрочки или досрочное погашение.
4. Узнать о способах погашения долга без комиссий.
5. Выяснить, есть ли возможность пролонгации, за счет которой при отсутствии на руках нужной суммы удастся продлить срок действия договора.

Прежде чем подписывать соглашение с МФО, необходимо тщательно изучить каждый пункт договора. Многие МФО вуалируют в большом количестве текста дополнительные условия, которые в итоге делают микрозаем неподъемным.

Как избавиться от задолженности?

Что изменилось?

Главным изменением закона микрофинансовых организация 2018 можно назвать то, что законодательство решило избавиться от аббревиатуры МФО. Больше данные микрофинансовые организации, зарегистрированные, как МФО не имеют права на работоспособность. Это не значит, что их закрыли, это значит, что их модернизировали и создали две разновидности, которые отличаются между собой способом вложения денежных средств и поддержки кредитования. Теперь до весны следующего года уже действующие компании должны подать заявление на переоформление собственной деятельности в одном из приведенных ниже форматов:

1. МКК (микрофинансовая кредитная компания), чье спонсирование возможно только членами данного юридического сообщества. Существуют значительные ограничения, не позволяющие пользоваться спонсированием деятельности от людей, которые не причислены к руководящим должностям в данной компании. Стоит также отметить, что максимальной суммой займа для данного МКК является 500 тысяч российских рублей.
2. МФК (микрофинансовая компания), чье спонсирование может осуществляться абсолютно любым лицом. Стоит отметить, что при таких условиях в данном типе требуется большая сумма капитала для открытия. Максимальной суммой, выдаваемой данной компанией является один миллион рублей.

Важные поправки, которые также были внесены в федеральный закон о микрофинансовых организациях, также относятся к следующим пунктам:

• Сумма максимального займа;
• Процент. По ному закону МФО могут брать только трехкратный размер тела займа независимо от сроков и суммы.
• Параметры, показывающие банкротство;
• Документы для оформления в Центральном банке.

https://youtube.com/watch?v=p4rwthukbzM

Принцип работы МФО

Организации, специализирующиеся в сфере микрокредитов, активно сотрудничают со всеми категориями клиентов. Они разрабатывают кредитные программы, ориентированные на граждан, порой даже не способных документально подтвердить источник дохода. Без лишних вопросов и без справок МФО выдают займы людям, имеющим непогашенные обязательства в других кредитных организациях или просрочки по выплатам.

Чтобы понять, чем отличается МФО от банка, нужно разобраться в их схемах работы. Похожи они в следующем:

1. В каждой микрофинансовой программе кредитования, как и по банковским кредитам, предусмотрена процентная ставка.
2. Микрозаем тоже выдается на четко фиксированный срок, по окончании которого клиент должен вернуть деньги и проценты за пользование заемными средствами.
3. Для оформления кредита необходим действительный паспорт гражданина РФ.
4. При невозврате микрокредита МФО вправе подать на должника в суд (однако гораздо чаще они практикуют продажу долга коллекторам).
5. Долги перед МФО, как и банковские кредиты, можно списать через процедуру банкротства физических лиц.

Что делать, если задолжал МФО?

Отличие МФО от банков заключается в следующем:

• они выдают только краткосрочные займы (до 1 года);
• для получения микрозайма достаточно паспорта (но иногда могут попросить и второй документ);
• заемные средства кредитополучателю выдаются наличными, переводом на карту, расчетный счет, электронные деньги или денежным переводом на счет;
• МФО в России предоставляют займы онлайн — у банков эта услуга только набирает обороты.

Одной из обязанностей МФО является предоставление сведений о заемщиках в БКИ (бюро кредитных историй). Это требование напрямую продиктовано 218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004.

На микрофинансовые организации не распространяется регулирующее деятельность банков законодательство. Эти компании работают по иным правилам и требованиям, хотя есть и общие нормы.

Как узнать, что МФО настоящая?

Перед подачей заявки на микрокредит заемщик должен убедиться в том, что выбранная микрофинансовая организация работает официально. Это не трудно проверить самому. На сайте компании (или в офисе) можно ознакомиться с уставной документацией МФО.

Но мошенники часто подделывают официальные документы, поэтому для получения достоверных данных есть более надежный способ.

