Показатель долговой нагрузки: что это и как его уменьшить?

Как узнать свой ПДН

Никаких сервисов на этот счет пока не существует, а банки клиентам сообщать ПДН не обязаны. Хотя Центробанк настаивает на том, что эта информации должна быть клиентам доступна.

Поэтому, скорее всего, показатель будет в ближайшее время внесен в стандарт кредитных историй как один из факторов, учитываемых банком. То есть от запроса к запросу он может быть разным: в зависимости от того, как меняется доход и кредитная нагрузка.

Рассчитать ПДН можно и самому, для этого достаточно знать, какие кредиты открыты и сколько денег уходит на их оплату ежемесячно. Например, для человека, у которого есть кредитная карта с лимитом в 100 000, а также два займа, по одному из которых он ежемесячно платит 2 000 руб., а по второму 3 000 руб., имея при этом доход в 40 000. ПДН будет равен – 40 000/((100 000*0,05)+2000+3000)=25% (10 000 расхода на 40 000 дохода).

Определение показателя долговой нагрузки

Надо отметить, что единой методики определения долговой нагрузки не существует. Все дело в том, что каждая компания имеет собственную структуру обязательств. Именно поэтому расчет показателя происходит по существующей на предприятии конструкции заемных средств.

Но в любом случае, при определении долговой нагрузки важно учитывать все обязательства и сравнивать их с предметами деятельности фирмы, образующими имущество или доход. В связи с этим, можно выделить 3 основных подхода к формированию показателя долговой нагрузки:

1. Нахождение отношения между объемом займов и прибылью фирмы. В таком случае используются данные отчета о финансовых результатах деятельности предприятия, в связи с чем прием принято называть результативным.
2. Определение соотношения собственного капитала к заемному. В ходе исследования используются данные бухгалтерского баланса, а сам метод именуют капитальным.
3. Последний вариант расчета долговой нагрузки можно назвать имущественным. Он связан с делением обязательств на общий объем оборотных активов предприятия.

То есть, для того, чтобы рассчитать показатель, нужно понять, сможет ли компания покрыть все обязательства в момент анализа, а также определить минимальное количество времени на закрытие долгов.

Подходы к расчету долговой нагрузки

Как уже было сказано ранее, можно выделить три основных подхода к расчету долговой нагрузки. В случае определения показателя при помощи нахождения отношения между объемом заемных средств и прибылью компании, анализ показывает достаточность выручки для исполнения обязательств в полном объеме. При таком подходе можно понять, сколько придется работать компании, чтобы вернуть все кредиты.

Второй вариант определения уровня долговой нагрузки связан с нахождением отношения собственного капитала к заемному. В таком случае результат показывает, хватит ли компании накопленных средств для исполнения обязательств в полном объеме.

Последний подход связан с расчетом показателя путем нахождения отношения между объемом заемных средств к оборотным активам. Он помогает определить сумму имущества фирмы и возможность покрытия долгов за счет нее. То есть, показатель, рассчитанный данным методом, отражает факт наличия достаточного уровня финансов, в том числе, скрытых, для погашения кредитов и займов.

Формулы для расчета долговой нагрузки

Для расчета долговой нагрузки используют специальные формулы. Для каждого метода определения показателя существует свое арифметическое выражение:

Метод определения показателя долговой нагрузки	Формула для расчета	Расшифровка буквенных выражений формулы	Норматив
Результативный (отношение между выручкой и обязательствами)	ЗК / Де	ЗК – совокупный объем заемных средств компании (заемный капитал); Де – доход фирмы до вычета из него амортизации, налогов и процентов к уплате (еще данный показатель называют EBITDA)	Меньше или равно 3
Капитальный (отношение между собственными и заемными средствами)	ЗК / ПБ	ЗК – заемный капитал; ПБ – сумма по разделу баланса «Пассив»	Менее 0,7
Капитальный (нахождение левериджа)	ЗК / СК	ЗК – заемный капитал; СК – собственный капитал	1 – 2,3
Имущественный	ОА / КО	ОА – оборотные активы; КО – краткосрочные обязательства	Более 1,5

В ходе анализа долговой нагрузки результативным методом важно понять, способен ли доход компании погасить проценты по обязательствам. В таком случае рассчитывают коэффициент покрытия, значение которого не должно быть меньше единицы, по следующей формуле:. Де / Сп,

Де / Сп,

где Де – доход фирмы до вычета из него амортизации, налогов и процентов к уплате;

Сп – сумма процентов по кредитам и займам.

