Автокредиты без первоначального взноса

Что об автокредитовании говорят цифры

В отличие от ипотечных продуктов, предоставляемых на покупку жилья, спрос на которые начал заметно снижаться, в сегменте автокредитования за последнее время наблюдается положительная динамика. Объемы выдачи кредитов на покупку авто выросли в феврале 2019 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 13-14%, о чем свидетельствует статистика бюро кредитных историй.

Аналитические данные АВТОСТАТа, НБКИ и ОКБ показывают, что больше россиян стали оформлять автокредиты (около 50% автовладельцев). В результате этого только за последний месяц зимы было куплено за кредитные деньги свыше 190 тыс. шт. машин.

Причем рекордный показатель был достигнут людьми различного финансового положения. Как оказалось, повышенный интерес к автокредитным программам зафиксирован в одинаковой степени и у автолюбителей массового сегмента, и премиального. По мнению специалистов, наращивание банками объемов выдачи кредитов на приобретение транспортных средств в структуре авторынка произошло почти до 60%.

Такая картина сложилась благодаря: стимуляции продаж отечественных автомобилей за счет возобновления льготных программ, снижению доли просроченной задолженности, возможности детального оценивания риск-профиля потенциального клиента, повышению эффективности управления существующими рисками.

Для справки: популярными марками, которые граждане России стали охотно покупать в кредит, стали:

• Chevrolet Niva;
• KIA Rio и KIA-Hyunda;
• Skoda Octavia;
• Лада 2191;
• Mitsubishi;
• Тойота Прадо;
• Ford и др.

Что таит в себе автокредит без первоначального взноса на подержанный автомобиль

Большинство банков требуют, чтобы оформление автокредита без первоначального взноса на подержанный автомобиль происходило в автосалонах, сотрудничающих с ними. Процесс протекает как при покупке нового автомобиля. Салон откроет счет, на который банк переведет деньги, после чего человек сможет получить ТС. Но благодаря отдельным кредиторам авто с пробегом реально приобрести у физического лица (по объявлению), на аукционе.

Тогда вам нужно будет найти подходящее авто, подписать предварительный договор купли-продажи, предоставив его банку. Кредитор после одобрения заявки проведет оценку машины, заключит с вами соглашение и выдаст кредитные средства наличными или на карту, а может перечислить их продавцу.

Требования к заемщикам при автокредитовании без первоначального взноса

У каждой кредитной организации свои требования к лицам, собирающимся оформить автокредит без первого взноса. Одни ужесточают их в силу отсутствия задатка, другие – более лояльны, чтобы привлечь больше клиентов. Приведем стандартные условия:

• возраст в диапазоне 21-65 лет;
• положительная кредитная история;
• российское гражданство и постоянная прописка в регионе, где будет приобретаться машина в кредит без первоначального взноса;
• стаж на текущем месте работы от 3-6 мес., а общий – не менее года;
• наличие 2 контактных телефонов (мобильный и стационарный/рабочий);
• официальное трудоустройство и постоянный доход, которого достаточно для оплаты кредита;
• предоставление документов (паспорт, справка, подтверждающая платежеспособность, военный билет, СНИЛС/права/ИНН/заграничный паспорт и др.).

Обратите внимание, при полном пакете документов вероятно снижение ставки. Если автомобиль будет приобретаться у частника, понадобятся документы и на ТС, копия предварительного договора купли-продажи, счета, на который переводить деньги

А после регистрации машины в ГИБДД некоторые банки требуют передать им ПТС.

Требования к автомобилю

Требования, предъявляемые к авто, зависят от выбранной кредитной программы. При покупке новой машины их меньше. Происходит приобретение автомобилей в автокредит без первоначального взноса как иностранного, так и отечественного производства, практически любой марки и модели. Главное, чтобы вы нашли необходимый вариант у салона-автодилера, являющегося партнером выбранного банка.

