Что такое ипотека на жилье простыми словами

Нюансы и возможные проблемы при получении ипотеки

При оформлении ипотеки основное внимание стоит уделить условиям банка. Кредит предоставляется на срок до 20 лет

Большой срок выглядит удобным с той позиции, что обязательный ежемесячный платеж будет небольшим, однако при этом длительные кредитные взаимоотношения с банком не самое желанное последствие. Стоит обратить внимание на то, есть ли возможность досрочного погашения кредита и каким образом это происходит. К примеру, некоторые банки устанавливают лимит по максимальной ежемесячной сумме, которые не должен превышать 40% от дохода заемщика или созаемщиков.

Также проблемы могут возникнуть в случае, если у клиента не будет средств для очередной выплаты. Некоторые банки имеют функцию ипотечной заморозки, которую можно активировать в случае потери работы. Таким образом, гражданин приостанавливает выплаты на определенный срок – максимум до 1 года. После чего платежные обязательства возобновляются.

Также стоит помнить, что невыплата ипотеки ведет к потере имущества. За неуплату по кредиту банк имеет право продать жилье на аукционе. Если квартира будет продана по стоимости, превышающей долг заемщика банку, остальная часть средств будет ему возвращена. Однако нередко квартиры на аукционе теряют почти половину от своей первоначальной стоимости. Если даже после продажи квартиры банк останется в убытке, он имеет право восполнить расходы за счет продажи другого имущества ипотечника.

Ключевые моменты при выборе банка

В Российской Федерации проблема обеспечения граждан доступным жильем остается острой до сих пор. Всего каких-то 20 лет назад мы только начали разрабатывать механизмы ее решения. Тогда не банки были основными игроками на рынке, а администрации областей и городов. Именно по их инициативе начали разрабатываться ипотечные региональные программы. И только спустя несколько лет к процессу подключились банки и практически полностью захватили рынок ипотечного кредитования.

Сегодня от выгодных банковских предложений рябит в глазах, но и страшилок бывалых заемщиков тоже хватает. Как выбрать наиболее выгодные условия, чтобы ощутить радость от собственного жилья и не познать на ближайшие 10 – 20 лет все тяготы нищенского существования? Только путем серьезного анализа предложений по ипотеке. Этим мы и займемся.

На какие параметры при выборе банка и ипотечной программы стоит обратить особое внимание:

1. Надежность банка

Для оценки надежности можно посмотреть финансовый рейтинг на портале Банки.ру. Он строится по данным отчетности организации, которая публикуется на сайте Банка России. За выбранный временной интервал наглядно видны темпы развития или падения. Например, за год серьезно просел в рейтинге банк “ФК Открытие” из первой десятки. Его активы снизились на 35 %.

Еще один способ убрать из списка на получение ипотеки не внушающие доверие банки – это система страхования вкладов. На сайте “Агентства по страхованию вкладов” есть списки банков, которые находятся на оздоровлении или в процессе ликвидации. Ипотеку берут не на 1 год, поэтому стоит все-таки выбирать надежный банк.

2. Вид приобретаемого жилья

Банки предлагают разные условия по строящемуся жилью, новостройкам (первичный рынок), вторичному рынку, загородным домам.

3. Процентная ставка по займу

Она может быть:

• фиксированной – не меняться до окончания срока действия договора;
• переменной – зависеть от экономической ситуации и регулярно пересматриваться.

Кроме того, платежи по ипотеке могут быть:

• аннуитетными – одинаковая сумма весь срок действия договора;
• дифференцированными – в начале срока платеж больше и с каждым месяцем уменьшается.

4. Первоначальный взнос

Чем больше вы заплатите банку вначале, тем меньше будет переплата и ежемесячный платеж по ипотеке. Это понятно. Но не у всех есть даже 10 % от стоимости будущей квартиры. Допустим, если она стоит 2 млн. руб., то взнос составит минимум 200 тыс. руб. Сумма немаленькая. Для таких заемщиков некоторые банки готовы предложить ипотеку без первоначального взноса. Но имейте в виду, что и процент по займу будет выше.

5. Срок кредитования

Он составляет сегодня до 30 лет. Кажется, что чем больше срок кредитования, тем меньше платеж по ипотеке. Это верно, но только отчасти. В этом случае вы проигрываете по общей сумме переплаты. Давайте посмотрим на конкретном примере.

В первом случае я взяла кредит в 2 млн. руб. под 10 % годовых на 20 лет. Воспользовалась онлайн-калькулятором и получила такие результаты.

