Пришло смс 161-фз: что означает?

Правила переводов

В ФЗ-161 обозначено, что предоставление услуг оператором возможно лишь на основании имеющихся распоряжений клиента, которым выступает получатель, отправитель финансовых средств. Оно выполняется в четком соответствии действующим правилам.

Перевод производится за счет плательщика. Деньги могут находиться на личном банковском счете клиента (их можно свободно использовать), либо предоставляться в форме наличных средств.

Нужно указать, что перевод исполняется посредством учета денежных средств, которые поступают адресату, не имеющему расчетного счета. Данная схема в последние годы приобретает востребованность, и характерна при выводе денег с различных электронных кошельков.

Статья 6. Особенности осуществления перевода денежных средств по требованию получателя средств

1. При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее — требование получателя средств).

2. Право получателя средств предъявлять требования к банковскому счету плательщика должно быть предусмотрено договором между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком.

3. Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения.

4. Акцепт плательщика может быть дан в отношении одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких требований получателя средств.

5. Требование получателя средств может направляться непосредственно обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств или через оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств.

6. В случае отсутствия заранее данного акцепта плательщика оператор по переводу денежных средств передает поступившее требование получателя средств для акцепта плательщику не позднее дня, следующего за днем поступления требования получателя средств.

7. Акцепт плательщика должен быть дан в течение пяти рабочих дней, если более короткий срок не предусмотрен договором между оператором по переводу денежных средств и плательщиком.

8. При акцепте плательщика требование получателя средств исполняется в сумме акцепта плательщика.

9. Допускается акцепт плательщика в части суммы требования получателя средств (частичный акцепт плательщика), если иное не предусмотрено договором между оператором по переводу денежных средств и плательщиком.

10. В случае частичного акцепта плательщика оператор по переводу денежных средств обязан указать на это при подтверждении получателю средств исполнения его требования.

11. При отказе плательщика от акцепта или неполучении акцепта в установленный срок требование получателя средств подлежит возврату получателю средств с указанием причины возврата.

12. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика.

13. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

14. При несоответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика или невозможности их проверки обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан возвратить требование получателя средств без исполнения, если договором не предусмотрена обязанность обслуживающего плательщика оператора по переводу денежных средств в указанном случае запросить акцепт плательщика.

15. Оператор по переводу денежных средств обязан направить плательщику уведомление об исполнении требования получателя средств не позднее дня, следующего за днем исполнения.

Возврат денег

Владельцы банковских карт часто сталкиваются с проблемами возраста денег, которые были списаны незаконно, или без желания пользователя. Согласно последним поправкам в ФЗ-161, банк, выпустивший карту, обязан обеспечить техническую защищенность финансового инструмента.

Фактически, новые правила ФЗ-161 вводят понятие презумпции невиновности клиента. Это означает, что при возникновении проблемных ситуаций, банк или оператор должны доказать свою непричастность к пропаже средств, и возврат денег осуществляется ими же.

В противном случае, они обязаны возместить пропавшую сумму, а также могут столкнуться с возмещением морального ущерба. Однако сделать это можно, если клиент обратился с заявлением о пропаже средств не позднее следующего дня после того, как был получено сигнал о списании денег.

Что следует делать после прихода СМС 161-ФЗ?

Если у гражданина оформлена карта МИР, и на нее зачислена выплата, можно распоряжаться деньгами по своему усмотрению. Если же карта МИР была выпущена автоматически, клиенту потребуется прийти в отделение банка за картой и активировать ее. После этого можно использовать денежные средства.

Если у гражданина счет не в Сбербанке, ему придется дождаться оформления карты МИР. Обычно для ее использования открывается отдельный банковский счет. После получения карты нужно не забыть отправить свои новые реквизиты в те государственные органы, которые осуществляют выплаты:

• в органы социальной защиты;
• в центр занятости населения;
• в Пенсионный фонд.

Без этих данных дальнейшие выплаты назначенных пособий будут невозможны.

Особенности электронного перевода

Клиент предоставляет средства оператору по условиям заключенного договора. Физлицо может передавать деньги, используя свой счет или не открывая его (наличностью). Если клиент является юрлицом, то предоставление средств осуществляется только через р/с. Перевод производится в соответствии с распоряжением плательщика в пользу получателя.

Операция может осуществляться между субъектами, которых обслуживает как один, так и несколько разных операторов. При переводе электронных средств юрлицо или предприниматель могут выступать как плательщики, если получателем является физлицо. Операция производится одновременным принятием распоряжения клиента, уменьшением остатка плательщика и увеличением его у получателя на предусмотренную сумму. Перевод осуществляется немедленно после принятия поручения.