Более требовательны заимодатели к подержанным автомобилям. Если покупается ТС российского бренда, срок его должен быть не менее 5 лет. Относительного американских и других иностранных машин ограничения – 10-15 лет

Важно, чтобы у них было исправное состояние и они не находились в обременении, имели оригинальное ПТС. Если физическое лицо ввозило автомобиль из-за границы, в ПТС должны быть отметки, гарантирующие его «чистоту»:

• «нет таможенных ограничений»;
• «платежи оплачены»;
• «отчуждение разрешено».

Где оформить кредит на автомобиль с пробегом

Такой вид кредита преимущественно выдают в банках. Этим он отличается от займа на новый автомобиль, который оформят в автосалоне.

Салонов с подержанными авто мало, особенно в небольших городах. Чаще всего это не салоны, а лизинговые компании или ломбарды, которые распродают конфискованные машины.

Оформление автокредита в банке

Это самый распространенный способ, чтобы купить авто. Достаточно действовать по схеме:

1. Выберите банк. Критерии: под какой процент дают, первоначальный взнос, срок, авто.
2. Подберите автомобиль для покупки, который соответствует условиям.
3. Соберите пакет документов (перечень ниже).
4. Обратитесь в офис или оставьте онлайн-заявку на сайте.
5. В случае одобрения оформите договор.

Можно столкнуться с ограничениями на состояние авто и его возраст.

Потребительский кредит на покупку авто

Если выбран конкретный банк, но он не предусматривает целевой заем на подержанную машину, обратите внимание на потребительский вид кредитования. Разница целевого и потребительского: первый оформляется под залог приобретаемого автомобиля

Обычно у него ниже ставка и дольше срок выплат, так как банк несет меньше рисков

Разница целевого и потребительского: первый оформляется под залог приобретаемого автомобиля. Обычно у него ниже ставка и дольше срок выплат, так как банк несет меньше рисков.

Потребительские кредиты предполагают меньшую сумму, дорогую страховку, высокую ставку и короче срок выплат. Вариант подойдет, если часть средств на авто уже отложена.

Процесс оформления практически не отличается от целевого.

Автокредит в салоне

Этот способ несет в себе больше рисков, так как заемщику нужно проверить продавца. Почитать отзывы, изучить лицензию и документы, особенно договор.

Если продавец вызывает доверие, порядок действий:

1. Соберите пакет документов.
2. Свяжитесь с менеджером, который поможет подобрать автомобиль.
3. Оформите документы.

Дилеры предлагают ставки ниже, чем в банке, но нужно учитывать риски.

Потребительский кредит под покупку автомобиля у физического лица

Часть потенциальных покупателей задается вопросом, как взять автокредит на покупку у частного лица. Это возможно, но не во всех организациях. И не каждый продавец согласится ждать одобрения и заключать сделку.

Оформить потребительский кредит в таком случае менее выгодно: банк высоко оценивает риски, поэтому увеличивает ставку, требует оформления дорогой страховки и наличие поручителя.

Способ получения практически такой же, как описанные выше. Главное – подобрать банк.

Плюсы и минусы автокредита без первого взноса

Сначала перечислим недостатки приобретения автомобиля в кредит без первоначального взноса:

общая стоимость займа за счет повышенной ставки на несколько п.п. становится больше;
у заемщика могут возникнуть дополнительные траты на покупку КАСКО (примерно 7-10% от величины кредита);
вероятность одобрения заявки невелика;
банк может предлагать меньшую сумму, чем вы хотели;
будет затребован большой пакет документов

Особое внимание уделяется состоянию кредитной истории и платежеспособности. Владельцам плохого финансового досье, временно безработным рассчитывать на автокредит без первоначального взноса не стоит;
условия могут предполагать не только залоговое обеспечение, но и поручительство, личное страхование.

Помимо этого встречаются и другие подводные камни. Автомобиль, который вам удастся купить за счет денежных средств банка, не внося задаток, выступит в качестве залога, следовательно, до момента полного погашения кредита вы не будете его полноправным собственником. Некоторые кредиторы могут сократить срок ссуды. Будущий автовладелец должен понимать, что без уплаты первого платежа он вынужден переплачивать и соглашаться на более жесткие условия кредитования.