Во втором случае возьму кредит 2 млн. руб.под 10 % годовых, но на 30 лет.

Во втором случае платеж стал меньше всего на 1 749 руб. А переплата возросла на 1 686 411 руб.

6. Страхование

Ипотека – это кредитование, по которому государство обязывает заемщика застраховать объект залога, т. е. приобретаемое жилье. Все остальные виды страхования (здоровья, потери работы и др.) являются необязательными. Вы можете отказаться от них до подписания договора или после в течение 14 дней.

В случае отказа от добровольной страховки в большинстве случаев ставка по ипотеке будет повышена. Об этом банки предупреждают заранее.

7. Льготы и особые условия

В первую очередь при выборе ипотечной программы вы должны изучить тарифы и условия в вашем зарплатном банке. Они могут быть выгоднее других предложений. Кроме того, изучите имеющиеся на сегодняшний день государственные программы по поддержке отдельных категорий граждан:

• молодые семьи,
• семьи с 2 и более детьми,
• бюджетники,
• военнослужащие,
• многодетные,
• матери-одиночки.

Если вы попадаете в одну из указанных категорий, есть смысл внимательнее познакомиться с ипотечными программами. Не все банки их предлагают, но выбор из нескольких точно будет.

8. Дополнительные комиссии и расходы

При оформлении ипотеки без них, к сожалению, не обойтись. Вот примерный перечень расходов.

9. Отзывы

Я поставила этот пункт на последнее место, потому что ориентироваться на него надо с большой осторожностью и серьезно настроенным внутренним фильтром. Часто люди из-за своей невнимательности или безграмотности подписывают договоры с жесткими условиями кредитования, а потом ищут виноватых и забрасывают сайты негативными отзывами

Но и полезной информации почерпнуть можно немало.

Срок

Сроки по ипотеке также разнятся, как правило, от 5 до 30 лет. Однако последний предполагаемый год выплаты ипотеки должен заканчиваться до наступления у заемщика (пенсионного возраста). Некоторые банки готовы кредитовать граждан вплоть до 75 лет, но ставка по кредиту в этом случае будет значительно выше, как и стоимость страхования жизни. Если вы хотели взять ипотеку на 15 лет, а банк после расчётов предлагает вам взять кредит на 20 лет, но с ипотечным платежом даже на 5 тыс. рублей в месяц меньше, соглашайтесь. «Сэкономленные» пять тысяч вы сможете откладывать в счёт будущего досрочного погашения, которое впоследствии также снизит ваш ежемесячный платеж.

Что делать, если последовал отказ по заявке

При отклонении ипотеки уточните причину отказа и попробуйте исправить ситуацию.

Вот что может послужить основанием для отказа:

• Низкий уровень дохода;
• Несоответствие по возрасту;
• Недостаточный стаж работы;
• У заявителя есть другие кредиты;
• Плохая кредитная история;
• Наличие судимости;
• Подача недостоверных данных или допущение ошибок в заявлении;
• Неполный пакет документов;
• Несоответствие приобретаемой недвижимости требованиям банка.
• В редких случаях кредитная комиссия оставляет за собой право в отказе без объяснения каких-либо причин.

Клиенты банка, которые не понимают, с чего начать оформление ипотеки, должны в первую очередь взвесить все преимущества и недостатки данного кредита. Затем нужно изучить возможные ошибки и учесть риски. Также нужно оценить свой бюджет.

Не стоит соглашаться на первое понравившееся предложение – нужно изучить банковский рынок, просчитать и оценить несколько разных предложений. Затем нужно определиться с типом недвижимости и с конкретным объектом.

Откуда взять первоначальный взнос

До ипотечного кризиса 2008 года некоторые российские банки выдавали ипотеку без первоначального взноса. Но сейчас кредитные организации просят внести хотя бы 10% от стоимости недвижимости.

На первоначальный взнос лучше копить самостоятельно, и ни в коем случае не стоит пытаться обмануть банк, получив для этих целей потребительский кредит. Те, кто решается на такой отчаянный шаг, могут об этом сильно пожалеть. Придётся обслуживать сразу два кредита. Если их доходы сократятся, то при самом негативном сценарии это может привести к потере квартиры.

Копить на первоначальный взнос даже полезно. Так можно понять, насколько посильным в будущем будет ипотечный платёж.