Чтобы понять, какая часть долговой нагрузки будет погашена не ранее чем через год, рассчитывают коэффициент структуры заемного капитала. Для этого используют формулу:

ДО / СО, где

ДО – объем долгосрочных обязательств;

СО – сумма всех займов (долгосрочных и краткосрочных).

Также в процессе анализа долговой нагрузки зачастую требуется оценить объем чистых активов. Их находят путем уменьшения суммы оборотных активов на краткосрочные обязательства.

Соотношение ПДН И ПСК

Расчет по предельной нагрузке коррелирует с полной стоимостью кредита (ПСК). На основании сопоставления этих факторов выводится надбавка к коэффициентам риска. Информация с сайта Центрального банка (первый столбец таблицы — значение ПСК):

Какие выводы можно сделать:

• чем выше процентная ставка по кредиту, тем больше резервов должен заложить под него банк. Это логично — обычно повышенные ставки как раз устанавливаются по рискованным сделкам: выдача без справок, в режиме экспресс, заемщику низкого качества;
• если уровень ПДН выше 50-60%, ЦБ РФ применяет высокие коэффициенты риска. Чем ниже уровень платежеспособности заемщика, тем больше резервов под ссуду должен заложить кредитор.

Чем выше ставка по кредиту (соответственно, чем выше риск невозврата), чем ниже общий уровень платежеспособности заемщика, тем больше рисков несет банк, тем больше капитала он должен зарезервировать. ЦБ РФ сделал это намерено: чтобы банки сто раз подумали, выдавая ссуду потенциально проблемному клиенту.

Изменения в законе, начавшие работать с 2021 года:

• определен отдельный тип микрозайма — до 10 000 рублей, обладающий собственными ограничениями по переплате.
• ограничены проценты по займу для микрокредитов — 1% в день или максимальный процент по займу 365% в год. Эта норма введена для того, чтобы препятствовать начислению «процентов на проценты» — долг не будет расти в геометрической прогрессии;
• ограничен процент предельных штрафов — размер начислений привязан к размеру займа и составляет не более 100% от него;

Однако при этом заемщикам следует учитывать, что эти ограничения не имеют обратной силы. Это значит, что договора, заключенные с МФО в предыдущие сроки, не подчиняются новым правилам. Они регламентируются теми нормами, которые действовали в момент их подписания.

Это же касается и ограничений: 2-кратный предел переплаты применяется только для договоров, заключенных после 01.07.2019 года, соответственно и 1,5 кратный предел переплаты — только для договоров, заключенных после 01.01.2020 г.

Помимо закона 554-ФЗ, деятельность МФО так же регулируется такими нормативными актами (НПА), как

• законом № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях», обязывающем МФО передавать информацию о заемщиках в бюро кредитных историй — БКИ;
• права и обязанности МФО и заемщиков перечислены в законе № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

МФО — это значительная часть финансового рынка
Работа микрофинансовых компаний регулируется законом. В нем прописано сколько процентов «сверху» могут взять с заемщика, как правильно требовать возврат долга и чего нельзя делать ни в кое случае.

Варианты расчета долговой нагрузки

В зависимости от внутренней политики финансового учреждения, возможны три варианта расчета доходности заемщика и его долговой нагрузки.

Вариант 1. Коэффициент кредитной (долговой) нагрузки рассчитывается на основе чистого семейного дохода (см. формулу). В этом случае из общего заработка всех членов семьи вычитаются все неизбежные расходы, на которые будут потрачена часть бюджета в обязательном порядке:

• аренда гаража или жилья (если жилье используется по найму);
• коммунальные платежи;
• оплата детского сада (секций и т.д.);
• погашение уже имеющихся займов;
• оплата сотовой связи;
• затраты на здоровье (лечение, отдых и др.);
• затраты на питание и т.п.

Оставшаяся сумма – это и есть чистый доход семьи, который может использоваться ей на различные повседневные нужды и приятные мелочи.

При этом способе расчета уровень кредитной нагрузки не должен превышать порог в 70-80%, иначе у семьи просто не будет свободных средств на непредвиденные расходы. При любом форс-мажорном событии (срочное дорогостоящее лечение, например, или другие, не запланированные ранее, расходы) заемщик будет вынужден снова брать в долг и усугублять свое финансовое положение. Поэтому оптимальной здесь будет величина коэффициента КН 50-60%.