Вдобавок, присутствуют скрытые комиссии. Молодой матери, пожелавшей приобрести авто в кредит без первоначального взноса, желательно подавать заявку, если возраст ребенка превышает 6 мес. Иначе ей, скорее всего, откажут. На сбор документов и оформление сделки обычно уходит не менее 7 дней, иногда длится процедура две недели.

Преимуществ у автокредита на авто без первоначального взноса значительно меньше. В первую очередь это возможность обзавестись машиной, не имея сбережений. Во-вторых, можно найти такие кредитные программы, которые позволяют обойтись без большого перечня справок. Отдельные банковские организации разрешают взять автокредит на супруга/супругу, не требуя их личного присутствия, или учесть их доходы при расчете ссуды. А если будет действовать акция, можно приобрести ТС по скидке.

Отделения и филиалы банков, предоставляющих услугу в Люберцах

• • Операционный офис «Октябрьский проспект»
  • Люберцы, мкр. Городок А, улица Смирновская, 16
  • Время работы:
  • Пн.-Пт.: 09:00—20:00Сб.: 10:00—19:00
• • Дополнительный офис Люберцы
  • Люберцы, мкр. Городок А, Октябрьский проспект, 49
  • +7 495 644-02-25, 8 800 200-02-90
  • Время работы:
  • понедельник – пятница c 09-00 до 19-30 (без перерыва) суббота c 09-00 до 15-00 (без перерыва)
• • Операционная касса № 21—03
  • Люберцы, мкр. Городок А, Новорязанское шоссе, 1
  • +7 495 786-26-26
  • Время работы:
  • Пн.—Вс.: 08:00—21:30
• • Дополнительный офис «Люберецкий» Филиала «Центральный» Банка ВТБ (ПАО)
  • Люберцы, улица Кирова, 3
  • 8 800 200-23-26
  • Время работы:
  • Пн.-Пт.: 09:00—20:00, технический перерыв в кассе: 14.15-15.00Сб.: 10:00—17:00, технический перерыв в кассе: 13.00-13.45
• • Доп.офис №9040/01201
  • Люберцы, мкр. Городок А, улица Комсомольская, 15А
  • 8 800 555-55-50
  • Время работы:
  • Пн.:с 08:30 до 18:30Вт.:с 08:30 до 18:30Ср.:с 08:30 до 18:30Чт.:с 08:30 до 18:30Пт.:с 08:30 до 18:30Сб.:с 09:30 до 16:30

Что представляет собой первоначальный взнос, и стоит ли брать автокредит без задатка

Чтобы взять автокредит без первоначального взноса, необходимо выяснить, что это вообще за параметр такой, и на что он влияет. Первоначальный взнос – сумма денег, которая составляет определенную часть от стоимости товара, покупаемого в рассрочку либо кредит. Ее заемщик выплачивает самостоятельно и сразу. В среднем она равна 10-30% от стоимости ТС, но в каждом конкретном случае ее устанавливают, исходя из тарифов банка.

Программ с первым взносом гораздо больше, поскольку кредитные организации не любят рисковать своими деньгами, а первоначальный взнос для них является подтверждением того, что будущий владелец авто располагает свободными средствами на момент его покупки, следовательно, вероятность своевременного исполнения долговых обязательств выше. Однако наличие такого условия выгодно не только банкам.

Заемщикам также на руку, если первоначальный взнос предусмотрен кредитным договором, потому что тогда снижается размер и срок кредита, а, значит, общая переплата. Чем больше изначально внесет человек, тем лучше (оптимальное соотношение 50/50). Т.е. с задатком вы сэкономите на обслуживании ссуды.

А отсутствие первоначального взноса непосредственно влияет на: вероятность одобрения, годовую процентную ставку, требования, предъявляемые к заемщику, покупку КАСКО. Отсюда и формируются как положительные, так и отрицательные стороны автокредитования без задатка.

Автокредит без первоначального взноса на подержанный автомобиль

Банк ВТБ 24 анонсирует программу «Свобода выбора» с размером первоначального взноса от 0% для приобретения автомобиля с пробегом у физлица. Процентные ставки по этому предложению колеблются в диапазоне 13,9-26,9%, а сумма кредита составляет от 100 тыс. до 3 млн руб. При этом срок кредитования, который установлен в рамках данного предложения, не указан.