Достаточно провести простое стресс-тестирование своих финансовых возможностей:

• определяем сумму предполагаемого кредита;

• желаемый срок кредита;

Пример. Если сумма кредита нашей семьи — 3 миллиона ₽, ставка — 8,5%, срок — 180 месяцев, то ежемесячный аннуитентный платёж (об этом чуть ниже) составит 29 543 ₽.

Если получится ежемесячно в течение нескольких лет безболезненно для уровня жизни откладывать такую сумму, то ипотеку на 3 миллиона ₽ можно брать. За это время как раз можно накопить на первоначальный взнос.

В противном случае придётся либо уменьшать сумму кредита и искать более дешёвую квартиру, либо увеличивать срок кредита, чтобы уменьшить платеж.

Выбор банка

Выбор кредитора – это важнейший момент при заключении серьезной сделки. Вот что следует учесть при подборе подходящей банковской организации:

• Репутация и история банка, отзывы клиентов;
• Условия, которые предлагает банк;
• Какие требования предъявляет к заемщику и к залоговому объекту;
• Система платежей: аннуитетная или дифференцированная;
• Список требуемых документов;
• Льготы для особых категорий граждан или участников зарплатных проектов;
• Сколько времени уходит на рассмотрение заявки и как быстро происходит выход на сделку.

Отдавать предпочтения лучше банковским организациям, с которыми уже был опыт положительного сотрудничества. Также стоит лично обсудить с сотрудником банка возможные индивидуальные условия и уточнить все возникшие вопросы.

Платить больше чем нужно

Ипотека – это не дешевое удовольствие, а банки любят, когда клиенты допускают ошибки, поскольку они на этом зарабатывают.  Речь идет о пене за просрочку по кредиту. Делайте все, чтобы просрочки отсутствовали. После оформления ипотеки заведите платежный календарь и сверяйтесь с ним. В идеале настройте автоплатеж, который будет автоматически переводить средства на ипотечный счет. Обязательно проверяйте, были ли списаны средства.

Уточните у менеджера банка, не будет ли взиматься комиссия за перевод средств. Данную сумму также нужно учесть в бюджете. Желательно отыскать вариант без комиссии.

Лучшая история, один месяц поднажать и заплатить ипотеку на месяц вперед. Клиент получает  фору, за счет этого будет время для выплаты в случае критической ситуации.

Ипотека – это нормальный инструмент, но проблема в том, что многие люди после того, как одобрили, заем расслабляются. Буду платить 15 тыс. рублей ежемесячно, не большая сумма, плюс инфляция ее в дальнейшем подъест. Это неправильный подход. При оформлении ипотеки все силы должны быть направлены на погашение досрочно. Растягивать платежи на весь срок – это как минимум нерационально.

Часто срабатывает еще одна ментальная проблема. При получении новой квартиры, сразу появляется желание сделать ремонт, приобрести новую сантехнику, мебель подороже, заметить окна и двери, а затем уже и техника устарела, ведь новый ремонт и т.д. Далее вы узнаете, что  купленная квартира по низкой ставке расположена далеко от метро, о чем вас не предупредил застройщик, соответственно потребуется машина. В результате кроме ипотечного займа, человек оформляет десятки потребительских кредитов – это кредитная яма, из которой сложно выбраться. Поэтому продумывайте свои действия наперед, особенно касающийся оформления заемов.

Помните, что любой кредит – нормальный инструмент, если уметь правильно им пользоваться. Ипотека изначально придумана для богатых людей с активами и стабильной прибыльностью, люди брали заем. В любой ситуации – это риски, о которых нужно помнить и их понимать. Необходимо планировать как вы решите проблемы связанные с рисками. Любые просрочки по кредитам любого типа – это потеря денег, а потеря средств – это потеря личного времени.  Подумайте, готовы ли вы дарить свои деньги и время, эпатажному седовласому банкиру, который купит себе новый самолет. Возможно, лучше поднажать и вносить платежи своевременно?

Риски неблагоприятных изменений валютного курса

Ощутимые колебания валютного курса, нестабильное положение рубля, падение цен на рынке жилой недвижимости – все эти угрозы с достаточно высокой степенью вероятности могут стать реальными для заемщика, учитывая долгосрочный характер жилищного кредита, предоставляемого на условиях ипотеки. Реализация таких рисков на практике может привести к неблагоприятным последствиям для должника, имеющего обязательства по долгоиграющему ипотечному займу:

• возрастание суммы кредитного платежа, подлежащего ежемесячному внесению;
• размер итоговой переплаты по ипотечной ссуде может оказаться гораздо выше, чем предполагалось изначально;
• фактическая величина кредита может многократно превысить рыночную стоимость жилья, приобретенного в ипотеку.

