Скоринговый балл: подсчет и исправление

Зачем нужен хороший рейтинг

Кредитный рейтинг — это, по сути, рейтинг доверия банка клиенту. Чем выше скоринговый балл, тем охотнее банки будут выдавать кредиты заёмщику, тем ниже будет ставка по кредитам или кредитным картам и выше одобренная сумма кредита.

Знать свой кредитный рейтинг и повышать его, если он на низком уровне, полезно, даже если вы не собираетесь брать кредит в ближайшее время. И вот почему.

• Кредит может понадобиться вам внезапно — и если у вас низкий рейтинг, вы не сможете быстро оформить заём.

• У клиентов с недостаточно высоким рейтингом обычно маленький выбор банков, которые готовы одобрить им заём. Это значит, что у вас может не получиться оформить кредит в удобном для вас банке: не вы будете выбирать организацию, а она — вас.

• Если вы в будущем решите взять ипотеку, одобренной суммы может не хватить вам для покупки квартиры.

• Ставка по кредиту или ипотеке может оказаться выше средней — и вы сильно переплатите за кредит.

• Чтобы вам одобрили кредит, придётся отдавать в залог имущество или просить кого-то быть вашим созаёмщиком или поручителем — это не всегда удобно.

Как самому узнать свою кредитную историю через Госуслуги: пошаговая инструкция

Наши эксперты рассказывают, как узнать самому кредитную историю бесплатно через Госуслуги.

Шаг 1. Проверить наличие подтвержденной учетной записи на Госуслугах. Только подтвержденная учетная запись дает доступ ко всем сервисам Госуслуг. Для подтверждения нужны данные СНИЛС и паспорта. Подтверждение учетной записи допускается через Центры обслуживания пользователей (они есть в большинстве МФЦ), через Сбербанк, Почта банк, Тинькофф банк. Адреса ближайших Центров обслуживания можно уточнить на сайте Госуслуг.

Шаг 2. Подать запрос в БКИ с подтверждением личности через Госуслуги. Бюро выдаст информацию о кредитной истории гражданину или лицу по доверенности. Идентификация проводится по паспорту в офисе БКИ, либо онлайн по учетной записи госуслуг (ЕСИА). В 2021 году уже все бюро позволяют подтвердить личность заявителя посредством учетной записи Госуслуг.

После идентификации нужно выбрать вариант получения:

• по почте;
• на email;
• через личный кабинет на сайте БКИ.

Документ в виде цифрового файла приходит в течение 15 минут, заверен ЭЦП.

Кредитная история — это отражение вашей способности брать ссуды
Активному в финансовом плане человеку, да и простому должнику с одним кредитом необходимо знать свою кредитную историю. Помните, что КИ портит не столько факт прохождения процедуры банкротства, сколько информация о допущенных ранее просрочках.

Как получить свою кредитную историю через Центробанк и БКИ

Центробанк РФ является регулятором финансовой сферы, в том числе выдает лицензии банкам и БКИ.

Порядок получения данных о БКИ через Центробанк заключается в следующем:

• получить список бюро через ЦБ РФ можно только по коду субъекта, т.е. по фамилии, паспорту или СНИЛС такая информация не выдается;
• при заполнении формы «Субъект» нужно ввести код, паспортные данные, адрес электронной почты;
• список БКИ, с указанием их названий, адресов и телефонов, будет направлен по электронной почте.

По запросу из Центробанка РФ может быть получена справка об отсутствии БКИ с вашей кредитной историей. Это означает, что вы никогда не брали кредитов, а сведения о вашей задолженности никогда не передавались в одно из бюро. Случаи, когда данные о кредитах, займах или иных обязательствах ошибочно не передавались в БКИ, встречаются крайне редко, поэтому проверьте точность введенных сведений.

Далее обратиться с запросом в каждое бюро из списка, чтобы получить выписку из кредитной истории: лично либо выдать доверенность представителю. При личной явке проверяется паспорт, после чего выписку сформируют и выдадут в течение нескольких минут.

Через сайт бюро можно получить документ без личной явки:

• зарегистрироваться и получить доступ в личный кабинет;
• пройти идентификацию личности способами, указанными на сайте, либо через учетную запись Госуслуг;
• получить выписку о сведениях кредитной истории, которую ведет данное бюро.