Статья 4. Ведение государственного реестра микрофинансовых организаций

1. Банк России в установленные им порядке и сроки представляет любому лицу выписку из государственного реестра микрофинансовых организаций или информацию об отсутствии сведений о юридическом лице в указанном реестре посредством информационных ресурсов, размещенных на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», единого портала государственных и муниципальных услуг (функций). Форма выписки из государственного реестра микрофинансовых организаций и требования к указанной выписке устанавливаются Банком России.

Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 31.07.2020) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

Читать полностью

По закону, каждая МФО должна иметь свидетельство, в котором присутствует уникальный 15-значный номер.

Также микрофинансовые компании обязаны входить в саморегулируемые организации. СРО контролируют деятельность своих участников, и членство в них означает, что МФО работает легально, без нарушения законодательства.

По состоянию на 2021 год в России функционируют три таких СРО: московские «Микрофинансовый Альянс» и «МиР» и казанская «Единство». Если выбранная МФО не является членом ни одной из них, это повод задуматься о добросовестности компании.

Какие еще изменения планируют внести?

Анализируя уже принятые и вступившие в силу корректировки в законодательство о микрофинансировании, можно с высокой долей уверенности предсказать дальнейшие действия государства. Первое и основное – активная деятельность Центробанка по проверке участников рынка на предмет соответствия ранее введенным требованиям. Результатом работы регулятора становится постепенное снижения количества легально действующих на территории России МФО. На сегодня эта цифра равняется 1 299.

Второе весьма вероятное нововведение – очередное сокращение как дневной процентной ставки, так и суммы переплаты по отношению к основному телу микрокредита. Определить пороговые значения этих параметров достаточно сложно. Тем более – многое будет зависит от дальнейшего изменения ключевой ставки Центробанка, которая недавно впервые за несколько последних лет стала расти.

Третьим ожидаемым изменением станет увеличение требований в части уставного капитала микрофинансовых организаций. Для МФК минимальное значение этого показателя установлено на уровне 70 млн. руб., для МКК – не отличается от обычного для ООО и равняется 10 тыс. руб. Вполне реально, что оба параметра будут скорректированы в сторону роста.

В результате даже снижение количества исключенных Центробанком из реестра организаций не ведет к стабилизации общей численность микрофинансовых и микрокредитных компаний – она продолжает достаточно быстро уменьшаться. На данный момент нет никаких логичных оснований считать, что указанная тенденция измениться в ближайшие два-три года.

Ограничение на работу коллекторов

С 1 января 2018 года вводятся ограничения в работе коллекторов:

1. Запрещено звонить заемщикам с неопределяемых номеров, а также уведомлять о долге через СМС уведомление более 2 раз в день.
2. Запрещены любые угрозы, поступающие должнику, а также членам его семьи.
3. Ограничения по времени звонков:

• будние дни: с 8-00 до 22-00;
• выходные: 9-00 до 20-00.

1. Приходить к гражданину можно не чаще 1 раза в течение 24 часов, до двух визитов в неделю, до 8 раз в течение месяца.

Коллектор вправе звонить должнику в течение 120 дней с даты просрочки долга. По истечении этого срока гражданин, который не оплачивает задолженность, имеет право не разговаривать с коллектором. Для этого он отправляет письмо, адресованное МФО. Указать в бумаге контакты представителя, который от его имени будет вести переговоры с представителями коллекторского агентства.

Действующая система взыскания

До принятия закона о микрозаймах 2017 года деятельность коллекторских агентств практически не подлежала контролю. С заёмщиков взыскивали долги всеми возможными, зачастую крайне жёсткими способами. Действие закона направлено на предотвращение самоуправства коллекторов и совершения ими противоправных деяний:

• деятельность компаний по взысканию долгов контролирует Служба судебных приставов;
• минимальный уставной капитал для всех коллекторских агентств — 10 млн рублей. Это вынудит уйти с рынка многих ИП, которые используют незаконные методы взыскания задолженностей;
• коллектор должен при общении с клиентом озвучивать название МФО, от которой он действует;
• спустя 4 месяца после образования задолженности заёмщик вправе отказаться от встреч и бесед с коллекторами, пожелав решить вопрос в суде;
• должникам звонить нельзя более одного раза в сутки. Время для звонков — с 8-00 до 22-00 в рабочие дни и с 9-00 до 20-00 в выходные;
• запрещено отправлять больше двух СМС-сообщений в сутки;
• организовывать личную встречу коллекторы могут не чаще 1 раза в неделю;
• недопустимо любыми способами распространять сведения о долге (расклеивание очерняющих репутацию объявлений, раздача листовок, отправка сообщений знакомым и родственникам должника, коллегам по работе).