В некоторых случаях банк не заморачивается подсчетом всех обязательных затрат, а устанавливает определенный коэффициент, применяемый к общему доходу. Например, при установленном коэффициенте 0,4 сумма общего заработка умножается на этот показатель, а полученный результат используется в дальнейших расчетах. В нашем примере получается, что при определении величины долговой нагрузки берется всего лишь 40% общего дохода семьи, и максимальная сумма займа, на которую можно рассчитывать (при оптимальном коэффициенте КН 50%), будет составлять 20% от суммы «грязного» дохода. Здесь имеется в виду сумму ежемесячного платежа, умножьте её на кол-во месяцев и получите полную сумму кредита.

Вариант 2. Принцип расчета здесь тот же, но за основу берется уже не чистый, а совокупный доход семьи. То есть, сумма выплат по займам и кредитам соотносится с общими поступлениями в семейный бюджет без вычета ежемесячных расходов.

В этом случае уровень нагрузки по кредитным обязательствам должен быть не более 50%. Здесь получается, что максимум половина всех поступлений будет тратиться семьей на обслуживание своих долгов и ровно столько же (или меньше) – на все остальные расходы.

Это наиболее распространённый способ расчёта долговой нагрузки банками. Средний уровень коэффициента КН при оценке банками платёжеспособности заявителя и расчёте максимальной суммы кредита, обычно принимается на уровне 30%, не больше.

Вариант 3. При расчете уровня долговой нагрузки потенциального (или действующего) заемщика банк устанавливает норму ежемесячного расхода на каждого члена семьи. Эта норма, как правило, равна прожиточному минимуму по региону. Заданная сумма, помноженная на количество членов семьи (включая детей), вычитается из совокупного заработка. При таком подходе допускается, что уровень кредитной нагрузки может достигать 100-процентного рубежа. Но тогда получится, что у заемщика не будет свободных средств на непредвиденные расходы.

Имейте в виду, что банки при расчете величины долговой нагрузки учитывают все имеющиеся у заемщика кредитные карты

При этом в сумму ежемесячных расходов включается 10% от установленного кредитного лимита по каждой карточке, причём неважно, погашен у вас полностью долг по кредитке или вы его гасите минимальными обязательными платежами. Перед тем как взять серьёзный кредит, имеет смысл «подчистить хвосты» – закрыть неиспользуемые вами кредитные карточки

Но при этом не надо забывать о том, наличие кредитки (при условии её активного использования) может положительно сказаться при оценке заявителя – своевременные погашения по ней говорят о человеке, как о добросовестном заёмщике.

Таким образом, при кредитовании физических лиц в расчете кредитной нагрузки должны быть заинтересованы обе стороны сделки. Для банка это будет важный показатель для оценки платёжеспособности заемщика, а для самого заявителя – способ оценки своего финансового положения и своих возможностей. Ведь зная величину средств, остающихся в свободном распоряжении семьи после погашения существующих обязательств, можно будет грамотно планировать свои расходы и избежать рисков погружения в финансовую яму, выбраться из которой порой очень непросто.

Самые одобряемые займы на 22.09.2021!

До 15.000 рублей

До 1% в день

От 7 до 16 дней

• Возраст от 21 до 90 лет
• Любая кредитная история
• Круглосуточно на карту
• Без отказов и проверок!

Оформить

До 70.000 рублей

От 0,34% в день

От 10 до 168 дней

• Возраст с 22 до 65 лет
• Кредитная история — любая
• Мгновенное одобрение
• Получение на карту за 10 минут!

Оформить

До 30.000 рублей

От 0% в день

От 5 до 30 дней

• Возраст с 18 до 70 лет
• Кредитная история — любая
• Деньги на карту за 5 минут
• Быстрое решение!

Оформить

До 100.000 рублей

От 0,65% в день

От 3 дней до 14 недель

• Возраст от 21 года
• Мгновенное одобрение
• Перевод на любую карту
• Решение онлайн!

Оформить

Первый займ под 0%

До 30.000 рублей

От 0% в день

От 5 до 30 дней

• Возраст с 21 до 63 лет;
• Без справок в режиме онлайн;
• На карту или переводом
• Первый займ бесплатно!

Оформить

Первый займ под 0%

До 15.000 рублей

От 0% в день

От 7 до 30 дней

• Возраст от 21 до 70 лет
• Любая кредитная история
• На карту любого банка за 5 минут
• Решение онлайн!

Оформить

До 30.000 рублей

До 1% в день

От 6 до 60 дней

• Возраст от 18 до 80 лет
• Нужен только паспорт
• Одобрение в режиме 24/7
• Любая кредитная история!