Способы идентификации личности каждое бюро устанавливает самостоятельно. Это может быть загрузка личного фото и скана паспорта, ответы на вопросы о предыдущих или действующих кредитах, отправка нотариально заверенного заявления, иные варианты. Так как у большинства граждан есть профиль на Госуслугах, проще подтвердить учетную запись и пройти идентификацию таким способом.

Два раза в год БКИ обязана выдать кредитную историю бесплатно. При последующем обращении будет взиматься плата. Например, в НКБИ эта услуга будет стоить 450 руб. за каждую выписку, кроме первой и второй. Количество запросов не ограничено.

Если при проверке кредитной истории вы нашли ошибки, их можно исправить по заявлению в БКИ. Так как Закон № 218-ФЗ не содержит единых правил исправления, бюро утверждают их самостоятельно. Для исправления необходимо представить справки из банков или МФО с корректной информацией. Если ошибки носят технический характер, БКИ внесет изменения по заявлению гражданина.

Что следует учитывать

Любая скоринговая система оперирует только фактической информацией, полученной при анкетировании

К примеру, она может учесть в своих подсчетах скорингового балла отсутствие у человека прописки в данном регионе, но при этом ее алгоритмы не способны принять во внимание то, что вы снимаете квартиру именно в этой области, постоянно проживаете и работаете здесь, а регистрация привязана к дому родителей

То же самое происходит, если вы работаете рядовым сотрудником в крупной и известной организации, – ваши баллы в таком случае будут меньше, чем у руководителя маленькой фирмы, которая была открыта только несколько дней назад.

Можно ли повысить кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг — показатель, от которого зависит уровень доверия финансовых организаций к потенциальным клиентам. Если заемщик обнаружил, что его скоринговый балл имеет низкое значение, то рекомендуем воспользоваться следующими советами:

1. Низкий кредитный рейтинг говорит в первую очередь о том, что ранее заемщик допускал просрочки по обязательствам. Попробуйте это исправить: погасите все долги, через время обратитесь в банк с просьбой выдать новый заем и оплачивайте его четко в срок. Так ваша история постепенно улучшится, а показатель ПКР станет выше.
2. Воздержитесь от посещения нескольких банков с целью повысить вероятность одобрения. Частые запросы в БКИ только способствуют снижению кредитного рейтинга. Выбирайте те финансовые организации, где вы исправно платили по обязательствам и не допускали просрочек.
3. При оформлении новых кредитов обращайтесь в зарплатные банки — в этом случае кредиторы часто идут навстречу и одобряют займы своим клиентам.

Оформляя новый потребительский кредит или активируя очередную карту, не забывайте о главном правиле: берешь чужие деньги, а отдаешь свои. Рассчитывайте свои финансовые возможности и не берите займы без особой нужды. В этом случае вам не придется переживать о своем кредитном рейтинге и способах его улучшения. Читайте в нашем следующем материале подробнее о том, как улучшить свой кредитный рейтинг.

Интерпретация показателей рейтинга

При рассмотрении кредитной заявки банк обязательно проверит данные по будущему заемщику в БКИ. Каждая финансовая организация использует собственные схемы оценки кредитоспособности клиента. На основании проведенных расчетов принимается решение о возможности предоставления займа.

Разберем, как расцениваются баллы рейтинга на примере одного из БКИ:

• 690-850: самый высокий показатель, при котором есть почти 100% вероятность получения кредита, в том числе крупного;
• 650-690: хорошее значение, указывающее на высокую надежность клиента, шанс на оформление займа высокий;
• 600-650: средний рейтинг, позволяющий получить ссуду под высокий процент и на небольшую сумму;
• 500-600: низкий показатель, при котором можно рассчитывать только на мелкие товарные займы;
• 300-500: самое плохое значение, получить кредит в банке невозможно.

Обратите внимание, что изменение рейтинга возможно как в меньшую, так и в большую сторону. Иногда это происходит без участия клиента, к примеру, если банк передал неверную информацию

Необходимо регулярно проверять данные в БКИ, чтобы всегда быть в курсе, что именно содержится в досье. Сделать это можно совершенно бесплатно два раза в год, оформив запрос в личном кабинете на сайте БКИ. При обнаружении недостоверных сведений следует обратиться в банк и бюро с требованием исправить информацию.

Расшифровка

Если говорить о различных системах оценки гражданина на предмет его безопасности в финансовом плане, то наиболее часто это происходит следующим образом.