Оформление ипотечной ссуды исключительно в рублях позволит заемщику минимизировать влияние рисков, связанных с колебанием курса на валютных рынках.

Не рекомендуется брать ипотеку, предусматривающую применение «плавающей» ставки кредитного процента, так как банк-кредитор может запросто увеличить данную ставку даже при самых незначительных изменениях валютного курса, что приведет к закономерному возрастанию фактической стоимости кредитования для клиента. Неопределенность, связанная с «плавающим» размером ставки кредитного процента, является серьезной угрозой для заемщика, которую проще изначально не допустить.

Требования к заемщику

Многие банки предоставляют ипотечные кредиты только гражданам РФ, но в ВТБ, Альфа-Банке, Райффайзенбанке и некоторых других можно оформить ипотеку даже имея гражданство другого государства.

Для получения положительного решения по заявке необходимо соответствовать требованиям:

• возраст на момент подачи заявки – от 21 года (в УБРиР – от 23 лет), а на дату окончания кредитного договора – до 65 лет (в Сбербанке – до 75 лет);
• официальный доход, позволяющий выплачивать ежемесячные взносы (точную сумму вам назовут в банке);
• опыт работы у текущего работодателя – от полугода (в УБРиР – от 3 месяцев);
• общий стаж – от года.

Как подать заявку на ипотеку?

Предварительную заявку на ипотеку можно подать тремя способами: через сайт банка, в колл-центре банка или непосредственно в офисе кредитной организации.

Предварительная заявка предполагает заполнение заёмщиком короткой анкеты и призвана оценить условия, по которым банк готов прокредитовать клиента (сумма кредита, его срок, необходимый первоначальный взнос). Окончательные условия кредитования будут озвучены заёмщику после предоставления в банк полного пакета документов и оценки покупаемого жилья.

Если предложенные банком условия вам подходят, то необходимо будет предоставить в банк полный пакет документов.

Проблемы при оформлении ипотеки

Практически любой кредитный договор имеет свои «подводные камни». Все условия и детали нужно тщательно перечитывать и задавать уточняющие вопросы кредитному менеджеру, чтобы эти проблемы не появились уже после подписания бумаг.

При заключении договора обратите внимание на такие условия:

Некоторые банковские организации взимают комиссии за выдачу денежных средств или за досрочное погашение долга;
Банк может потребовать оформить страховку, а также предъявить отчет оценщика о рыночной стоимости объекта – все это потребует финансовых вложений.
Заявителю стоит внимательно изучить размер процентной ставки
Бывает, что в договоре указывается плавающая процентная ставка или же там может быть прописано, что банк вправе в одностороннем порядке ее изменить.
Стоит также уделить внимание и пункту, где описывается, при каких обстоятельствах банк будет иметь право на взыскание залогового имущества.
График платежей должен быть четким и понятным, он должен являться важной частью договора кредитования.
Следует также уточнить, имеет ли заемщик возможность сдавать объект в аренду, и есть ли запрет на перепланировку в квартире.

Возможные комиссии

Тщательно изучите и поинтересуйтесь всеми явными и скрытыми комиссиями по ипотечной сделке перед ее проведением. Иногда банки взимают плату за открытие счёта ипотечному заёмщику, комиссию за рассмотрение ипотечной заявки, комиссию непосредственно за выдачу кредита, комиссию за выдачу наличных или перевод, плату за само обслуживание кредита. Некоторые банки даже устанавливают плату за снижение ставки по ипотеке – как правило, 0,5-5% от суммы кредита в зависимости от того, на сколько вы хотите снизить первоначальную процентную ставку. Предупреждаем, что не все комиссии по кредиту взимаются законно.

Покупка жилья в ипотеку на вторичном или первичном рынке

Выдача ипотечного займа осуществляется на покупку конкретного жилья. Поэтому, перед подачей заявления на ипотеку, стоит определиться с объектом недвижимости:

• квартира в только построенном (строящемся) доме;
• покупка жилья на вторичном рынке;
• деньги берутся на строительство собственного дома/коттеджа.

Каждый из вариантов имеет ряд особенностей, условия кредитования в зависимости от объекта будут отличаться. Например, многие банки сотрудничают с компаниями-застройщиками. На покупку квартиры у партнеров банка часто можно встретить акции, выгодные условия или низкий процент по кредиту.

Какие документы нужно подготовить

Список документов для получения ипотеки похож у большинства банков. Его можно разбить на две группы: документы заёмщика и документы на приобретаемую недвижимость.