Достоинства платежной системы МИР

Среди самых больших плюсов использования национальной ПС МИР следующие привилегии:

1. Независимость. В отличие от платежных систем международного уровня, работа ПС МИР не зависит от политических и экономических внешних факторов. Платежные операции по картам МИР, согласно закону 161 ФЗ, безопасны, а держатели данных банковских продуктов всегда имеют бесперебойный доступ к денежным средствам. Ситуация на мировой политической арене и работа международных ПС никоим образом не влияют на финансовую стабильность работы системы МИР.
2. Безопасность. В виду того, что карты МИР созданы с учетом передовых достижений отечественных разработчиков, ее безопасность находится на высоком уровне.
3. Простота и быстрота оформления/переход на новый платёжный инструмент.
4. Выгода. Благодаря наличию программы лояльности, держатели карт МИР могут, оплачивая товары и услуги, получать обратно до 20% потраченных средств.

Обязательства оператора

Как только деньги поступят на счет, оператор снимает с себя ответственность по переводам.

Пока адресат не получит свои деньги, оператор должен своевременно предоставлять клиентам информационную поддержку касательно всех условий по выполнению услуги. Одним из важнейших критериев является доступность информации. Все представленные сведения должны быть понятными для восприятия.

В целом, функции оператора будут заключаться в следующих моментах:

1. Ознакомление пользователя с суммой комиссионного сбора и порядком его взимания, если это указано в договоре. Работник банка сразу же сообщает все данные.
2. Консультирование клиентов относительно определения курса обмена валют, если денежный перевод выполняется в валюте иностранного государства.
3. Разъяснение моментов, связанных с порядком оформления претензий. Это позволяет установить более доверительные отношения.
4. Информирование относительно иных значимых при оказании платежных услуг сведений.

161 ФЗ «О национальной платежной системе»: комментарии

Нормативный акт устанавливает, что с определенного момента плательщик теряет право отозвать распоряжение об осуществлении перевода. Он наступает сразу после списания средств со счета или предоставления наличности. Иное правило может предусматриваться в рамках используемой формы расчета или ФЗ. Безусловность перевода наступает в момент исполнения определенных получателем/плательщиком либо другими субъектами условий. К ним, в том числе, относят осуществление встречного направления денег в иной валюте, передачу ценных бумаг, предоставление документов. Безусловность может наступать и при отсутствии каких-либо условий.

Прекращение использования электронного средства

Возможно приостановить или полностью прекратить процесс перевода, если клиент изъявил такое желание. Подобное установлено на законодательном уровне. Чтобы остановить систему, клиенту нужно обратиться к банковскому оператору, и уведомить его о принятом решении.

Электронное средство перестает использоваться по инициативе оператора. Как правило, подобные ситуации возникают, если клиент совершил некие нарушения условий предоставления услуги. При этом приостановка или прекращение использования не избавляет операторов и клиентов от возложенных на них обязательств. Исключение составят ситуации, когда перевод денег не осуществился, о нарушениях стало известно до момента отправки средств со счетов отправителя.

Субъекты национальной платежной системы

Фактически, к субъектам НПС относят:

• оператор платежной системы, следовательно, организация, предоставляющая услугу по переводу, устанавливающая правила предоставления финансовых возможностей;
• государственный оператор по переводу. По ст.2 ФЗ-161, такими являются структуры, владеющие правом осуществлять и предусмотреть перевод финансов по требованиям российской законодательной базы (Банк России и иные кредитные структуры, наделенные правом проведения переводов);
• оператор электронных средств;
• банковский платежный агент – компания или российский ИП (не считая кредитные фирмы), вовлеченный в пределах деятельности, обозначенной в ФЗ-161;
• платежеспособные агенты;
• банковский субагент – организации или ИП, которым интересен банковский агент для реализации переводов. Фактически, проведение платежа пройдет через посредника;
• Федеральная почтовая служба – еще один законный участник системы.

Федеральный закон «О национальной платежной системе». Досье

5 мая 2014 г. президент РФ Владимир Путин подписал Федеральный закон «О внесении изменений в ФЗ «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты РФ», принятый Госдумой 25 апреля и одобренный Советом Федерации 29 апреля.

В целях обеспечения бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств документом предусмотрено создание национальной системы платежных карт (НСПК) с участием Банка России. Кроме того, закон ввел новые требования к платежным системам, выделив из них национально значимые — к ним отнесены платежная система Банка России и система, в рамках которой осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах.