Расшифровка кредитного рейтинга в НБКИ

Национальное Бюро Кредитных Историй присваивает каждому человеку оценку в диапазоне 250-850 баллов, для чего используются все выше перечисленные данные. Далее шкала репутации в НБКИ расшифровывается таким способом:

• Меньше 500. Плохой результат, при котором надеяться на положительный исход своего обращения за средствами не стоит;
• 500-600 баллов, является низкой оценкой, при которой можно получить только небольшую сумму на короткий срок;
• 600-650 баллов. Удовлетворительный уровень. Здесь уже компания может одобрить кредит, но сумма может быть ограниченной и под невыгодный процент;
• 650-690 – средние показатели, где уже нет почти никаких ограничений. Здесь клиенту предлагаются стандартные возможности и условия;
• Более 690 баллов открывают перед заемщиком чудесный мир кредитов во всей его полноте. Можно обращаться куда угодно и выбирать оптимальные условия для своего случая.

Чтобы понять, на что вы можете претендовать, достаточно проверить кредитный рейтинг.

Шкала оценки в Эквифакс

Equifax представляет собой специальное бюро, которое также оценивает историю пользователя и присваивает ему определенный балл. Здесь действует схожая с предыдущим случаем система, но максимальный балл в системе равен 999. Рейтинг кредитной истории здесь проверяется легко – достаточно завести на сайте компании личный кабинет с настоящими паспортными данными.

Шкала оценки выглядит так:

• 1-596 – худший случай;
• 596-665 – немного лучше, чем совсем плохо, но шансы есть;
• 665-895 – средний уровень с высокими шансами на положительный исход обращения;
• 895-950 – хороший уровень для большинства задач;
• 950-999 – максимальная оценка, дающая предельные шансы.

Обратиться в «Эквифакс» и запросить кредитный рейтинг бесплатно можно два раза в году через сайт компании.

Кому понадобится кредитный рейтинг

Разберемся, для кого предназначена услуга и кому понадобится узнать кредитный рейтинг через «Госуслуги», но для начала необходимо понять терминологию.

Рейтинговая оценка заемщика — это индивидуальный балл субъекта КИ, рассчитываемый по результатам обслуживания кредита (займа). Итоговая величина образуется по ряду параметров:

• допущенных фактов просрочки,
• уровня и сроков образования кредитной нагрузки,
• частоты запросов на проверку КИ и прочих характеристик.

Иначе говоря, это уровень риска, оценка заемщика. Выше рейтинг — ниже риск и выше шанс одобрения новой заявки на кредит.

Сегодня стало доступно узнать свой кредитный рейтинг, а бесплатно онлайн через «Госуслуги» узнать, в каком бюро хранится кредитная история. Так можно оценить вероятность получение займа до обращения с новой заявкой. Способ самостоятельно проверить персональные баллы дает шанс соискателю кредита посмотреть на себя «взглядом кредитора». При этом высокий личный балл не гарантирует заключение кредитного договора. Вместе с тем опция личного кредитного рейтинга на «Госуслугах» нацелена повысить финансовую дисциплину пользующихся займами россиян и упростить отслеживание собственных показателей.

Полученный персональный кредитный рейтинг на госуслугах или через БКИ будет интересен не только тем, кто выдает и получает займы. Работодатели, принимающие сотрудников, в частности, на ключевые посты, смогут воспользоваться информацией для контроля финансовой дисциплины претендента на работу.

Разные банки – разные оценки

Дело в том, что у банков может быть совершенно разная кредитная политика и разные ориентиры для потенциальных клиентов. Даже в одном банке заемщик может получить какой-то вид кредита (например, потребительский), но встретить отказ в автокредитовании. Более того даже самый высокий рейтинг не гарантирует кредита, но при этом обладатели низкой оценки, напротив, могут его получить. ПКР оценивает только шансы на получение кредита, которые тем выше, чем больше номинальное значение.

Потому и четких критериев «плохого» в данном случае быть не может, есть лишь относительные. Для одного кредита ПКР плох, но для другого его значение окажется хорошим.

Общие характеристики возможны только для низких или высоких значений.

Так, в Национальном бюро кредитных историй ПКР менее 500 баллов считается плохим. Это значит, что заемщикам с такой оценкой, как правило, доступны лишь небольшие кредиты на короткий срок, а для крупных кредитов уже необходимо предоставлять дополнительное обеспечение в виде залога или поручителя.