Документы заёмщика:

• паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;

• второй документ из списка, предложенного банком (лучше предоставлять загранпаспорт или водительское удостоверение);

• для мужчин в возрасте до 27 лет — военный билет;

• свидетельство о браке и брачный договор при его наличии — для супругов;

• свидетельство о рождении детей (при наличии);

• заверенная работодателем копия трудовой книжки;

• справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка.

При наличии нескольких мест работы лучше предоставить данные по каждому из них (это позволит увеличить шанс на одобрение заявки). Стоит помнить, что срок давности всех предоставленных с работы документов составляет 30 дней с даты заверения.

Документы по приобретаемой недвижимости:

• справка из БТИ с планом дома и оценкой стоимости квартиры;

• кадастровый паспорт;

• технический паспорт;

• отчёт аккредитованной оценочной организации, который отражает рыночную стоимость объекта недвижимости.

Документы по приобретаемой недвижимости лучше начинать собирать после получения одобрения по ипотеке. Как правило, на поиск и аккредитацию объекта недвижимости отводится не менее двух месяцев с момента положительного решения по кредиту.   

Ограничение заемщика в правах при оформлении ипотечного кредита

Безусловно, любое соглашение о предоставлении банком ипотечного займа всегда изобилует самыми разными требованиями, предписаниями, оговорками, так или иначе ограничивающими права и возможности заемщика в отношениях с конкретным кредитором

Получателю банковской ссуды на приобретение жилья важно различать целесообразные ограничения, наличие которых продиктовано стремлением защитить законные интересы кредитора, и неоднозначные уловки контрагента, имеющие цель поставить должника в изначально неудобное, зависимое от банка положение

К разумным ограничениям, например, относятся всевозможные обременения, связанные с залоговым статусом приобретенного в ипотеку недвижимого имущества. Речь идет о запрете на перепланировку, продажу, дарение, обмен, сдачу в аренду и другие действия по распоряжению жилым объектом, пребывающим в залоге, без соответствующего разрешения кредитора. Данные ограничения будут сняты, когда заемщик полностью погасит свой долг перед банком.

Однако некоторые кредитные учреждения в ипотечном договоре прописывают такие положения, которые, как вариант, не дают заемщику возможность досрочно погасить полученную ссуду или, что тоже бывает достаточно часто, позволяют кредитору менять годовую ставку процента в одностороннем порядке.

Большая часть подобных предписаний – прямые нарушения норм гражданского законодательства.

Это значит, что такие неправомерные требования кредитора могут быть успешно оспорены заемщиком в судебном порядке.

Залоговое имущество – фактор риска для ипотечного заемщика

Следует знать о существовании некоторых рисков, связанных с недвижимостью, находящейся в залоговом обеспечении у кредитора.

Угроза утраты залогового имущества

Стихийное бедствие, пожар, злонамеренные действия третьих лиц могут привести к уничтожению или порче ипотечной недвижимости. Существенное повреждение, полная утрата предмета залога будут иметь крайне неблагоприятные последствия для должника, который не просто лишится своего жилья, но и будет обязан предоставить кредитору другое имущество в качестве нового обеспечения по ипотеке (взамен утраченного). Если же жилой объект сильно пострадал, но подлежит ремонту, заемщик должен будет сообщить об этом кредитору, согласовав с ним условия и сроки восстановления. Рекомендуется сделать это в письменной форме.

Если новый залог по ипотеке не устроит кредитора, то заемщик должен знать, что финансовое учреждение имеет в этом случае право потребовать от должника полного погашения обязательств в досрочном порядке.

Претензии третьих лиц

Бывает и так, что квартира, пребывающая в залоговом обеспечении по ипотечному займу, становится предметом претензий со стороны третьих лиц, подающих в суд иски с требованиями о восстановлении или признании прав на объект недвижимости, приобретенный заемщиком. Все риски при неблагоприятном развитии данной ситуации полностью ложатся именно на должника, так как банк при любом стечении обстоятельств не утрачивает своего права на получение обеспечения по выданному кредиту.

Прочтите также: Ипотека или кредит на покупку квартиры: что лучше

2017 — 2021, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:

или заполнив форму ниже.

Как работает ипотека?

Ипотека в России появилась относительно недавно, поэтому этот вид бизнеса еще не раскрыл все свои возможности. Работает он в несколько этапов:

1. Клиент обращается в банк за помощью для оплаты дорогостоящей покупки (жилья);
2. Банк заключает с клиентом ипотечный договор, где указывается, что станет залогом – приобретаемая недвижимость или старая квартира заемщика;
3. Клиент вносит первоначальный взнос, а банк доплачивает остаток, необходимый для покупки.

