Транзакции и механизмы их контроля

Виды

• онлайн-транзакции – такие операции осуществляются только при условии предварительного соединения с центром по обработке информации, системой управления базами данных (СУБД), которая используется при совершении платёжных операций, для обязательной авторизации;
• оффлайн-транзакции – для осуществления платежной операции нет необходимости в непосредственной связи между ее участниками.

Участниками банковской транзакции являются:

• банк-эмитент, выпустивший платежную карту, с помощью которой осуществляются различные платежи;
• банк-эквайер – банк, обслуживающий торговый объект и предоставляющий ему в пользование POS-терминал.

Этапы осуществления банковской онлайн-транзакции:

1. Провождение банковской платежной карты через терминал – внешняя сторона, то, что мы можем видеть; запрашивание информации, необходимой для осуществления транзакции, в виде множества закодированных данных (ФИО того, кому принадлежит карта, номер и срок действия карты) – внутренняя сторона.
2. Сначала запрос обрабатывает прессинговый центр, после подтверждения авторизации участника операции он перенаправляет запрос в банк-эмитент, который после проверки соответствия данных в случае их совпадения дает разрешение прессинговому центру выполнить транзакцию.
3. Суть выполнения транзакции состоит в присвоении каждой отдельной операции кода авторизации.
4. Банк-эквайер, получая разрешение от банка-эмитента, осуществляет необходимую операцию, в результате которой выдает чековый документ из POS-терминала покупателю и переводит денежные средства с его счета на счет торгового объекта.

Осуществление операции в реальном времени – отличительная черта онлайн-транзакции.

Каждая транзакция отражается в виде соответствующей записи в базе данных банковского учреждения, независимо от того, успешной она была или неудачной. 

Импринтер – механизм, который помогает выполнять оффлайн-транзакции. Для этого производится копия лицевой стороны платежного средства, которая в дальнейшем передается банку-эмитенту для оплаты товаров и услуг.

Чаще всего этот вид используется при оплате за пользование автомобилем или услуг проживания в гостинице.

Существует еще такой вид транзакции как отозванная. Это означает, что совершенная операция может быть отозвана по причине различных форс-мажорных обстоятельств. Эти действия осуществляются банком для того, чтобы защитить своих клиентов от возможных обманных действий со стороны продавцов.

Для совершения транзакций в настоящее время существует масса разнообразных способов:

• WebMoney;
• Платежная карта;
• Счет в банке;
• Мобильный счет;
• Электронный аппарат самообслуживания;
• Платежный терминал;
• Мультикасса и др.

Каждый может выбрать наиболее простой и удобный для себя способ.

Существует множество ограничений, которые делают невозможным осуществление той или иной транзакции:

• Максимальная сумма перевода (лимит), которая устанавливается банком-эмитентом;
• Взимание комиссии за совершение транзакции, не зависящей от суммы средств, которая переводится с одного счета на другой. Комиссия за одну транзакцию – это не процент, а четко фиксированная сумма, зависящая от ее весомости в байтах и сетевой загруженности в момент ее совершения (чаще всего размер одной транзакции не более 1000 байтов). Об этом всегда нужно помнить, чтобы не уйти в минусовый баланс по карте;
• Если сумма перевода превышает определенную величину, которую тоже определяет банк-эмитент, то нужно предварительно указывать цель осуществляемой транзакции. Только после прохождения проверки в банке и последующего одобрения, она может быть совершена.

Где лежит @Transactional и как его добавить в проект?

Аннотация находится в пакете , т.е. ее полное имя и является частью Spring Framework с версии 1.2. Не путайте с . Собственная аннотация Spring предоставляет более расширенные возможности настройки, которые рассматриваются дальше. Аннотацию Spring также поддерживает, но лучше их не смешивать и, если создаете приложение на Spring, использовать родные аннотации.

Для того, чтобы добавить в проект пакет, требуется прописать зависимость:

для maven

для gradle

Но с приходом Spring Boot так делать уже не требуется — этот пакет добавлен во все требуемые starter-ы как транзитивная зависимость и, когда вы добавляете, например, spring-boot-starter-data-jpa, то spring-tx подтягивается автоматически через spring-data-jpa

Суть банковской транзакции

Само слово происходит от английского «transaction» (в переводе на русский: операция, сделка, договор), которым обозначают какое-нибудь соглашение или договор, в более широком смысле – сделка купли-продажи. Самое интересное, что в России до сих пор не определено верное написание термина на нашем языке, и даже в официальной документации серьезных финансовых структур можно встретить два варианта его написания – транзакция и трансакция. В принципе можно использовать в своей речи оба варианта, то наиболее часто употребляется первый.