Где узнать кредитный рейтинг бесплатно

Как проверить свой кредитный рейтинг? На просторах интернета можно найти огромное количество различных сервисов, на которых можно за определенную сумму сделать проверку данных. Стоимость услуги может составлять от 200 до 1000 руб. Но есть еще и бесплатные сервисы: МФО Platiza и Unicom24.ru. Ниже рассмотрим их подробно.

Через МФО Platiza

Как узнать свой рейтинг? На официальном сайте Микрофинансовой организации Платиза можно получить такую информацию совершенно бесплатно. Также он предоставляет программу, с помощью которой можно улучшить свою кредитную историю. Этот же раздел содержит услугу по проверке рейтинга. Причем для этого не нужно куда ехать и собирать пакет документов. Все можно узнать находясь дома и просто имея выход в интернет. Для доступа к сервису, на нем нужно сначала авторизоваться и подать заявку на предоставление займа. Рейтинг кредитной истории будет показан специальной шкалой, которая отражает реальное положение дел:

1. 0 — 300 баллов считается самым низком уровнем. С таким рейтингом маловероятно получить кредит в финансовом учреждении. Возникнуть он может вследствие ранее просроченных долговых обязательств. На предоставление денежных средств не будет гарантии ни от одной организации, так как заемщик будет определен неблагонадежным и несущим повышенный риск.
2. 300 — 600 баллов определяют средний уровень. Такой рейтинг даст возможность уже получить кредит в некоторых организациях с высокой процентной ставкой. Чтобы получить одобрение на оформление займа, нужно предоставить все имеющиеся документы, которые смогут доказать платежеспособность клиента. В некоторых ситуация нужно будет указать данные залогового имущества.
3. 600 баллов и выше относятся к высокому уровню. Получить кредит можно с легкостью в любом банковском учреждении или микрофинансовой организации благодаря высокой кредитной истории и благонадежному статусу заемщика. Учитывая, что все банки крайне положительно относятся к ответственным граждан, то они им могут предложить скиду или другое выгодное условие кредитования.

Кредитный рейтинг имеет шкалу, в которой указана вероятность одобрения кредита

Даже самые неопытные пользователи смогут зарегистрироваться на сайте меньше чем за 10 минут. Для этого нужно только заполнить обычную анкету, внеся в нее персональные данные. Затем через смс-уведомление, на указанный номер, подтверждается учетная запись и после этого становится доступна функция получения личного кредитного рейтинга.

Через Unicom24

в которых вероятнее всего, можно получить денежные средства в качестве займа. Для получения выписки с рейтингом нужно на официальном сайте сервиса заполнить стандартную анкету. В нее указываются данные из паспорта, мобильный номер телефона и электронная почта. Затем в личном кабинете в разделе «Мой кредитный рейтинг» оформляется заявка на получение выписки. А с помощью предоставленного списка банков появится возможность выбрать самое выгодное кредитное предложение путем сравнения процентов и сроков, на которые предоставляются потребительские займы.

2.Поручительство по кредиту другого человека

Возможно, вы ранее стали поручителем по кредиту по просьбе своего родственника или друга. В настоящее время вас это обстоятельство не тревожит. Титульный заемщик исправно вносит платежи по займу, и банк не налагает на вас никаких взысканий. Вы даже можете забыть, что когда-то подписали договор о поручительстве.

Однако действующее поручительство может стать помехой для оформления собственного займа. Ведь вы уже имеете финансовые обязательства. В случае возникновения у вашего знакомого каких-либо проблем обязанность по оплате оформленного на него займа может перейти на вас. И, возможно, банк, в который вы обратились за новой ссудой, предпочтет иметь дело с менее рискованным заемщиком.

Естественно, наличие поручительства не предполагает автоматического отказа в получении собственного кредита. Все будет решаться индивидуально. Большое значение здесь будет иметь взаимное соотношение величины ваших доходов, суммы по договору поручительства и суммы запрошенного вами займа.

Заметим, что выйти из договора поручительства в одностороннем порядке у вас не получится. В случае необходимости вы можете инициировать процедуры замены поручителя. Однако для этого потребуется получить согласие и основного заемщика, и кредитора, и, конечно, нового поручителя.

5 место — Тинькофф Страхование

Тинькофф Страхование не имеет филиалов или представительств офлайн. Специализируется на страховании путешественников, предлагает полисы от несчастных случаев и болезней, а также каско, ОСАГО и другие виды страхования.