Оформить

Как рассчитать кредитную нагрузку

Есть три основных способа расчета.

1. Вычислить процентное соотношение выплат по кредиту к семейному доходу. Допустимый показатель не более 50 %.

Сумму всех кредитных обязательств разделите на совокупный месячный доход семьи и умножьте на 100 %.

Пример. Ежемесячный доход мужа – 40 000 рублей, жены – 25 000 рублей. Общий месячный платеж по кредитным обязательствам 15 000 рублей. Считаем: 15 000 / (40 000 + 25 000) х 100 % = 23,1 % – допустимый уровень кредитной нагрузки.

1. Рассчитать кредитную нагрузку с учетом обязательных ежемесячных платежей. Допустимый показатель не более 80 %.

Здесь используют не общий доход, а тот, что остается после вычетов:

• коммунальных платежей;
• расходов на питание, образование, лечение и т. п.;
• долгов частным лицам.

Финансовые учреждения обычно используют усредненный показатель ежемесячных расходов, так как определить точный для конкретной семьи сложно.

При самостоятельном расчете вычислить сумму расходов не трудно, потому что мы точно знаем, сколько и куда тратим. После оплаты всех расходов и погашения задолженности по кредиту в семье должны оставаться деньги. Естественно, чем показатель кредитной нагрузки ниже, тем лучше.

Пример. Совокупный семейный доход – 65 000 рублей, платеж по кредиту – 15 000 рублей плюс обязательные ежемесячные расходы – 30 000 рублей. Рассчитываем кредитную нагрузку: 15 000 / (65 000 – 30 000) х 100 % = 42,8 % – приемлемый уровень.

1. С учетом количества членов семьи.

Некоторые финансовые учреждения при расчете кредитной нагрузки принимают во внимание количество членов семьи и норму расхода на одного человека (прожиточный минимум). Такая методика точнее характеризует реальное положение дел

Желательно, чтобы уровень финансовой нагрузки в этом случае также не превышал 80 %.

Пример. Совокупный доход мужа и жены – 65 000 рублей, платеж по кредиту – 15 000 рублей. В семье еще двое детей. Возьмем минимальную величину прожиточного минимума по России на одного человека – 8000 рублей. Тогда: 15 000 / (65 000 – 8 000 х 4) х 100 % = 45,5 % – приемлемый уровень.

Как рассчитывается ПДН?

Правила расчета указаны в Указании ЦБ №4892-У от 31.08.2018г.

4892-У

Указание ЦБ РФ 4892-У Приложение 1. Расчет показателей долговой нагрузки заемщика
31.08.2018

Изучить документ

Указание содержит рекомендации ЦБ РФ, как рассчитывать показатель долговой нагрузки для заемщиков. Какие величины учитываются при расчете, формулы расчета среднемесячного дохода и среднемесячных платежей по кредиту.

В качестве доходов заемщика будут учитываться доходы физлиц, являющихся собственниками бизнеса. Ранее эта категория населения кредитовалась по более сложному механизму, который отличается от розничного кредитования.

В будущем планируется оценивать заемщика не только по его кредитной истории из БКИ,  но и истории о доходах. Это позволит кредитору спрогнозировать уровень дохода своего клиента. Предварительно, данные о доходах тоже должны храниться в БКИ. В Госдуму внесен законопроект, согласно которому ПФР сможет передавать информацию об отчислениях заемщиков кредитным организациям для целей получения кредита. Передача должна осуществлять с использованием электронных средств передачи информации в защищенном виде.

ПДН рассчитывается в момент рассмотрения заявки на кредит. При расчете учитывается не только долг по всем действующим кредитам, но и сумма нагрузки по кредиту, который рассматривается. Исключением будут являться кредиты на рефинансирование. В этом случае идет замена текущей задолженности на вновь выданный кредит.

В зависимости от банка, значения ПДН у одного и того же заемщика могут отличаться. Это зависит от того, какую задолженность банк будет принимать при расчете. Особенно отличаться будет расчет по кредитным картам. Ранее большинство банков брало за расчет 5% от суммы  лимита. Если лимит был равен 100 т.р., то в расчете по ней учитывался платеж 5 т.р. Сейчас расчет ведется, исходя из максимально возможной суммы кредита (лимита) и срока возврата.