В обобщенном смысле банковской транзакцией принято называть любые манипуляции, которые оказывают влияние на банковский счет клиента. Сюда можно отнести как перевод денег со счета на счет, так и обычное снятие наличности в банкомате. Но мы сегодня поговорим исключительно об операциях, совершаемых по счету пластиковой карты. Что представляет из себя транзакция по банковской карточке и как она проводится?

Это интересно: Стоимость обслуживания зарплатной карты мир Сбербанк — излагаем суть

Почему надо бить тревогу

Для начала, давайте разберемся, что же такое представляет собой ошибка «В данной транзакции уже происходили ошибки». Это, на самом деле, предельно простая штука: вы пытаетесь работать с базой данных внутри уже откаченной (отмененной) транзакции. Например, где-то был вызван метод ОтменитьТранзакцию, а вы пытаетесь ее зафиксировать.

Почему это плохо? Потому что данная ошибка ничего не говорит вам о том, где на самом деле случилась проблема. Когда в саппорт от пользователя приходит скриншот с таким текстом, а в особенности для серверного кода, с которым интерактивно не работает человек — это… Хотел написать «критичная ошибка», но подумал, что это buzzword, на который уже никто не обращает внимания…. Это задница. Это ошибка программирования. Это не случайный сбой. Это косяк, который надо немедленно переделывать. Потому что, когда у вас фоновые процессы сервера встанут ночью и компания начнет стремительно терять деньги, то «В данной транзакции уже происходили ошибки» это последнее, что вы захотите увидеть в диагностических логах.

Есть, конечно, вероятность, что технологический журнал сервера (он ведь у вас включен в продакшене, да?) как-то поможет диагностировать проблему, но я сейчас навскидку не могу придумать вариант — как именно в нем найти реальную причину указанной ошибки. А реальная причина одна — программист Вася получил исключение внутри транзакции и решил, что один раз — не карабас «подумаешь, ошибка, пойдем дальше».

Как проводится банковская транзакция? Технические особенности операции

Стандартная банковская транзакция представляет собой перевод денежных средств по указанным клиентом реквизитам, подтверждающие документы (платёжное поручение, кассовый чек) формируются автоматически. По запросу клиента бумаги можно распечатать и заверить подписью. Платёжная операция проводится в несколько этапов.

Владелец банковского счёта или карты указывает реквизиты для отправки средств. Если транзакция проводится в безналичной форме, плательщик вручную заполняет банковские реквизиты получателя. Например, бухгалтер предприятия формирует платёжные поручения для перечисления командировочных выплат всем сотрудникам. Если транзакция проводится в точке продаж, плательщику нужно приложить карту или смартфон к кассовому терминалу. Например, покупатель в продуктовом гипермаркете прикладывает кредитную карту с модулем Pay Pass для оплаты. Если транзакция проводится онлайн, клиенту нужно указать платёжные данные карты (номер, срок действия, ФИО держателя, код безопасности). Например, клиент онлайн магазина Ozon оплачивает заказ, указывая данные дебетовой карты.

Банк-эквайер передаёт входящую операцию в ЦОД (центр обработки данных). Если транзакция проводится в безналичной форме, функцию банка-эквайера выполняет финансовая организация, открывшая расчётный счёт получателю платежа. Например, компания открыла расчётный счёт для платежей в банке Точка, поэтому все транзакции обрабатывает эта финансовая организация. Если транзакция проводится офлайн или через интернет, банком-эквайером является организация, обслуживающая безналичные платежи в данной торговой точке. Например, сеть продуктовых гипермаркетов пользуется услугами эквайринга от Сбербанка, обрабатывающего все платежи покупателей. ЦОД банка-эквайера проверяет срок действия карты, отсутствие блокировки банковского счёта и затем обращается к банку-эмитенту.