Страховщик занимает 25 место по суммам выплат клиентам. 

«Пару раз в год ездим за границу на отдых. В последнее время обращаемся за услугами медицинского страхования в компанию Тинькофф. Понравились в первую очередь цена страховки, спектр покрываемых ею услуг и простота оформления страхового случая. Воспользовались страховкой один раз в Паттайе, когда ребенок разбил нос. Быстро связались с агентом, который очень детально объяснил, что нам нужно делать и куда обратиться. Мы быстро получили качественную медицинскую помощь и обслуживание. Все расходы страховая компания взяла на себя».

«Страхую у них машины ещё с 2015 года, а также давно являюсь клиентом банка Тинькофф. За всё время страхования было два страховых случая, и в обоих всё решилось позитивно. Последний случай был в сентябре 2020 — авария, причём по моей вине. Полис №126344****, убыток — AUT-20-056014. Направление на ремонт к дилеру сделали где-то за полторы недели, а далее уже шла работа дилера, ожидание запчастей, сам ремонт, и вот 14 ноября я забрал машину. Ремонтом доволен, страховой компанией — тем более: действительно выполняют обещания, причем с минимальной нервотрёпкой, какая вообще возможна в такой ситуации. Уже купил у Тинькофф новый страховой полис (каско и ОСАГО) на следующий год».

Особенности услуги

На момент написания статьи рейтинг кредитной истории на «Госуслугах» можно уточнить путем получения данных о бюро, где хранится КИ. После чего субъект обращается в такую организацию за отчетом. На портале заявлен максимальный к исполнению срок — один день. Пользователь как направляет заявку, так и получает результат электронным образом через «Госуслуги». Воспользоваться услугой могут граждане России и иностранные граждане, в том числе ИП.

Для последующего получения кредитного рейтинга бесплатно через «Госуслуги» заявление принимается при наличии реквизитов, которые персонифицируют заявителя. Данные автоматически переносятся из личного кабинета, поэтому при открытии учетной записи проверяйте, корректно ли заполнены поля:

• фамилия, имя, отчество;
• дата рождения;
• реквизиты паспорта;
• СНИЛС.

Оснований, чтобы отказать в государственной услуге, нормами права не предусмотрено. По результатам обработки заявки пользователю предоставляется сведения о бюро КИ, куда субъект может обратиться за отчетом и персональными рейтинговыми баллами. На сегодня узнать свой кредитный рейтинг бесплатно через «Госуслуги» доступно только таким способом.

Что снижает качество

• Просрочки отражаются на оценке самым плачевным образом, при этом теряется больше всего баллов. Дополнительно рейтинг опускают начисленные за просрочки штрафы. Однако это не единственная возможная причина падения ПКР. Например, он может снизиться, если заемщик привлекает слишком большой объем кредитов.
• Неблагоприятное влияние оказывает и слишком большое количество отправленных за небольшой срок заявок на кредит, даже если они не были удовлетворены. Для банков и других кредиторов это явное свидетельство, что заемщик остро нуждается в средствах и из-за их отсутствия может не исполнить свои обязательства.
• Рейтинг может упасть и из-за наличия судебных взысканий по платежам, причем не только кредитным. Если человек так долго не платил алименты или за жилищно-коммунальные услуги, что на него подали в суд, в случае неисполнения решения о принудительном взыскании в течение десяти дней в кредитной истории может появиться соответствующая запись, сделанная управляющей компанией или службой судебных приставов. Разумеется, на ПКР это отражается не лучшим образом.

7 место — АльфаСтрахование

В компании АльфаСтрахование можно оформить ДМС, страховку от несчастных случаев, ОСАГО, каско, туристический полис и другие виды страхования.

Страховщик замыкает тройку лидеров по суммам выплат клиентам. 

«Обращалась по турстраховке, оперативно была организована медицинская помощь. Первый раз обращалась по стоматологии. Была удивлена, что по туристической страховке нашли стоматолога и записали на приём на следующий день! Второй раз обращалась с острой болью в животе. В течение 2 часов после обращения уже была у врача и на УЗИ в хорошей клинике. Отношение отличное, помощь оказана. Очень благодарна! Рекомендую!»