Формула для расчета будет выглядеть следующим образом:

Сумма ежемесячных платежей рассчитывается по каждому взятому кредиту на дату расчета его долговой нагрузки, исходя из оставшегося графика погашения и ПСК. Формула выглядит следующим образом:

где, ПСКi – полная стоимость каждого кредита,
Задолженность – долг по кредиту на момент расчета.
Т – количество оставшихся месяцев до погашения.

Например, у заемщика ПСК по кредиту составляет 12%, задолженность 100 т.р., и осталось 12 месяцев до погашения долга. Среднемесячный платеж, исходя из формулы, будет равен:

Аналогично считают платежи по каждому действующему кредиту. Платеж по новому займу также будет закладываться в расчет. Кроме этого, тут же будет учитываться просроченная задолженность с учетом пеней, штрафов, просроченных процентов. Если кредит на момент расчета ПДН закрыт, но по нему числится просрочка, то по нему платеж рассчитывается, как сумма просроченного долга. Данные будут браться из БКИ.

Сумма среднемесячного дохода рассчитывается:

В качестве источника, подтверждающего доход, могут выступать  данные из ПФР, выписка по зарплатному счету, 2НДФЛ. Кроме этого, физлица, которые еще являются собственниками бизнеса, могут предоставлять документы о доходах от бизнеса. Пока открытым остается вопрос, будет ли банк учитывать проценты по вкладам в качестве дохода клиента.

Если заемщику проводят изменение условий договора с целью снижения долговой нагрузки, например, каникулы или реструктуризацию, то ПДН банк рассчитывать не будет. Это делается для того, что пресечь попытки банков поднять заемщику платежеспособность для рассмотрения заявок на новые кредиты. Дело в том, что в период тех же каникул заемщик не платит по кредитам, но долг остается, и он не уменьшается.

Таким образом, ПДН будет применяться для определения надбавок к рисковым коэффициентами при оценке достаточности капитала. ПДН позволит увеличить запас капитала банка на покрытие рисков, относящихся к закредитованности заемщиков. Если банк будет выдавать кредит заемщику с высоким ПДН, то это даст сильную нагрузку на его капитал.

Что будет дальше?

После введения требований по обязательному расчёту ПДН и учёту ПДН при оценке достаточности капитала Центробанк планирует развивать и совершенствовать механизм регулирования этого показателя. Возможно, следующим шагом станет введение мер по ограничению кредитования заёмщиков с высоким ПДН (соответствующие законодательные акты сейчас прорабатываются регулятором при участии банков и банковских ассоциаций).

Внедрение ПДН с 1 октября 2019 года — только первый шаг. Предполагается, что до введения ограничительных мер все участники рынка и регулятор получат опыт работы с новым показателем, а именно: внедрят обязательный расчёт ПДН, адаптируют процедуры оценки достаточности капитала и обязательную регуляторную отчётность, что позволит Банку России накопить статистику о реальном уровне закредитованности на рынке. Уже сейчас опубликован на сайте Банка России и активно обсуждается план дальнейшего совершенствования инфраструктуры, которая позволит всем кредитным организациям справедливо и единообразно рассчитывать ПДН и определить будущие меры по регулированию ПДН на рынке потребительского кредитования.

Что такое кредитная нагрузка?

Кредитная нагрузка — это показатель, характеризующий уровень загруженности бюджета (в данном случае нас интересует личный или семейный бюджет) долговыми обязательствами. Разные методики предлагают разные способы расчеты этого показателя.

Расчет кредитной нагрузки, способ 1

На мой взгляд, оптимально использовать следующий вариант расчета:

В свою очередь, чистый доход рассчитывается как сумма всех ежемесячных поступлений в семейный бюджет за минусом всех обязательных расходов. То есть, в него включаются любые доходы семейного бюджета и исключаются те расходы, которых невозможно избежать: коммунальные платежи, погашение других кредитов, оплата детских учреждений, расходы на питание и т.д. Те расходы, без которых можно обойтись (отдых, развлечения), сюда включать не нужно.

При таком расчете, на мой взгляд, максимально большая кредитная нагрузка не должна превышать 80%. Фактически, такой показатель будет говорить о том, что после того, как семья оплатит все обязательные расходы и погасит кредит, у нее останется еще совсем немного свободных средств. Не 20% от доходов, как кто-то мог подумать, а гораздо меньше, поскольку это соотношение я взял из чистого, а не из общего дохода. То есть, практически весь семейный бюджет будет истрачен, с учетом того, что на необязательных расходах придется жестко экономить, но небольшой запас все-таки будет присутствовать, что вполне допустимо.