Минимальная процентная ставка доступна для заёмщиков при условии страхования залога, а также жизни и здоровья.

Кроме того, приобретаемый автомобиль с пробегом должен быть представителем зарубежных марок или одной из моделей LADA и УАЗ (кроме коммерческих). В рамках этой программы для приобретения подержанного автомобиля можно получить кредит по двум документам (процентная ставка 14,9-16,9%) и без страхования КАСКО (процентная ставка 18,9-26,9%).

Следует иметь в виду, что даже несмотря на анонсирование программ без первоначального взноса для приобретения авто с пробегом, банки не очень охотно идут на предоставление таких автокредитов, хотя и компенсируют свои риски по ним за счет ужесточения условий по сравнению с базовыми предложениями. Причиной этого является то, что приобретаемый автомобиль может оказаться «проблемным» (как в техническом, так и в юридическом плане), а финансовая состоятельность заёмщика – под вопросом.

Поэтому если вы планируете приобрести подержанное авто с помощью кредита без первоначального взноса, следует понимать, что вероятность отказа банка в выдаче займа достаточно реальна.

Особенностью оформления кредита на покупку машины с пробегом без первоначального взноса являются повышенные требования банков к подтверждению финансовой состоятельности заёмщика, если последний намеревается получить кредит под более низкую процентную ставку. В этом случае заявитель зачастую должен представить для рассмотрения заявки не только документы, подтверждающие занятость и уровень доходов, но и выписку со своего банковского счёта.

Жёсткие требования могут быть выдвинуты и в отношении покупаемого автомобиля. Так, вышеуказанная программа банка ВТБ 24 «Свобода выбора» требует, чтобы:

• последний собственник (он же продавец) владел машиной не менее полугода;
• количество предыдущих владельцев не превышало для иномарок 3-х, а для отечественных авто – 2-х;
• стоимость автомобиля составляла для иномарок не менее 300 тыс. рублей (требование не применяется при возрасте авто на плановую дату погашения долга менее 7 лет), а для отечественных моделей – не менее 200 тыс. рублей.

Что делать, чтобы повысить вероятность одобрения

Увеличить вероятность одобрения при обращении за автокредитом без КАСКО вам помогут:

• Положительная кредитная история — отсутствие просрочек по другим кредитам и объявлений о банкротстве
• Стабильный официальный доход, превышающий размер ежемесячного платежа минимум в два раза
• Получение зарплаты на карту банка или использование других его услуг
• Предоставление большого первоначального взноса — от 30% от стоимости машины
• Привлечение одного или нескольких созаемщиков — желательно, чтобы они были близкими родственниками клиентов
• Отсутствие в черном списке клиентов банка — туда можно попасть из-за судимостей, блокировок счетов или попыток обмануть организацию

Также проверьте, соответствует ли выбранный вам автомобиль требованиям банка. В противном случае вам откажут в кредите даже при высокой платежеспособности и надежности.

Как взять автокредит без первоначального взноса – 7 простых шагов

Есть 2 варианта – оформить кредит в автосалоне или в отделении банка. В обоих случаях договор вы будете заключать в конечном счете с кредитным учреждением, но в первом случае он наверняка обойдётся вам дороже. Бывают и исключения – в случае, если автосалоны реализуют товар в рамках ограниченных по времени акций.

В любом случае – вам поможет пошаговая инструкция.

Шаг 1. Выбираем автомобиль

Ещё до того, как начнёте действовать, определитесь с моделью и комплектацией автомобиля – чтобы знать, на какую сумму рассчитывать. Здесь всё зависит от ваших потребностей, целей и финансовых возможностей.

Имеет смысл письменно оформить все параметры и требования к транспортному средству. Так будет меньше вероятность поддаться на уговоры менеджера и приобрести совсем не ту модель, которая была вам нужна изначально.

Шаг 2. Сравниваем условия кредитования и выбираем банк

Сколько банков – столько и условий.

Лучше всего оформить кредит в том банке, где у вас есть зарплатная карта.