Как формируется кредитный рейтинг

Цифровой балл формируется на основании истории заемщика и зависит от количества просрочек, запросов в бюро, общей долговой нагрузки, а также следующих параметров, единых для всех БКИ:

• возраст истории клиента. Чем дольше заемщик пользуется услугами кредитных компаний и чем дисциплинированнее погашает долговые обязательства, тем больше будет скоринговый балл. Из этого следует, что рейтинг заемщика с небольшим периодом выплаты (менее 1 года), будет оценен не слишком высоко;
• качество исполнения обязательств. Самый важный параметр при формировании кредитного рейтинга, который показывает насколько ответственно конкретный человек обслуживает свои заимствования. Просроченные платежи сроком дольше 30 дней способны существенно снизить количество баллов в кредитном рейтинге (скоринге);
• долговая нагрузка. Часто заемщики оформляют несколько банковских продуктов, данные о которых в обязательном порядке отображаются в БКИ. Действующие кредитные карты даже в случае их неиспользования способны снизить общий скоринговый балл;
• отсутствие кредитной истории. Если заемщик никогда до этого не оформлял и не выплачивал займы, то его скоринг будет равен нулю. Сказать, что это плохой рейтинг — нельзя, но все же банки не так охотно доверяют клиентам, которых невозможно оценить, как потенциальных заемщиков. При этом если человек уже брал заем в каком-то конкретном банке и вовремя его погашал, то доверие со стороны данного кредитора будет выше;
• количество запросов в бюро. Банки, работодатели и сами заемщики могут запрашивать информацию о кредитной истории с целью ознакомления. Но здесь стоит учесть тот факт, что количество таких обращений напрямую влияет на скоринг клиента. Старайтесь избегать одновременной подачи запросов нескольким кредиторам и прибегать к такой мере только при необходимости.
• возраст заемщика и социальное положение. Пенсионерам, студентам и другим не защищенным категориям людей (в плане финансового положения) кредитные учреждения неохотно выдают кредиты.

Сведения, влияющие на рейтинг

Система расчета и изменения рейтинга была разработана еще в 1989 году американскими специалистами. Впоследствии она претерпела немало изменений. В данный момент применяется модифицированный вариант с учетом сегодняшних реалий, но основные правила остались прежними. Каким образом система рассчитывает кредитный рейтинг и что влияет на итоговые показатели?

Качество погашения кредитов

Принимается во внимание количество и длительность допущенных клиентом просрочек. Также учитывается, как давно они были совершены

Если заемщик всегда вовремя погашает займы, его рейтинг будет высоким. Пожалуй, это основной из факторов, влияющих на показатель кредитоспособности.
Суммарная задолженность на сегодняшний день. Это значение показывает, насколько человек закредитован в данный момент. Учитывается, какие типы займов им оформлены, их количество и сумма ежемесячных выплат. Прежде чем обратиться за новым кредитом, следует по максимуму погасить все долги.
Длительность формирования кредитного рейтинга. Чем большую историю выплаты кредитов имеет клиент, тем достовернее информация, представленная в БКИ. Банк, отправляющий запрос в бюро, сможет сделать верный прогноз дальнейшего погашения долга. Малое количество сведений не позволяет в полной мере оценить кредитоспособность клиента.
Тип займа. Кредитный рейтинг меняется в зависимости от того, какие именно кредиты оформляет заемщик. Наибольшие значения присваиваются при получении и успешном погашении ипотеки, автокредита, пользовании кредитной картой.
Активность клиента за последний год в части оформления и выплаты займов. Большое количество обращений за кредитами может говорить о финансовых проблемах.

Все перечисленные выше показатели влияют на изменение рейтинга заемщика. В каждом БКИ применяется собственная схема расчета, которая является коммерческой тайной. Если у вас есть подозрение о неправильном кредитном рейтинге, следует в первую очередь проверить, насколько верна информация, представленная в досье. Иногда низкая кредитоспособность человека связана с ошибочными сведениями, переданными банками.

Можно ли повысить свой рейтинг?

Суть рейтинга заключается в регулярной переоценке показателей добросовестности и кредитоспособности заемщика. Прежде всего, на количество баллов будет влиять информация, поступающая из банков и МФО. Если несколько лет назад у вас были просрочки, но с тех пор все платежи вносились вовремя, рейтинг будет постоянно расти.

Также на повышение рейтинга можно повлиять следующими способами:

• путем оформление небольших займов, возврата денег точно в срок;
• путем полного погашения задолженности по старой просрочке;
• путем получение кредитной карты, оплаты товаров и услуг, своевременного возврата потраченных денег.