Банк-эмитент карты или счёта списывает средства в адрес получателя. На этом этапе банк, обслуживающий счёт или пластиковую карту, проверяет баланс доступных средств с учётом дневных лимитов, корректность ввода ПИН-кода (для платежей по картам), проводит конвертацию средств (при операциях за границей) и передаёт деньги получателю. Отправленные банком-эмитентом средства поступают на сервер платёжной системы (Visa, MasterCard или Мир), затем поступают на банковский счёт либо карту получателя.

Большинство безналичных транзакций обрабатываются за несколько минут, затем средства поступают на счёт получателя. Однако, ЦОД банка-эквайера или сервер платёжной системы могут задержать фактическое списание средств со счёта плательщика (например, из-за технического сбоя, окончания банковского дня). Такие транзакции получают статус Авторизация ожидает подтверждения, означающий предварительную блокировку средств на счёте плательщика. Например, при использовании дебетовой карты банка Тинькофф с функцией кэшбека бонусные рубли начисляются после подтверждения транзакции банком-эквайером.

Транзакция на примере

Разберем на простом примере, как происходит транзакция.

Пример такой: человек расплачивается картой, совершая покупку в магазине.

В схеме проведения данной транзакции принимают участие:

• Продавец — магазин, принимающий к оплате карту;
• Покупатель — человек, оплачивающий своей картой покупку;
• Банк-эмитент — банк, выпустивший карту;
• Банк-эквайер — банк, к которому подключен платежный терминал;
• Процессинговый центр — компания, обеспечивающая технологическое взаимодействие между сторонами расчетов с использованием пластиковых карт.

Как происходит транзакция? Продавец вставляет карту покупателя в платежный терминал и набирает сумму к оплате, при необходимости покупатель подтверждает ее вводом пин-кода. Банк-эквайер через процессинговый центр отправляет в банк-эмитент запрос о возможности осуществления указанной операции. Получив запрос, процессинговый центр проверяет его и передает в банк-эмитент. Банк-эмитент тоже проверяет запрос и либо удовлетворяет его, либо отклоняет. Если запрос был одобрен — ему присваивается уникальный код (номер транзакции). Ответ отправляется обратно через процессинговый центр в банк-эквайер. Процессинговый центр принимает полученный ответ и передает его в банк-эквайер, а банк-эквайер передает ответ продавцу на платежный терминал. Если был отказ — продавец видит это и сообщает покупателю об отказе в проведении операции (ошибка транзакции). Если запрос был одобрен — банк-эмитент блокирует сумму оплаты на карте, а платежный терминал продавца выдает чек об успешной оплате. В дальнейшем банк-эмитент перечисляет заблокированную сумму покупки банку-эквайеру, а банк-эквайер зачисляет ее на счет продавца за минусом своей комиссии.

Схема проведения транзакции в описанном виде может показаться несколько сложной, но фактически все это производится автоматически электронными алгоритмами, поэтому вся транзакция занимает несколько секунд времени.

Обработка ошибок в HibernateTransactionManager

При работе с hibernate, даже если вы поймали ошибку и обработали ее, вы не сможете уже зафиксировать транзакцию, так как она будет помечаться как rollbackOnly (в отличие от работы с JdbcTemplate, например). Как это работает и почему?

Начнем с почему? — При работе с JPA вы не управляете последовательностью выполнения запросов и поэтому, если у вас произошла ошибка, hibernate не может восстановить правильный контекст и единственное, что ему остается, — пометить транзакцию как rollbackOnly

Как это работает? Если hibernate ловит ошибку, внутри себя он вызывает

который ставит флаг — , даже если вы поймали эту ошибку и обработали. По логике Spring, если нет исключения, то вызывается

При вызове получаем статус транзакции, который внутри хранит флаг:

doCommit все равно вызывается и мы могли бы ожидать, что хоть что-то зафиксируется, но hibernate не имеет теперь консистентных данных, поэтому внутри hibernate есть такой код

То есть ответственность за откат здесь переходит на сторону Hibernate, а не Spring, хотя Spring и не вызывает PlatformTransactionManager.rollback

Что значит транзакция в общем понимании?

Что значит транзакция в общем смысле? Это операция перевода конкретной денежной суммы со счёта отправителя на счёт получателя: пополнение карты, снятие денег в банкомате, различные переводы. Чаще всего транзакцией называют оплату покупки картой.

Онлайн процедура включает в себя соединение с интернет-банкингом для списания, зачисления, выдачи денег в реальном времени – услуги банкоматов, оплата продукции картой, пополнение карты, снятие наличных и другие операции.