Естественно, что чем ниже уровень кредитной нагрузки, тем больше в семье будет оставаться свободных средств, тем меньше она будет зависеть от полученного кредита. В идеале при таком варианте расчета кредитная нагрузка не должна превышать 50%. Большая кредитная нагрузка — это всегда плохо.

Если вы планируете взять кредит, свою будущую кредитную нагрузку я рекомендую рассчитывать именно таким способом.

Расчет кредитной нагрузки, способ 2

Существует и другие варианты расчета кредитной нагрузки, которые чаще применяют банки, чтобы определить платежеспособность заемщика. В своих расчетах они используют не чистый, а совокупный доход семьи. Получается, что кредитная нагрузка — это соотношение выплат по кредиту к общей сумме доходов семьи заемщика.

В этом случае допустимый уровень кредитной нагрузки, конечно же, будет меньше. В разных банках допускают разные максимальные значения этого показателя, в среднем он должен быть не менее 50%.

Но многие банки, рассчитывая показатель, берут во внимание количество членов семьи и какую-то установленную норму расходов на 1 члена семьи. Это более правильный подход, поскольку точнее характеризует реальное положение вещей

Тогда кредитная нагрузка будет рассчитываться следующим образом:

В этом случае максимально большая кредитная нагрузка будет допустима на уровне 100% — это будет означать, что семье впритык хватает средств, чтобы содержать себя и оплачивать кредит, но и при этом, конечно же, лучше, чтобы она была меньше.

Важно понимать, что кредитная нагрузка — это показатель, постоянно меняющийся с течением времени, который может изменяться как в большую (что хуже), так и в меньшую (что лучше) стороны. На изменение могут повлиять не только увеличение или уменьшение платежей по кредиту, но и рост или снижение доходов и расходов семьи

Теперь вы знаете, что такое кредитная нагрузка, и как она рассчитывается. В заключение хочу еще раз сделать акцент на том, что расчет кредитной нагрузки — это не прихоть банка, в этом, в первую очередь, должен быть заинтересован сам заемщик, ведь именно кредитная нагрузка показывает, насколько безболезненно он сможет погашать полученный кредит.

Каждый заемщик должен понимать, что большая кредитная нагрузка — это всегда повышенный риск, поскольку при возникновении каких-либо форс-мажорных обстоятельств, требующих определенных затрат, ему неоткуда будет покрыть эти затраты, деньги придется снова занимать, увеличивая уровень нагрузки еще больше. И в результате это приведет к финансовой яме, выбраться из которой гораздо сложнее, чем туда попасть.

На этом все. Повышайте свою финансовую грамотность на Финансовом гении. Используя полученные здесь рекомендации, вы научитесь грамотно и рационально использовать личные финансы и семейный бюджет, оптимально выстраивать отношения с банками, освоите новые перспективные способы заработка и инвестирования. До встречи в новых публикациях!

Как рассчитать годовые проценты по кредиту?

Для аннуитетного платежа достаточно умножить сумму всего взятого кредита на процентную ставку. Наглядно это выглядит так:

10000 * 12% = 1200 рублей составит сумма, которую необходимо выплатить за пользование процентами банку.

При дифференцированном платеже сумма годовых процентов рассчитывается немого сложнее, поскольку необходимо помножить остаток по кредиту на процентную ставку и поделить на 12.

То есть, если из наших 10000 выплачено 5000, то: 5000 * 12%/12 = 50 рублей ежемесячно придется отдавать банку за пользование кредитом. При этом, помножив это же число на 12, получим среднюю сумму для оплаты процентов за весь год.

При обращении в банк для получения кредита следует уточнить, какая система кредитования работает в данной организации. Если предлагается сделать выбор самостоятельно, то есть смысл остановиться на дифференцированном платеже. По такому платежу меньше переплата, да и само осознание того, что платить приходится за свои деньги, является немаловажным фактором при выборе способа кредитования.

Ипотечные кредиты также выгодно выплачивать дифференцированно, так как при растущей стоимости недвижимости невыгодно выплачивать кредит с переплатой значительной суммы средств.

Самым оптимальным решением при выборе выплаты по кредиту будет попросить банковского служащего распечатать примерные графики и суммы платежей по обоим кредитам и сравнить, какой из них наиболее выгодный.

Также полезно будет узнать, какой вид платежа предлагается по умолчанию в каком-либо банке.

Зачем нужно снижать кредитную нагрузку?