Но если зарплатной карты в конкретном банке у вас нет или вас не устраивают условия кредитования, ищите другие варианты.

Выбирая кредитное учреждение, ориентируйтесь на:

• рейтинги от независимых рейтинговых агентств;
• стаж работы компании;
• наличие отделений в нужном вам регионе или районе;
• отзывы реальных пользователей, а также ваших друзей, родных и знакомых.

Используйте специальные сервисы сравнения в интернете.

Шаг 3. Подаем заявку и готовим документы

Если не хотите ходить по отделениям банка и общаться с менеджерами лично, подавайте заявку на автокредит онлайн – желательно, сразу в несколько банков, чтобы выбрать наиболее подходящие условия.

Список документов при подаче заявки стандартный:

• паспорт;
• второй документ – водительское удостоверение, СНИЛС, военный билет и т.д.;
• справка о доходах 2-НДФЛ;
• копия трудовой книжки.

Ответ на заявку придёт через несколько часов или дней. За это время банк проверит вашу кредитную историю и вынесет предварительное решение. Если оно будет положительным, потребуется личный визит в банк для проверки документов.

Шаг 4. Заключаем кредитный договор

Это самая важная часть процесса

На что обратить внимание, я уже рассказал в разделе №2. Менеджеры банков далеко не всегда озвучивают клиентам важнейшие для них условия

Если сотрудники торопят или нет возможности удобно сесть в сторонке и внимательно прочесть договор, попросите разрешения забрать его домой, дабы ознакомиться в спокойных условиях.

Поскольку для менеджера вы в первую очередь – ходячий бонус, а только потом – гражданин, он либо разрешит вам сделать это, либо создаст все условия, чтобы прочесть документ вам было удобно здесь и сейчас.

Шаг 5. Регистрируем и страхуем автомобиль

Поскольку для автокредита без начального взноса чаще всего требуют оформить обе страховки, вам придётся приобретать полис КАСКО на случай угона или утраты авто. Банк не имеет права ограничивать вас с выбором страховщика.

Удобнее всего приобрести полис в компании Тинькофф-Страхование. Это делается онлайн в течение нескольких минут. «Тинькофф» бесплатно доставит полис на дом в течение суток и предоставит некоторые дополнительные бонусы. Например, бесплатные услуги эвакуатора в случае чего. А также ремонт фар, зеркал и стёкол без всяких справок.

Регистрировать машину в ГИБДД стало проще и быстрее

На регистрацию в ГИБДД отводится 10 дней с момента заключения договора. Потребуется уплатить госпошлину, а также иметь полис ОСАГО, после чего вы получите на руки Свидетельство о регистрации транспортного средства.

Шаг 6. Передаем в банк ПТС и страховой полис

Согласно условиям договора без первоначального взноса, ПТС нужно будет передать в банк, где документ будет находиться до полного погашения займа. Туда же передаём копии страховых полисов.

Шаг 7. Погашаем задолженность и забираем ПТС

Вы станете полноправным собственником, после того как внесёте последний платеж. Сделав это, пишите заявление на выдачу ПТС и снятие залогового обременения.

Плюсы и минусы

Нет четкого ответа, выгоднее брать долг на авто или копить, есть ряд преимуществ и недостатков.

Плюсы автокредита:

• ставка от 5,5 до 20 процентов годовых;
• программы, которые позволят снизить ставку;
• внимательная проверка документов на автомобиль банком;
• быстрая покупка авто;
• легкий способ, чтобы оставить заявку, часто доступен удаленный формат.

Минусы автокредита:

• дополнительные требования к машинам: марка, возраст, производство и т. д.;
• первоначальный взнос;
• дополнительные риски при покупке у частного лица или в салоне;
• часто нужна страховка КАСКО;
• автомобиль остается в залоге до полной выплаты долга.

Стоит оценить платежеспособность прежде, чем брать в долг. Если ежемесячный платеж составляет более 50% процентов от доходов, лучше накопить нужную сумму.