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Среди рекомендаций, которые дает ОТП банк, — совет подтвердить зарплату, которая позволяет вам потянуть кредит или предложить в качестве залога квартиру или машину — это гораздо упрощает выдачу кредита. Антон Рогачевский, начальник отдела онлайн-продаж «Морского банка», советует не забывать, что скоринговая система слепа к человеку. С ней вы не сможете обсудить, почему тот или пункт некорректен. Тут все очень просто: небольшое отклонение от программы срабатывает как стоп-фактор, и автоматически выносится отказ

Именно поэтому, заполняя анкету для банка, так важно правильно внести данные, которые система сможет сверить с имеющимися в ее доступе базами. Ошиблись с годом рождения или неверно указали возраст ребенка — система может решить, что вы намеренно вводите ее в заблуждение

Кстати, это одна из причин, по которой нельзя исключать человеческое звено из цепочки принятия решений.

Не зацикливаться на одном банке

В разных банках используются разные скоринговые модели, которые банкиры хранят в строжайшем секрете, поскольку от них напрямую зависит эффективность бизнеса. Поэтому иногда, но редко, самый простой способ обойти систему — обратиться в другой банк. Бывает, что один единственный фактор — к примеру, наличие нескольких несовершеннолетних детей — может стать стоп-фактором для одного банка и совсем не смутить другой.

Узнать свой кредитный рейтинг

Если кредитная история имеется, и у вас есть основания полагать, что она подпорчена, для начала нужно понять, насколько велики ваши шансы. Запросить кредитную историю и кредитный рейтинг можно бесплатно дважды в течение календарного года. Сделать это проще всего с помощью портала Госуслуги, где можно выбрать кредитное бюро из предложенного списка.

Из присланных данных можно будет понять, есть ли отметки, которые необходимо закрыть или оспорить для улучшения рейтинга. Для этого нужно будет подать заявление о внесении изменений или дополнений в бюро кредитных историй, где хранится его история.

Исправить кредитную историю

Если же исправлять нечего, повысить ваши шансы помогут новые займы, считает Переславский из CMS Institute. И это как раз тот самый случай, когда помогут даже ссуды в МФО или небольшие потребительские кредиты в банках или точках продаж. Эксперты советуют купить в кредит что-то из мелкой бытовой техники, на что вам даже не нужно было брать кредит при иных обстоятельствах

Важно помнить, что кредитную историю и рейтинг помогут выправить именно платежи без просрочек и в полном объеме. При этом эксперты советуют не брать для этих целей займы выше ₽10 тыс

«Разумеется, это может повлечь за собой определенные расходы в виде процентов, но другого легального варианта для восстановления своей репутации перед банками, увы, пока нет», — говорит Переславский.

Вступать в диалог с банком

Первое, с чего советуют начать клиенту улучшение кредитной истории в пресс-службе Московского кредитного банка, — реструктуризировать все текущие просроченные суммы платежей и далее вовремя осуществлять погашение по действующим кредитам в соответствии с графиком. Чем дольше заемщик будет демонстрировать своевременное погашение действующих займов, тем лучше будет формироваться его кредитная история.

Завести кредитную карту

Получить ее достаточно легко: как правило, банки не проводят глобальных проверок, особенно если лимит небольшой. То же касается всевозможных карт рассрочки и так далее. «Получить их может практически каждый, даже в ТЦ или магазине. При этом, если вы активно пользуетесь такими картами и своевременно вносите по ним платежи, ваша кредитная история (КИ) улучшается», — советует Григорян из «ЕваБета Россия».

Закрыть небанковские долги

Помимо просрочек по займам, в вашей кредитной истории отображаются все остальные долги: неоплаченные штрафы, ЖКХ, алименты и тому подобное.

Открыть депозит в банке, в котором вы хотите взять кредит

Этот вариант подойдет не тем, у кого кредитная история испорчена окончательно, а скорее тем, кто хочет, чтобы ему одобрили большую сумму займа. Банк видит деньги на счету клиента, и его рейтинг в глазах финансовой организации повышается.

Какой бы из способов исправления испорченной кредитной истории вы ни выбрали, нужно настроиться на то, что в среднем на это уйдет от 15 до 30 месяцев.

А вот если вам предлагают обмануть банк за деньги — перед вами мошенники.