У банка есть своя формула подсчета кредитной нагрузки, и если это нормальный банк, то при превышении лимита будет отказ в выдаче кредита. С одной стороны обидно и ужасно, с другой же логично и правильно. Но как показывает практика люди не останавливаются на достигнутом и проходятся по всем банкам в надежде, что какой-нибудь банк таки выдаст им желаемый займ. Но как еще чаще показывает практика, ни к чему хорошему это не приводит. Как следствие, долговая яма, которая максимально ужасна и выйти из нее уже сложнее.

Так зачем снижать нагрузку? Во-первых это важно сточки зрения финансов. Во-вторых, в ситуации, когда вам действительно понадобится кредит вы его сможете получить без страха и рисков

Как снизить кредитную нагрузку

Формула подсчета кредитной нагрузки

На самом деле формула подсчета кредитной нагрузки не такая уж и сложная. Вопрос лишь в том, что кредитные карты, даже те которые вы не используете, учитываются. Поэтому бросьте привычку оформлять все бесплатные и не бесплатные кредитные, если у вас в них нет необходимости.

Для правильности подсчета кредитной нагрузки в рядом со строкой дохода, всегда учитывается строка расходов. С недавних пор, и банки в своих системах стали это учитывать. Поэтому, когда вы зарабатываете 50 000 рублей, а живете в съемной квартире за 20 000, то не стоит говорить об этом банку. Если, конечно вы хотите получить кредит.

При заполнении заявки на кредит банк будет учитывать множество деталей:

1. Дети, состоите ли в браке
2. Место жительства. Своя квартира, съемная
3. Расходы в месяц
4. Дополнительные доходы
5. И т.д.

И исходя из этих деталей у вас и будут складываться основные значения ваших переменных. Итак, формула кредитной нагрузки выглядит вот так:

Общий ежемесячный платеж по кредитам/(на общий доход — расходы)*100%

Вот допустим человек зарабатывает 50 000 рублей в месяц

У них расходы в общей сложности 20 000 рублей в месяц(не важно что). Каждый месяц он выплачивает кредита на общую сумму 10 000 рублей

Получается мы 10 000/30 000 * 100%=33%. Вот 33% это и есть его кредитная нагрузка.

Вопрос лишь в том, чтобы кредитная нагрузка не была выше отметки 60-70%.

Как снизить кредитную нагрузку?

Существует несколько способов снижения кредитной нагрузки

И это важно не только, для того, чтобы взять новый кредит, а еще и уменьшить долговую нагрузку. Не всю же жизнь вам платить кредит?

Зачем нужно понижать кредитную нагрузку?

Первое что вам необходимо сделать это избавиться ненужных кредитных карт, либо уменьшить по ним лимиты

Это важно. Потому что учитывается весь лимит по карте, а не та часть денег, которую вы взяли

Точно сказать, не могу, как делается расчет по кредиткам, но если вы не используете, то закрывайте их.

Второе, что может вам помочь это досрочные погашения кредитов. Либо частично досрочные, второй вариант наиболее удобен.

Третье, как бы банально не звучало: увеличьте свой доход. Стоимость продуктов питания, цен на жилье не падает и уж точно не стоит на месте.

Подумайте как вы оптимизировать свои расходы. Нет, от детей избавляться не надо=) Просто пересмотрите свои расходы, может найдется то, от чего вы сможете избавиться=)

В каких случаях ПДН может послужить поводом для отказа в кредите

На данный момент эксперты говорят о том, что ПДН 50% уже станет проблемой. Однако тут еще многое зависит от того, насколько доход выше прожиточного минимума. Так, например, для Москвы прожиточный минимум в конце 2019 года составляет около 20 000 руб.

Исходя из этого, по словам представителей БКИ «Эквифакс», доход в 150% от прожиточного минимума уже понизит порог ПДН до 30%, а если заработок превысит минимум в 2-3 раза, то речь как раз и будет идти о 50%.

В любом случае высокий ПДН, даже если и не послужит причиной отказа, вполне может стать условием, при котором кредит будет одобрен с повышенной процентной ставкой, учитывая риски.

Например, в ВТБ этот показатель, по заявлениям пресс-службы, учитывается давно и является второстепенно. А руководитель департамента розничных рисков ПСБ Павел Акимов считает, что допустимо 60-70%.

Последует ли отказ при высоким ПДН

Обратите внимание, что предельная долговая нагрузка на человека Центральным Банком не указывается. Есть только рекомендация не выдавать ссуды гражданам, которые отдают в виде долгов более 50% от дохода

Но тут не все однозначно, потому что кто-то получает 20 000, а кто-то 120 000. Поэтому это просто рекомендация, не имеющая отношения к ПДН.