Особенности автокредитов на б/у автомобили

При оформлении автокредита на подержанный автомобиль банк будет предъявлять более строгие требования к приобретаемой машине. В первую очередь, это возраст и пробег. Требования зависят от условий банка и конкретной марки, но в целом для отечественных машин они строже, чем для иномарок. Также у автокредита в такой ситуации может быть меньше сумма и больше процентная ставка, чем на стандартных условиях.

Оформить автокредит на подержанную машину можно при покупке как в салоне, так и с рук. Порядок оформления — такой же, как и обычно — нужно будет оплатить стоимость машины суммой кредита, поставить ее на учет и передать документы в банк для оформления залога. Однако, процесс может затянуться, так как потребуется больше времени на оценку автомобиля и определение его технического состояния. Могут возникнуть проблемы с оформлением ОСАГО и КАСКО — страховщики не всегда выдают их для подержанных машин.

Иногда для покупки подержанной машины можно оформить обычный кредит наличными. В таком случае вы сможете оплатить полученной суммой любой автомобиль независимо от возраста. Кроме того, автомобиль не будет оформлен в качестве залога — вы сможете пользоваться им более свободно. Однако, банк может заметно увеличить процентную ставку, если вы потратите деньги таким способом.

На что обращать внимание перед заключением кредитного договора – 4 основных момента

Кредитный договор – самый важный документ сделки. Подписывать его не глядя – роковая ошибка многих банковских клиентов.

Первое правило юридической грамотности гласит: сначала читаем, потом подписываем. Если будете применять это правило на практике ВСЕГДА, оно сэкономит вам за всю жизнь кучу денег.

Задайтесь вопросом: почему банки идут на такой риск, что готовы предоставить кредит даже без первоначального взноса? Ответ прост – такие соглашения настолько выгодны кредитным учреждениям, что доход от них с лихвой перекрывает вероятность неуплаты долга неплатёжеспособными кредиторами.

Поэтому все пункты кредитного договора надо внимательно изучать – не просматривать, а именно вдумываться в смысл и понимать, что это будет означать на практике.

Важны любые мелочи, но для начала стоит обратить внимание на 4 самых важных момента

Момент 1. Способы погашения задолженности

Чем больше способов погашения долга, тем лучше. Если банк предлагает только один вариант оплаты – в отделении банка в определённый день каждого месяца, повышается вероятность, что вы в этот день опоздаете, не успеете, забудете внести платёж. А это чревато начислением штрафных процентов.

Удобнее всего платить через интернет, настроив автоматическое ежемесячное отчисление. Так вы точно не забудете заплатить. Главное – отключить эту опцию в личном кабинете после погашения кредита, иначе… ну вы сами понимаете, что будет.

Момент 2. Возможность досрочного погашения

Закрытие кредита до срока означает для банков потерю дохода, поэтому кредитные учреждения не особо приветствуют такие мероприятия. Если, составляя договор, вы намереваетесь рассчитаться с долгами раньше срока, для начала изучите условия досрочного погашения.

Не всегда они выгодны для заёмщика. А некоторые банки даже вводят мораторий на такие процедуры, хотя это и незаконно.

В большинстве банков погасить кредит досрочно допускается лишь после письменного уведомления об этом. Подать заявку нужно минимум за 30 дней до предполагаемой даты закрытия кредита.

Момент 3. Наличие скрытых комиссий

Кредиты без первого взноса грешат скрытыми комиссиями больше других. Например, вам начисляют комиссионные за рассмотрение заявки, за финансовые операции, за открытие и обслуживание счёта. За год набегает внушительная сумма, которая страшно далека от первоначально заявленной ставки.

Если дополнительные комиссии есть, они должны быть отражены в договоре. Однако иногда такие платежи взимаются без всякого ведома плательщика (на то они и скрытые). А ещё процент за обслуживание могут высчитывать не из остатка долга, а из всей суммы кредита. Это совсем нехорошо – и очень дорого.

Момент 4. Реальный размер процентной ставки

Порядочные банки печатают итоговую величину процентной ставки на главной странице договора. Но так делают не все. Иногда в рекламных проспектах ставка одна, а в договоре – совсем другая, причём указано об этом где-то внизу последней страницы.

Небольшое видео по теме статьи.