Помните: оффлайн процедура не предусматривает обращение к банку-эквайеру (обслуживающего торговую точку) и переведённая сумма отражается на балансе не мгновенно, а по истечению пары дней. Данная операция происходит без платежных карт – со счёта на иной счёт.

Аннулирование операции: как отменить транзакцию?

У банков есть возможность отменить транзакцию. Если человек по ошибке перевел денежные средства не на тот счет или ошибся в сумме перевода, то вернуть их хоть и тяжело, но шанс есть. Для этого сразу после ошибочного действия необходимо позвонить на горячую линию своего банка, где консультанты помогут с дальнейшими действиями.

Чаще всего после этого требуется отнести в отделение банковского учреждения заявление на возврат ошибочно переведенных денежных средств. Но в успехе этого дела важен человек, которому были случайно отправлены деньги. Без него банк не вправе совершать подобные действия.

ВАЖНО! В случаях, когда человек, которому были ошибочно отправлены деньги, отказался их возвращать, ситуацию можно разрешить через суд. Если требуется вернуть деньги в результате возврата товара в магазин, то помимо заявления в магазин, потребуется также отменить операцию в банке

Для этого в банк следует отнести заявление на отмену транзакции. Затем нужно просто ждать, когда магазин вернет деньги финансовому учреждению, после чего оно переведет их обратно на счет клиента, который писал заявление

Если требуется вернуть деньги в результате возврата товара в магазин, то помимо заявления в магазин, потребуется также отменить операцию в банке. Для этого в банк следует отнести заявление на отмену транзакции. Затем нужно просто ждать, когда магазин вернет деньги финансовому учреждению, после чего оно переведет их обратно на счет клиента, который писал заявление.

Как происходит транзакция

Механизмы проведения транзакций типичны, чтобы иметь представление о данной операции необходимо понимать их.

Рассмотрим процесс на примере оплаты покупки в супермаркете с помощью банковской карты физического лица. Транзакция будет включать в себя четыре последовательных этапа.

Сделка происходит не между супермаркетом и покупателем, а между финансовыми организациями:

• Банком-эмитентом, выпустившим пластиковую карту и обслуживающим ее;
• Банком – эквайром, на обслуживании которого находится терминал магазина, через который осуществляется сделка.

Для осуществления финансовой сделки банк – эквайр запрашивает разрешение на проведение операции у банка-эмитента. В случае покупки в супермаркете – на денежный перевод. Запрос формируется в момент помещения банковской карты в платежное устройство. При соприкосновении защитной линии карты и терминала производится отправка зашифрованных данных, касающихся персональной информации держателя карты, ее реквизитов и т.д.

1. Сформированный запрос направляется первоначально на проверку в процессинговый центр – это специальная организация, основной задачей которой является проверка. Если финансовая организация достаточно крупная и имеет обширную клиентскую сеть, то у нее есть собственный процессинговый центр. Если такового не имеется, то банком заключается договор о предоставлении данной услуги с посредником. Процессинговый центр обрабатывает запрос и на основе полученного результата создает «запрос на авторизацию», которой отправляется непосредственно в банк — эмитент.
2. Следующим этапом является сверка со сведениями, содержащимися в базе данных банка, по результату данной манипуляции операции банк присваивает уникальный код, который выступает положительным ответом на запрос и отсылается также в процессинговый центр. В случае, когда по каким-либо причинам данные не прошли банковскую проверку, в проведении сделки будет отказано.
3. Заключительный этап – это анализ банком-эквайром полученных данных, а также проведение операции транзакции. Итогом которой становится списание денежных средств с карт-счета покупателя и пересылка их на счет супермаркета, а также выдача чека, подтверждающего успешность проведение сделки.

Несмотря на то, что работа банковских систем является достаточно сложной и замысловатой, показанный пример позволяет понять, как происходит списание денежных средств с расчетной карточки клиента. Масштабы проведения таких сделок впечатляют – стоит лишь представить, сколько подобных операций проводится ежесекундно во всем мире.

Развитие современных технологий позволили сделать сложные технические сделки для держателей пластиковых карт простыми, отнимающими всего несколько секунд, безопасными, гарантировать полную сохранность персональных данных и конфиденциальность.