Заёмщик имеет право на основании закона о микрозаймах обратиться в органы контроля с жалобой на незаконные или чрезмерно активные действия коллекторов. За нарушение закона на взыскателей долгов могут наложить крупный штраф в размере до 2 млн рублей.

Закон о микрозаймах в 2018 году направлен на защиту интересов как заёмщиков, так и микрофинансовых организаций. Ранее отсутствие законодательной базы приводило к полному бесправию должников и коллекторскому беспределу. Новый закон позволяет решать вопросы просрочек кредитных платежей и задолженностей перед МФО цивилизованными методами.

Рекомендуем прочитать:

1. Кредито 24 погасить займ: основные способы;
2. Кредито 24: горячая линия;
3. Кредито 24 отзывы о займах от клиентов.

Кто и как контролирует МФО в России

Работа микрофинансовых организаций регулируется со стороны государства соответствующими законами и органами власти. С марта 2017 года МФО могут осуществлять финансовую деятельность на территории страны только после внесения в реестр ЦБ.

В нашей стране МФО подконтрольны не только Центробанку, но и МинФину. В ведении Министерства находится разработка законодательных актов, регламентирующих микрофинансовую деятельность. Соответственно, вотчина ЦБ — соблюдение правовых норм и включение МФО в реестр (а также исключение из него).

Таким образом, основной контроль над МФО осуществляет Центральный Банк РФ, в распоряжении которого имеется обширный набор функций.

Так, Центробанк России:

1. Вносит микрофинансовые компании в реестр и удаляет из него.
2. Собирает данные о деятельности МФО из открытых источников, в том числе, ведет прием жалоб.
3. Следит за соблюдением законов, нормативов и положений.
4. Собирает отчетность микрофинансовых компаний (МФК).
5. В случае нарушения — приостанавливает деятельность, исключая МФО из реестра. Для компании такой вердикт аналогичен отзыву банковской лицензии.

Урегулирование споров между заемщиками и МФО ведется финансовым омбудсменом. Каждый потребитель, считающий, что МФО его обманула или действует неправомерно, может смело обращаться к финансовым уполномоченным. Их задача — разрешать разногласия при сумме займа до 500 000 рублей.

Какие документы регулируют деятельность МФО?

Рынок микрофинансирования и деятельность его участников регламентируется двумя базовыми законодательными актами. Первый – это №151-ФЗ (принят 02.07.2010). Он определяет правила работы и требования к МФО в России. Актуальная редакция документа принята 31.07.2020 года. Существенные изменения в очередной раз были внесены дважды в 2019 году (№271-ФЗ, №394-ФЗ) и аналогичное количество раз в 2020-м (№196-ФЗ, №306-ФЗ).

Второй — №353-ФЗ (принят 21.12.2013). Федеральный закон определяет порядок и условия предоставления займов и потребительских кредитов. Он изменяется еще чаще: трижды в 2019 году (№76-ФЗ, №271-ФЗ, №483-ФЗ) и по разу в 2020-м (№106-ФЗ) и 2021-м (№149-ФЗ).

Какой закон регулирует работу организаций?

Главный законодательный акт, в котором прописаны требования и правила работы организаций – ФЗ 151 от 23 июня 2010 года.

С выходом этого закона заемщики страны получили возможность воспользоваться правовой поддержкой государства, а сами кредиторы стали вести деятельность по микрокредитованию физических лиц и индивидуальных предпринимателей ответственно и добросовестно.

Упомянутый выше закон содержит 17 статей, разделенных на 5 отдельных глав. Федеральный закон включает:

• Общие положения, ключевые понятия и термины, правовые основы деятельности кредиторов.
• Условия, на которых микрокредитные компании обязаны осуществлять работу по выдаче займов.
• Порядок, согласно которому МКК обязуются предоставлять кредитные продукты населению.
• Особенности надзора за работой кредиторов, а также способы регулирования их деятельности.

Если вы активный заемщик, либо наоборот, еще ни разу не пользовались услугами МКК, но при этом хотите быть уверенным в финансовой и правовой безопасности, ознакомьтесь поближе с федеральным законом об МФО № 151.