Согласно закону, с 1 июля 2014 г. оператор платежной системы, не являющейся национально значимой (в первую очередь закон коснется платежных систем Visa и MasterCard), должен вносить на спецсчет в ЦБ РФ обеспечительный взнос в размере 25% от среднедневного оборота. Предполагается, что средства должны вноситься ежеквартально в размере 1/4 от общей суммы. Первый транш необходимо перевести до 30 сентября, а полная сумма должна быть выплачена к 1 июля 2021 г., после чего взносы будут корректироваться в зависимости от изменений оборота. До 1 июля 2021 г. операционные центры и платежные клиринговые центры, привлекаемые операторами для осуществления перевода денег, должны быть перенесены на территорию России.

Предполагается, что из обеспечительного взноса будет выплачиваться штраф в том случае, если оператор платежной системы в одностороннем порядке прекратит оказывать услуги участникам системы и их клиентам. Размер этого штрафа составит до 10% обеспечительного взноса за каждый день.

В середине мая 2014 г. аналитики американского банка Morgan Stanley заявили, что размер обеспечительных взносов по новому закону для Visa и MasterCard составит $1,9 млрд и 1 млрд соответственно, без учета затрат на создание процессинговых центров. Как отметили эксперты, чистая выручка MasterCard в России составляет около $160 млн в год, а Visa — $350-470 млн, и платежным системам выгоднее уйти с российского рынка, чем выполнить условия нового законодательства.

19 мая генеральный директор Visa Чарли Шарф (Charlie Scharf) заявил на бизнес-конференции в Берлине, что его платежная система может закрыть бизнес в России, если размер обеспечительного взноса не будет изменен. Исполнительный директор MasterCard Аджай Банга (Ajay Banga), в свою очередь, заявил, что ждет разъяснений от российского правительства. 20 мая, комментируя эти заявления, министр финансов РФ Антон Силуанов рассказал журналистам, что Россия не может отказаться от услуг Visa и MasterCard, так как с ними работают 90% российских пользователей. При этом около 80% транзакций по картам Visa и MasterCard — внутрироссийские.

21 марта 2014 г. из-за наложенных США санкций крупнейшие Visa и MasterCard без уведомления заблокировали операции по картам банка «Россия», его дочерней организации Собинбанк, а также СМП банка. С проблемами в обслуживании карт столкнулись Инвесткапиталбанк и банк «Инвестиционный союз», использующие процессинг СМП банка, а также «Финсервис» и Русский ипотечный банк. 23 марта ограничения были сняты со всех кредитных организаций, за исключением банка «Россия». Однако в апреле уже отдельные санкции были введены против Собинбанка, Инвесткапиталбанка и СМП Банка, после чего операции по картам этих банков были снова заблокированы.

По итогам Петербургского международного экономического форума (ПМЭФ) 22-24 мая 2014 г. стало известно о компромиссе: Visa и MasterCard обязались в короткий срок (предварительно назывались даты 31 октября 2014 г. и 1 января 2015 г.) обеспечить процессинг внутрироссийских операций на территории России, а правительство России и Центробанк обещали снизить или отменить обеспечительные взносы.

4 июня правительство РФ внесло в Госдуму законопроект «О внесении изменения в статью 825 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», который позволял устанавливать размер обеспечительных взносов правительству при согласовании с ЦБ РФ. 20 июня законопроект был принят Госдумой, а 25 июня — Советом Федерации.

25 июня Минфин РФ опубликовал постановление, позволяющее платежным системам не перечислять до 31 октября 2014 г. обеспечительный взнос. Параллельно MasterCard объявил о проведении тендера на поиск поставщика на обеспечение клиринга, авторизации и расчетов по внутрироссийским операциям.

Безотзывность при переводе электронных средств

При автономном режиме она наступает в момент использования клиентом соответствующего инструмента платежа. Окончательным перевод считается после учета оператором данных, в порядке, указанном выше. При наступлении безотзывности прекращается финансовое обязательство плательщика перед клиентом-получателем. Оператор на постоянной основе производит учет сведений об остатках электронных средств и произведенных переводах. Они, по распоряжению клиента, могут быть зачислены на банковский счет или выданы наличными. Данной возможностью могут воспользоваться как физические лица, так и организации и предприниматели. Операторы не имеют права начислять проценты на остаток или выплачивать любое вознаграждение клиенту. Обслуживающий субъект также не может предоставлять средства для увеличения оставшейся суммы электронных денег.