Минимальную информацию о том, в чем суть операции «транзакции» следует знать, поскольку обойтись без нее в современном мире невозможно.

Краткое резюме статьи

Итак, мы уже разобрались, что значит транзакция и каких видов она бывает. Этим словом называется любая операция, изменившая состояние счета: получение денег или их перевод, оплата чего-либо считаются транзакциями. При этом они делятся на «оффлайн» и «онлайн».

Разница между ними проходят во времени обработки запроса: первые обрабатываются в заранее определенные числа или по указанию клиента, а вторые — мгновенно. Ошибки при проведении платежа вполне возможны, и это не страшно. Чаще всего проблема решается внимательным вводом реквизитов и пин-кода, но, в случае чего, обращение в банк способно решить более серьезную проблему.

Закончил в 2001 году СПбГЭУ по направлению «Бухучет и анализ». Работал с 2009 по 2016 год в банке Санкт-Петербург.

Что такое транзакция

Этот термин имеет несколько значений.

Основное определение – операция минимального размера, совершить которую можно полностью (не наполовину). Она также должна иметь логическое осмысление.

Например, в информатике это объединенная группа логически связанных операций, которые могут быть обработаны или отменены только целиком.

Но чаще определение встречается в банковской среде и подразумевает несколько типов операций:

1. Банковская транзакция – перечисление денег с одного счета на другой, в том числе оплата товара.
2. Банкоматная транзакция – выдача денег или иная операция при помощи терминала.

Говоря простыми словами, это любая операция, которая предполагает использование банковского счета.

Стоит отметить: иногда встречается иное написание слова – не «транзакция», а «трансакция», значение от этого не меняется.

Проще всего объяснить принцип транзакции на примере оплаты товара картой. Это же является одной из самых распространенных операций. Сторон процесса будет три:

1. Банк-эквайер со стороны продавца (терминалы в магазине).
2. Банк-эмитент со стороны покупателя.
3. МПС (Международная платежная система), являющаяся посредником между основными сторонами. Самые известные из них – Visa, MasterCard, Union Pay

При проведении карты через терминал последний запрашивает необходимые для проведения процедуры данные (номер карты, срок действия, ФИО владельца и другие). Все они поступают в центр обработки данных МПС, где и происходит проверка карты на ее отсутствие в стоп-листе. Если карта числится там, операция останавливается, если нет, то данные передаются банку-эмитенту.

Следом проводится процедура авторизации. Банк покупателя проводит собственную проверку: на наличие средств, правильность ПИН-кода, не были ли нарушены условия обслуживания. Если все в порядке, разрешение от эмитента через МПС проходит к терминалу-эквайеру, который выдает чек.

Но после этого средства не «уходят» со счета: они блокируются, а магазин получает сумму от банка-эквайера. В течение 30 дней последний составляет документ на списание средств и отправляет их банку-эмитенту.

Сама транзакция может быть проведена онлайн (проверка карты происходит сразу при заключении сделки) или офлайн (одобрение сделки проходит заранее, на счету сразу блокируется нужная сумма).

Брюссельские некоммерческие СМИ и центр гражданского общества для обмена опытом между Украиной и ЕС на сайте Promote Ukraine

Различаются несколько способов заявления:

1. Письменное заявление в отделение банка.
2. При помощи платежного инструмента (например, через банкомат).
3. Через электронное сообщение (интернет-банкинг).

Что представляет собой транзакция?

Слово транзакция пришло к нам с английского языка и буквально переводится как «сделка». В более широком понимании – это ряд операций, включающих в себя обмен информацией, в результате чего в единую систему вносятся определенные изменения и дополнения.

Транзакцию стоит понимать как финансовую операцию по перемещению денежных средств при завершении сделок. В результате такой операции как минимум на двух счетах произойдут изменения – из одного деньги уйдут, а на другой поступят.

Подобный тип сделок совершается в независимости от того о каком счёте идёт речь. Это может быть как срочный и обычный расчётный счет, так и дебетовый или кредитный карточный счёт, к которому прикреплены платёжные карты.

Виды транзакций

• банковская. Простейшая транзакция по переводу денежных средств с одного расчётного счета в банке на другой;
• карточная. Перевод с одной платежной карты на другую;
• банкоматная. Пополнение обычного или карточного счёта наличными или иными способами посредством банкомата.