Когда речь идет о кредитовании населения, нельзя не упомянуть такой документ, как ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)». Этот документ более подробно описывает права и обязанности как всех заемщиков, так и компаний, осуществляющих работу по кредитованию физических лиц. В нем же подробно описано такое понятие, как полная стоимость займа, приведены особенности заключения договора, и так далее.

Что надо знать о микрокредитных фирмах?

Вы уже знаете закон, сколько МФО могут максимум начислять процентов. Если прочитали документы полностью, знаете и другие особенности кредитования. Что еще стоит знать о современных российских кредитных фирмах?

МКК представляет собой коммерческую либо некоммерческую организацию, которая не относится к банкам, и при этом выдает микрозаймы физическим лицам. МФО могут называться только те компании, работа которых удовлетворяет требованиям таких законов, как № 151-ФЗ и № 353-ФЗ.

Микрокредитные фирмы охотно кредитуют физических лиц, которых не обслуживают банки. Также они часто вкладываются в рискованные стартапы и проекты, относящиеся к малому и среднему бизнес-сегментам. Найти МФО можно даже в тех населенных пунктах страны, где не представлены отделения ни одного из российских банков.

Какой бывает деятельность кредиторов?

Заемщики уверены, что МКК занимаются исключительно кредитованием населения. Однако это не так. Нередко кредиторы предоставляют денежные средства предприятиям малого и среднего бизнеса, причем процентные ставки ниже по сравнению с банковскими. Индивидуальные предприниматели и начинающие бизнесмены имеют куда большие шансы на одобрение кредита, обращаясь за услугами МФО.

Для поддержания собственной работоспособности компании активно привлекают денежные средства инвесторов, а также получают деньги за счет займов и выпуска облигаций.

Инвесторы, которые вкладывают деньги в работу кредиторов, рискуют заметно больше, так как такие вложения не считаются вкладом, и поэтому не страхуются. Кредитные фирмы могут привлекать деньги индивидуальных предпринимателей, а также физических лиц.

Особенности разделения МФО и МФК

В 2016 году было замечено еще одно изменение в законодательстве относительно работы микрофинансовых организаций. Эти компании были поделены на МФО и МФК. Главная особенность МФК – у них должен иметься собственный капитал в размере не менее 70 миллионов российских рублей. Статус МФК дает компании право на привлечение средств тех лиц, которые не имеют отношения к акционерам, учредителям и участникам бизнеса.

Только после того, как недавно открытые фирмы подтвердят соответствие требованиям законодательства в отношении к МФО, они смогут считаться микрофинансовыми организациями. Надзор за МФК осуществляет Банк России. МКК контролируются СРО, которые состоят под надзором Банка России.

Если вы еще не просмотрели закон об МФО 2021 года, предлагаем сделать это сегодня. После этого уже можно выбрать подходящую микрокредитную компанию, ознакомиться с условиями кредитования и подать онлайн заявку. Подобрать надежного кредитора будет проще, если просмотрите перечень рекомендованных МФК на нашем сайте.

Лучшие предложения микрозаймов Смотреть все

Займер
Одобрение: 100%

Получение

Мани Мен
Одобрение: 99%

Получение

МигКредит
Одобрение: 99%

Получение

Последние изменения, внесенные в закон

Последние изменения в ФЗ о микрофинансовых организациях были внесены 1 мая 2017 года, при принятии ФЗ номер 92.

Согласно принятым изменениям была дополнена седьмая статья. В первой части этой статьи был изменен первый пункт.

Согласно изменениям, Центральный Банк России может исключить из реестра сведения о микрофин. организации только в случаях когда:

• Происходит ликвидация такого вида учреждения, как юридическое лицо;
• Учреждение получило официальный статус банка или статус кредитной организации;
• Организация самостоятельно предоставила форму заявления об исключении из реестра. Форма должна соответствовать положению настоящей статьи.

При новой редакции закона статья семь была дополнена пунктом 1.10. Согласно этому дополнению в период, когда микрофинансовое учреждение подало документы в Центральный Банк России для получения определенного статуса (статус банка или кредитной организации), но до принятия Банком решения, компания не имеет права принимать какие-либо средства от физических лиц или ИП. Денежные средства могут быть приняты только от учредителей или акционеров учреждения.