Дальнейшие взаимодействия либо приводят к тому, что клиент благополучно выплачивает ипотеку. При этом заемщик оплачивает не только ту сумму, которую внес банк, но и проценты за ее использование. После последнего платежа взаимоотношения между банком и плательщиком оканчиваются.

При неудачном раскладе банк забирает собственность заемщика, которая была указана в договоре в качестве залога. За счет продажи этого имущества банк должен покрыть сумму, затраченную на его покупку и проценты за пользование этими средствами. Процедура отказа от ипотеки проводится в несколько этапов. Очень часто банк пытается помочь клиенту, который из-за материальных трудностей не может вносить очередные платежи. Здесь допустимо рефинансирование ипотеки или замораживание выплат.

В случае, если поощрительные меры не принесли плодов или клиент добровольно решил расторгнуть договор ипотеки, банк выставляет залог на аукцион. В народе считается, что банк забирает залог, однако кредитные организации не имеют целью получение прав собственности. Основная задача – продажа залога и погашение долга за счет вырученных средств.

Чем ипотека отличается от кредита?

• По сути, ипотека является разновидностью кредита, но имеет вполне определенные цели — покупку жилой недвижимости. Если вам нужен автомобиль или коммерческая недвижимость, то это уже не ипотека.
• Также отдельно банки предлагают потребительские кредиты — их особенность в том, что банк не спросит у вас, на что именно вы хотите потратить деньги. К жилой недвижимости, помимо квартир, относятся дома, коттеджи, таунхаусы, также может быть приобретена часть квартиры или часть дома. Еще в ипотеку можно приобрести земельный участок под строительство дома и даже гараж (хотя жить в нем, пожалуй, не стоит).
• Процентная ставка по ипотеке, как правило, ниже, чем по автокредиту или по другим видам кредита.
• Ипотека предназначена для физических лиц. Если организация хочет одолжить деньги у банка под покупку недвижимости, это будет уже другой вид кредитования.
• Срок, на который выдается ипотечный кредит, может составлять до 30 лет. На машину или на потребительский кредит ни один банк таких условий не предоставит.

Еще 20 лет назад в России мало кто мог себе позволить ипотеку — проблема была в низких зарплатах и в больших процентных ставках. Сейчас банки уже не так строги с размером официальной зарплаты, да и ставки существенно снижены.

Рефинансирование

Также можно растянуть срок кредита, уменьшив ежемесячное кредитное бремя за счет реструктуризации. Подробнее можно прочитать тут. 

Помните, что при систематической просрочке по ипотеке, как и по любому другому кредиту, к вам сначала обратится отдел по взысканию задолженности самого банка. При продолжительных неплатежах ваш долг по ипотеке будет передан коллекторам. В самом крайнем случае банк может забрать за неплатежи вашу ипотечную квартиру и продать её на торгах. 

Не будет лишним, если по «вторичной» квартире документы продавца и документы на недвижимость проверит не только банк, но и независимый риэлтор. 

Откройте сберегательный счет

А лучше, следуя правилу «не храните все яйца в одной корзине», не один. Это может быть депозитный счет, с которого невозможно снять наличные в любой момент. Попробуйте откладывать 10% от суммы вашего ежемесячного дохода. Только делать это нужно сразу же после поступления денег, иначе к концу месяца может случиться, что откладывать будет нечего.

Введите правило в привычку, и очень скоро вы перестанете рассчитывать на эти деньги в режиме «повседневной жизни». Осознание, что у вас при любой форс-мажорной ситуации есть «финансовый парашют» позволит с большим оптимизмом и спокойствием смотреть в будущее.

Выводы:

1.   Первоначальный взнос стоит копить самостоятельно и ни в коем случае не брать на эти цели потребительский кредит. Лучше, чтобы сумма, которую будете ежемесячно откладывать на эти цели, была не меньше будущего ипотечного платежа.

2.   Минимальный первоначальный взнос должен быть не меньше 20% от стоимости недвижимости. В этом случае увеличивается вероятность получить одобрение банка и можно получить кредит с более низкой ставкой.

3.   При расчёте расходов на ипотеку стоит учитывать единоразовые и ежегодные расходы. Средства на страхование лучше откладывать ежемесячно в пропорции 1/12 от стоимости страховки.