Хотелось бы отметить, что до сих пор нет единого мнения по правильности написания слова «транзакция». Порой данную операцию описывают как «трансакция». Хотя большинству привычно всё же первое написание.

Транзакции принято разделать на два способа их совершения:

• оффлайн. Классический тип платежа по заявкам. Участники транзакции в этом случает не имеют постоянной взаимосвязи, а перевод средств осуществляется не сразу по их заявкам. Чаще всего таким образом зачисляют деньги на зарплатные карточки сотрудников крупных предприятий. Процесс предусматривает сначала списание средств с расчётного счета предприятия, а затем постепенное зачисление на карточные счета рабочих;
• онлайн. Более современный и оперативный тип расчётов. Все транзакции происходят практически мгновенно. Производятся преимущественно внутри одного финансового учреждения. Задержки возможны и при онлайн транзакциях, но связано это не самим процессом, а с техническими особенностями, либо временной блокировкой перевода службой безопасности банка для проверки законности платежа.

И хотя сам процесс проведения платежного поручения является довольно сложным с несколькими уровнями проверки, транзакции может быть присвоено только два состояния: успешная или неуспешная. Соответственно, в первом случае она считается завершённой, а во втором – нет.

Если наступает второе сообщение, то система обязательно уведомляет клиента об этом. На экране или при помощи смс сообщения будет выдано предупреждение: «Транзакция не была завершена» или «Возникла ошибка во время перевода средств». Чаще всего проблема возникает из-за сбоя в подключении к серверу или же ошибочных реквизитов. Также подобные ошибки с регулярной периодичностью повторяются у банкоматов.

Если такое произошло – не стоит отчаиваться, ведь даже в случае списания средств – их можно вернуть. Первое время стоит подождать, ничего не предпринимая, ведь с большой долей вероятности система сама вернет платеж.

В любом случае, вы всегда имеете возможность обратиться непосредственно в свой банк с просьбой отменить списание по транзакции, которая закончилась ошибкой. Чаще всего решение проблемы занимает не более одного дня.

Сам термин транзакция имеет более широкое значение, чем может показаться. Мы не будем углубляться в детали нефинансового сектора. А лишь отметим, что применяется этот термин и в программировании и даже в психологии.

Важной особенностью систем проведения платежей является фиксирование в их базах всех операций, вне зависимости от их результата. Даже если вы попытаетесь снять деньги в банкомате с карточки, на которой нулевой баланс, эта неудачная транзакция будет записана в базу данных и хранится там наравне с успешными

Как видим, придуманный много десятилетий механизм совершения транзакций дошел до наших дней лишь с небольшими изменениями, которые внедрялись постепенно благодаря усовершенствованию технологий передачи данных. За последние два десятилетия транзакции начали проводиться гораздо быстрее и стали еще более безопасными. А данные о них теперь более защищённые и главное — полностью исключена возможность внести в них любые изменения.

Мы можем рекомендовать смело использовать этот механизм при своих расчётах с другими людьми или партнерами по бизнесу.

Последовательность операций

При расчете за товар в супермаркете процесс транзакции начинается в тот момент, когда покупатель передает карту кассиру либо сам вставляет ее в терминал. Это необходимо, чтобы получить и проверить сведения, содержащиеся на магнитной полосе либо чипе пластиковой карты. Далее:

1. Данные считываются, передаются в банковское учреждение, которому принадлежит терминал.
2. Затем запрос направляется в платежную систему, к которой относится эта карта.
3. Сведения обрабатываются в специализированном центре. К нему дистанционно подключены все банковские учреждения, работающие с платежной системой.
4. Проверка на нахождение карты в запрещающем листе. После нее совершение транзакции одобряется либо отклоняется.
5. Запрос о совершении операции направляется в банк, который выдал пластиковую карту своему клиенту. Он же обслуживает счет, к ней привязанный.
6. В процессинговом, авторизационном центре проверяются правильность кода, который набрал клиент, срок действия карты, достаточность средств для проведения операции.
7. После чего выдается согласие или отказ. Средства списываются со счета покупателя. Ответ через платежную систему отправляется в магазин.
8. Взаиморасчеты между банками, один из которых выдал карту, другой установил терминал для оплаты.

Транзакция завершается в момент получения торговой точкой положительного ответа либо отказа.