Был также добавлен пункт номер 1.11. В этом пункте написано, что Банк России может позволить организации, получившей статус банка с базовой лицензией, осуществлять операции со средствами физических лиц только по истечению двух лет с момента внесения изменений в государственный реестр.

Согласно принятым изменениям, в седьмую статью был добавлен пункт 1.12. В этом пункте написано, что в случае, если договор об определенных финансовых операциях был заключен до того, как учреждение получило другой статус, операции могут совершаться независимо от их вида и категории. Это означает, что если между микрофинансовой организацией и физическим лицом был принят договор, а затем организация сменила статус, операции, согласно договору могут продолжаться, несмотря на запрет, оформленный в пункте 1.11.

Последним изменением, принятым 1 мая 2017 года, было добавление пункта 1.13 в статью семь. Согласно этому пункту, микрофин. организация имеет право продолжать сделки и операции по договорам, принятым до изменения статуса, до истечения срока, установленного в договорах изначально.  Изменения по такого вида договорам не могут быть внесены в изначально установленную цену и срок действия документа.

В статье 12 закона о микрофинансовой деятельности написано, что такого вида организации имеют определенные ограничения в деятельности. Среди этих ограничений есть:

• Поручительство по сделкам собственных учредителей, либо любой другой способ выполнения обязательств учредителей;
• Запрещается использование в каких-либо бумагах сокращенного или полного названия организации, схожее или полностью совпадающее с названием другой финансовой компании;
• Совершение сделок об отчуждении собственного имущества без разрешения вышестоящих органов;
• Запрещается начисление физ лицам — заемщикам, процентов по договорам займа, если срок возврата займа, оформленный в документах, не превышает года;
• Выдача любых видов займа в иностранной валюте;
• Выдача займа ИП или юр. лицу, если сумма всех долгов этого лица перед организацией превышает три миллиона рублей;
• Изменение условий договоров с юр. лицами или ИП о процентной ставке, комиссионных или сроках действия договоров в одностороннем порядке;
• Осуществление любой категории деятельности на рынке с ценными бумагами;
• Применение к физическому лицу или ИП штрафных санкций, если лицо заранее известило организацию (за 10 дней) о досрочном погашении займа.

Условия процентных ставок и другие нюансы деятельности микрофин. организаций дополнены в пункте 12.1.

Текст последней редакции 151 ФЗ

Федеральный закон 151 был принят для установления порядка деятельности микрофинансовых учреждений. В случае, если лицо планирует открыть собственную организацию, рекомендуется изучить описываемый закон. В нем определены способы открытия, процесс, условия и требования к деятельности таких организаций и ограничения.

Бесплатная консультация юриста по телефону:

8 (804) 333-01-43

«Обещать — не значит жениться!»: о телефонном взыскании просроченных займов

Также стоит рассказать о нововведениях для коллекторских агентств и МФО в плане взыскания просроченной задолженности. Коллекторы часто предлагают гражданам списать часть задолженности в приватных разговорах. Например, поступают предложения: «Вы заплатите сегодня 5 тыс. рублей, а остальные 15 тыс. мы вам спишем, вы не будете должны».

Человек верит и вносит. Но через пару дней начинается ужесточенная атака: взыскатели продолжают давление и требуют полного возврата. На все возражения они отвечают: мол, читайте кредитный договор.

В Минюсте РФ разработали проект по защите прав должников в рамках взыскания просроченных займов до суда. Речь идет о законопроекте с ID .

Эти поправки будут внесены:

• в № 151-ФЗ «О микрофинансовых организациях»;
• в № 230-ФЗ, которым устанавливаются положения о коллекторской деятельности.

Также новый проект устанавливает свой порядок регулирования такого взаимодействия:

1. МФО обязана для начала обратиться в ФССП. Это можно сделать на портале Госуслуг.
2. Нужно составить заявление, к которому прилагаются документальные подтверждения о наличии ПО и оборудования по ведению записей.
3. Переписка с должниками осуществляется по электронной почте, если заемщик указывал e-mail при оформлении микрозайма.
4. ФССП по собственному усмотрению устанавливает ограничения некоторых способов взаимодействия с должниками. Сроки запрета — до двух месяцев.
5. МФО по возможности привлекают робота-коллектора, который будет отправлять голосовые сообщения должникам и общаться с ними по скриптам.
6. С третьими лицами по договору микрозайма взыскатели будут общаться только после письменного согласия этих граждан. При желании они их отзывают.