Здесь все решает банк. Конечно, при высоком ПДН, составляющим больше 50-60% получить одобрение будет сложнее, таких заявителей банки будут рассматривать более тщательно. Но одобрение не исключается. Если банк будет готов сделать повышенный резерв на эту ссуду, если клиент в целом качественный и сможет выполнять обязательство, он может получить положительный ответ.

По этой части у каждого банка своя кредитная политика. Один более строгий, другой более лояльный. Все индивидуально, но однозначный отказ за низкий ПДН не последует. При этом учитывайте, что банк при принятии решения также рассмотрит и другие ежемесячные обязательства гражданина, не только кредитные платежи.

Об авторе

Эта статья полезная? ДаНет

РЕКОМЕНДАЦИИ ПО ОПТИМИЗАЦИИ ДОЛГОВОЙ НАГРУЗКИ

Для оптимизации долговой нагрузки нужно:

правильно определить срок кредитования. Желательно, чтобы срок кредитования соответствовал сроку реализации инвестиционного проекта. Брать короткие кредиты на долгосрочный проект рискованно. Внедрение инвестиционных проектов — процесс длительный, поэтому прибыль такой проект будет приносить через несколько лет. Краткосрочные кредиты не могут быть погашены от прибыли по реализации инвестиционного проекта;

определить валюту кредита. Если бизнес зависит от изменения валютных курсов, следует быть более осторожными в управлении кредитной нагрузкой. Компании, занимающиеся импортными или экспортными операциями, находятся в постоянной зависимости от динамики курса доллара, евро или других валют. Значит, следует тщательно продумать, в какой валюте брать кредит;

соблюдать взятые обязательства по кредиту. После выдачи денег любой банк ожидает от заемщика, что он будет честным в обслуживании кредита и пунктуальным в предоставлении документов, указанных в кредитном договоре

Даже если заемщик выплачивает кредит вовремя, банку важно знать, как расходуются выделенные средства. Если деньги идут не на то, что прописано в договоре (касается инвестиционных кредитов), то могут возникнуть проблемы с банком и налоговой инспекцией

Заинтересованность в долгосрочном сотрудничестве и элементарная порядочность в конечном итоге выгодны обеим сторонам. Вероятность того, что в сложное время банк сможет пойти клиенту навстречу, будет значительно выше.

Зачем нужен показатель ПДН

Эта обязанность была введена специальным указанием регулятора рынка – Банка России, который таким образом пытается «охладить» (снизить темпы роста) рынок необеспеченного потребительского кредитования. Так, только за январь — сентябрь 2019 года портфель необеспеченных потребкредитов в российских банках вырос на 21,1% в годовом выражении, опередив по темпам роста любые другие кредитные сегменты.

Может возникнуть вопрос, каким образом необходимость учитывать ПДН влияет на выдачи кредитов? Дело в том, что этот показатель теперь будет влиять на норматив достаточности капитала банка: ПДН стала новой надбавкой к коэффициенту риска по кредиту. Ведь банк под каждый выдаваемый кредит должен создать на него резервы на случай его невозврата. Величина резервов как раз и зависит от уровня риска, а создаются они из капитала банка.

Если говорить простыми словами, то каждый новый заемщик, с высоким уровнем долговой нагрузки, будет «уменьшать» капитал банка – один из основных показателей, за соблюдением которого внимательно наблюдает регулятор. То есть теоретически может возникнуть ситуация, при которой отдельные кредитные организации не смогут выдавать новые кредиты из-за того, что этим они нарушат нормативы Банка России. Таким образом, банки могут сократить выдачу кредитов наиболее закредитованным клиентам, чего и добивается регулятор рынка.

До 1 октября 2019 года надбавки к коэффициентам риска зависели только от полной стоимости кредита (ПСК). Чем выше полная стоимость кредита, тем  выше были коэффициенты риска, которые используются при расчете достаточности капитала банка. Но банк не может допустить падения показателя достаточности капитала ниже определенного значения – за этим пристально следит регулятор. Теперь же на коэффициент риска влияет еще один параметр – ПДН. Банк России считает, что учет этого параметра при оценке рисков заставит банки выдавать меньше рискованных кредитов.

Это же справедливо и для микрофинансовых организаций (МФО). Если такая компания выдаст заём клиенту, ПДН которого превышает 50%, то дополнительная нагрузка на капитал составит 50% от суммы займа (а начиная с 1 января 2020 года – 65%).