В процессе участвуют четыре стороны:

1. Клиент, средства которого хранятся на банковской карте.
2. Банк, выпустивший карту и обслуживающий ее счет (эмитент).
3. Учреждение банка, установившее в торговом предприятии терминал для безналичной оплаты (эквайер).
4. Платежная система. Это промежуточный участок при проведении межбанковских расчетов.

Функция процессингового центра – наладить взаимодействие участников процесса, обеспечить информационную и технологическую сторону, обработку транзакций. В крупных банках есть свои центры. При снятии наличных денег через банкомат, перечислении средств между счетами все действия происходят в том же порядке.

Транзакция может совершаться в режиме офлайн, когда она происходит без запроса в банк, установивший терминал, и проведения проверки. Возможно только для карточек, у которых доступный лимит предварительно зарезервирован банковским учреждением. Во внутренней памяти терминала сохраняются сведения об оплаченной сумме и карточных реквизитах.

Операции одобряются в пределах имеющегося остатка. Списание происходит не сразу, а позже в тот момент, когда терминал подключается к каналу связи для передачи собранных сведений в банк. В российской практике подобный вариант оплаты был возможен по картам, выпущенным в системе Сберкарт.

Отмена операции

При оплате платежей, товаров возникают ситуации, когда деньги списываются дважды. Это происходит из-за технического сбоя. Как правило, средства возвращаются на карту через несколько дней. Если этого не произошло, необходимо прийти в банк и написать претензию. Все чеки, которые вышли из банкомата, необходимо сохранять. Сообщения, полученные на телефон, не удаляйте до окончания разбирательств. В ряде случае возврат средств происходит в автоматическом режиме без обращения в банк. Это часто бывает в тех случаях, когда в результате технических проблем пострадало много клиентов.

Если при снятии наличных денег вы их не получили, а средства списались с вашей карты нужно тоже писать претензию в тот банк, в банкомате которого это произошло. Разбирательство начинается после того, как будут сняты отчеты с устройства. Это происходит каждый день или с другой периодичностью.

При расчете за товар, сумма покупки может удвоиться. Здесь существует два варианта:

1. кассир отменяет операцию;
2. вы подаете в банк заявление с просьбой отменить спорную транзакцию, необходимо приложить подтверждающие документы.

Нежелательно откладывать это на потом, поскольку в разных банках установлены свои сроки для рассмотрения претензий. В случае их пропуска заявление принимать откажутся.

Транзакцией называется любая операция, приведшая к изменению остатка на клиентском счете. Она происходит каждый раз при использовании карты для расчетов за товары, получения наличных средств либо перевода денег. Весь цикл состоит из нескольких этапов: послание запроса, его получение и обработка, принятие решения, ответ. Благодаря современным технологиям он занимает меньше минуты.

Что такое номер транзакции

Это длинный набор цифр и букв, который можно найти на чеке при оплате товара картой. Например, у Сбербанка номер состоит из 12 цифр и 4 английских букв.

Номер необходим для проверки состояния платежа и его быстрого нахождения. Сбой в системе, ошибка в реквизитах, отсутствие интернет-связи могут привести к тому, что платеж «зависнет», не дойдя до получателя, и не вернется на карту обратно.

В этом случае плательщику придется обратиться за помощью к оператору банка и назвать ему номер транзакции. Оператор проверит, что произошло, и поможет провести оплату до конца.

Обратите внимание: найти номер можно на чеке или выписке, если платеж был осуществлен через интернет. Он может назваться номер транзакции, идентификатор платежа, уникальный номер платежа и т.д

Защита банковских трансакций

Защита происходит механизмами, отвечающими за безопасность систем банка. Службы, участвующие в обмене электронными данными, выполняют функции:

• защита от умышленных и случайных ошибок;
• поддержка аппаратного, программного обеспечения;
• управление, поддержка сети для обеспечения непрерывности сделок;
• поддержка бесперебойной работы служб резервного копирования и воссоздания данных.

• аутентификацию пользователей;
• невозможность отказа от авторства сделки;
• конфиденциальность и контроль целостности сообщений об операциях;
• обеспечение доступа на оконечных уровнях системы;
• доставка сообщения.

Выбор системы шифрования решает проблемы, связанные с защитой электронных данных. Криптосистема — алгоритмы шифров и методы распространения ключей.