Стоит ли брать микрозаем в МФО

Иногда у человека возникает затруднительная ситуация, для разрешения которой необходима небольшая сумма. Способы её решения: попросить в долг у близких или знакомых; обратиться в банк за кредитной картой с льготным периодом или же взять микрокредит в МФО.

Преимуществами последнего варианта являются:

• минимум требований к заемщикам;
• получение денег на карту, наличными или на электронный кошелек;
• возможность получения микрозайма даже с плохой кредитной историей;
• МФО не требуют залога, поручителей;
• получение денег возможно в течение 10-20 минут с момента подачи заявки;
• у многих МФО действует услуга получения микрокредита онлайн на сайте или через мобильное приложение.

Однако многие микрофинансовые организации для активного привлечения новых клиентов проводят акции, в рамках которых до минимума снижают ставки. В такие моменты можно воспользоваться данными предложениями, если точно уверены, что сможете вернуть долг вовремя.

Повальное закрытие кредитных фирм

Люди, которые активно пользуются услугами компаний, не могли не заметить тенденцию к закрытию микрокредитных фирм.

Причина этому проста –  в ФЗ о МФО за 2021 год были внесены сведения о том, какие именно компании могут именоваться микрофинансовыми, а также появился конкретный список запросов и требований к юридическим лицам. Государство вынуждает некоторые МКК закрываться по следующим причинам:

• Большие штрафы, которые накладываются на микрокредитные фирмы за разовые нарушения строгих требований законодательства. С каждым нарушением размер штрафных санкций существенно растет. За систематические нарушения установленных государством требований будет уголовная ответственность.
• Действующие на территории Российской Федерации компании, которые пренебрегали следованию всем законным правилам, не могут рассчитывать на поддержку и успешное разрешение ситуации в случае, если дело доходит до суда. По этой причине часть кредиторов закрываются заранее от безысходности.
• Недавние новшества обязывают микрофинансовые организации вступать в СРО с последующим обязательным ведением финансовой отчетности. Разумеется, регулярно такая отчетность должна уходить на рассмотрение в Центральный Банк РФ. Из-за этого МФК теряют часть дохода, некоторые закрываются.

Многие активные заемщики расстраиваются, узнав о закрытии кредитора, у которого они регулярно оформляли займы. Однако здесь надо задуматься над тем, что добросовестные компании, чтущие букву закона, никогда не закроются из-за воздействия государства.

Прочие причины закрытия компаний

Ранее были указаны далеко не все причины, из-за которых микрокредитные организации стабильно прекращают оказание услуг по кредитованию населения страны.

Некоторые клиенты уверены, что даже после правок закона об МФО от 1 января 2017 года фирмы будут на плаву, так как не захотят терять прибыль. Но это не всегда так. Причины:

• Высокий процент займов, которые не погашаются заемщиками. При выходе на рынок практически все микрокредитные фирмы стараются наработать клиентскую базу, предлагая низкие процентные ставки. Требования к заемщикам в этом случае минимальны, поэтому часто займы берут люди с низким уровнем дохода, либо вообще без заработка. Невозврат долгов – это одна из главных причин банкротства.
• Изменения в законе о коллекторской деятельности. Этот акт был отредактирован в 2016 году. Однако не все коллекторские агентства знают о том, что их работа теперь серьезно ограничена. Кредиторы, которые сотрудничают с коллекторами, использующими незаконные способы взыскания задолженности, часто попадают под серьезные штрафные санкции. В случае судебного разбирательства возможно и закрытие.

За 2016 год из реестра микрофинансовых организаций Российской Федерации было исключено свыше 1 700 кредиторов, на постоянной основе нарушающих действующее законодательство в отношении работы фирм. Среди нарушений – невступление в СРО, отказ в кредитовании клиентов, несоответствие требованиям закона. Были увеличены суммы административных штрафов, введена уголовная ответственность для руководителей.

С другой стороны, закрытие нежизнеспособных и недобросовестных компаний упрощает задачу выбора организации для заемщиков. На рынке остаются только сильные игроки, на которые не влияют изменения в ФЗ об МФО № 151.

К тому же, чтобы продолжать ведение активной работы по кредитованию населения, компании готовы предлагать для заемщиков выгодные условия – небольшие процентные ставки и более крупные лимиты, доступные к выплате.